具体来说,平安银行的违法行为主要涉及个人消费贷款、个人商业贷款、汽车消费贷款、信用卡业务、代销产品业务、理财销售等。
包括汽车金融领域的六项违规行为:汽车金融部委托第三方完成贷款调查的核心事项;汽车消费贷款风险的分类结果不能反映真实的风险水平;汽车消费贷款和汽车按揭贷款前调查存在不足。汽车消费和经营贷款审查不到位;个人汽车贷款和汽车抵押贷款业务有相同的抵押物和重复抵押;个人汽车消费贷款和汽车抵押贷款使用控制不力,贷款资金被挪用。
涉及个人贷款和信用卡领域的违规行为,包括:个人消费贷款风险分类结果不能反映真实风险水平;个人经营性贷款分类结果不能反映真实风险水平;个人消费贷款和个人经营性贷款使用控制不严,贷款资金被挪用;部分个人消费贷款未按要求委托支付;对分期使用信用卡现金的控制不足;委托产品的风险评级结果与合作机构的评级结果不一致,不采用风险评级较高的评级结果。
在代销产品方面,违规行为包括:保险销售代理人为非商业银行人员;委托理财产品的基础资产涉及银行非标准资产,未实现委托理财业务与其他业务的风险隔离;“双重记录”管理不够谨慎,财务管理销售人员的销售策略不当。
值得关注,违规处罚集中在平安银行的零售业务上。
平安银行自2016年开始全面零售转型。近年来,其零售业务发展迅速。根据2019年半年度报告,其零售业务收入达到385.96亿元,同比增长31.7%,占全行总收入的56.9%。零售净利润108.10亿元,同比增长19.1%,占全行净利润的70.2%。
截至2019年6月底,平安银行个人贷款余额为1224.98亿元,较2018年底增长6.1%,占全部贷款的58.8%,不良率为1.09%,较2018年底略有上升汽车金融贷款余额1658.02亿元,占贷款总额的8.0%,不良率为0.62%,较2018年底略有上升。
据媒体报道,2020年初,平安银行零售资产管理余额突破2万亿元,较2019年初增长41.2%,增速领先同业。(刘双霞,WEMONEY研究室/编辑)