保险扩展责任_超500款产品扩展保险责任至新冠肺炎，你买的商业保险起多大作用？

“本次新发肺炎的诊疗费用基本上由国家负担。我们购买的商业保险有什么用？我们以前购买的保险包括这种新的冠状肺炎吗？”在新的皇冠肺炎疫情中，不止一个保险消费者向第一财经记者提出了这样的问题。

事实上，业内专家认为，虽然新皇冠肺炎的治疗费用是以国家口袋的形式存在，但商业保险仍然可以发挥相当大的作用，例如，它可以承担诊断前的相关费用和住院津贴。部分赔偿后续康复费用和危重病人失去的时间损失，已故病人的家庭后续经济损失等。

值得一提的是，为了更好地发挥商业保险在疫情中的作用，越来越多的保险公司响应中国保监会的号召，将部分保险产品的保险责任扩大到新的冠状肺炎。根据

疫情中，您购买的商业保险能发挥什么作用？

在这场新的冠状肺炎疫情中，政府在一系列文件中明确了居民的基本医疗保险、大病保险和医疗救助，各级政府几乎承担了治疗这场新的冠状肺炎的全部费用。

在这种情况下，商业保险能做什么？复旦大学经济学院教授、复旦大学风险管理与保险系主任徐贤写道:“商业健康保险可以在诊断前承担相关费用。此外，目前的特殊健康保险政策只针对治疗过程中的费用。未来还需要商业健康保险，以确保患者康复后是否有后遗症以及后遗症所需的医疗费用。”许闲说道

何说，商业保险的种类很多，健康保险和人寿保险在抗击新皇冠流行病中发挥着重要作用。健康保险主要包括医疗保险和大病保险。人寿保险主要包括定期寿险和终身寿险

对于新诊断患者和疑似冠状动脉肺炎患者，可以广义理解为由国家承担，但诊断前发生的或被定义为疑似患者的医疗费用需要通过个人拥有的商业医疗保险承担。但是，重危患者可能会出现“急性呼吸窘迫综合征”、“肺炎引起的重度昏迷或中度昏迷”等情况，这些都是重危保险范围内的常见病，也可以申请重危保险理赔。256岁+199岁的徐贤说，新皇冠肺炎现在已经在全国范围内造成1000多人死亡。因此，包括重大疾病保险、定期人寿保险和包括死亡责任在内的终身人寿保险在内的保险产品也是本次索赔的产品。人寿保险产品的疾病和死亡等待期通常为90天，而意外死亡和完全残疾没有等待期。还必须指出的是，许多保险公司取消了抗击流行病的等待期(观察期)，这意味着被保险人死亡的家属可以免于等待期协议，并获得相应的赔偿，从而对家属随后的经济损失承担一定的赔偿。

除了上述类型的商业保险之外，其他类型的保险，如意外保险、旅行保险、财产保险和责任保险，目前与新的冠状肺炎疫情的关联度较低。

值得注意的是，在中国保监会的号召下，至少有49家保险公司已经扩大了对新冠状肺炎的责任，涵盖了520多种大病保险、意外保险和健康医疗保险，使得即使是环节薄弱的意外保险也能承担部分由新冠状肺炎引起的保险责任，商业保险在疫情中的“天职”更加明显。

至少有49家保险公司将保险责任延伸至新皇冠肺炎

最近，中国保监会人身保险部、财产保险部分别下发了《关于做好个人保险服务防控新型冠状病毒肺炎的通知》和《关于做好财产保险新型冠状病毒感染肺炎保险理赔服务和保险产品开发的通知》(以下简称《通知》)，鼓励保险公司扩大对新皇冠肺炎的责任范围

从第一财经记者获得的产品清单来看，这520种产品中的大部分是意外保险、重疾病保险和部分医疗健康保险。

具体来说，就意外事故保险而言，它通常保护被保险人免受外部的、突发的、无意的和非疾病的客观事件的伤害，这些事件会造成身体伤害，显然疾病不包括在内。然而，这一次许多保险公司已经将新诊断的冠状肺炎造成的残疾和死亡的责任扩大到他们的意外事故保险中。一些保险公司还支付了一定比例的意外保险，并为新诊断的冠状肺炎支付了一定的住院津贴。

就重大疾病保险而言，由于新冠状肺炎是一种新型病毒，过去未列入重大疾病清单，因此只有在新冠状肺炎引起的其他症状达到感染水平(如上述深度昏迷)或死亡的情况下，才能支付。因此，在这49家保险公司中，有相当一部分公司在现有的重大疾病保险的基础上，将新的冠状肺炎纳入了其重大疾病责任范围。一旦被保险人被诊断出患有重大疾病，一些保险公司将额外支付基本保险金额的30%。部分保险公司还将根据新发肺炎的常见类型、重症类型和危重类型进行临床分类，分别按轻症、中症和重症疾病进行大病保险。

和在健康医疗保险方面，49家保险公司中的大多数取消了原来对“法定传染病”免责的限制，表明新的冠状肺炎可以正常结算，大多数保险公司取消了对新的冠状肺炎客户的等待期(观察期)、免赔额、指定医院和其他限制。

在扩大责任的覆盖期限方面，49家保险公司也有所不同，从3月底到一年不等，有些与保单有效期一致。

，但徐贤提醒，虽然市场上许多保险公司通过扩大原有产品或新产品，将新冠状肺炎纳入责任赔偿范围，但消费者在购买相关保险产品时应避免被疫情绑架，提高筛查能力，并根据自身需要进行科学购买。

。中国保监会规定，人身保险公司不得因责任扩大而提高人身保险产品的保险费率，也不得对公告前后购买人身保险产品的客户适用差别化理赔标准。因此，这部分扩大的责任将被保险公司吸收。责任的大规模扩大会不会给保险公司造成支付赔偿的压力？业内也有不同的意见。业内人士认为，在政府承担新皇冠肺炎的诊断和治疗费用的基础上，保险公司不会因在一定的精算基础上扩大某些产品的保险责任而造成太大的支付压力。然而，一些再保险人告诉第一财经记者，由于缺乏历史数据，精算基础相对薄弱，责任范围太大可能会对非偿付类型(即需要注意风险控制的支付类型)造成一定的补偿压力。

规范市场中的止损

在这场流行病中，保险业不仅通过扩大其责任范围和为特定对象(如医务人员)提供保险而在保险中发挥专业作用，而且还通过各种措施(如捐钱捐物和抢救医疗资源)促进积极的能量。然而，也出现了一些行业混乱，这需要关注和行业自律256岁+199岁的徐贤表示，他需要警惕利用事件营销来炒作保险产品、缺乏历史数据的独家产品，以及其他旨在“病毒式营销”或风险捐赠以收集信息的相关活动。

例如，在疫情初期，一些保险公司利用疫情夸大气氛，大肆宣传保险产品，利用疫情诱使客户退回原来的保险产品，更换新的保险产品。

的徐贤表示，一方面，保险公司的事件营销加剧了社会恐慌，另一方面,“新旧”也会让消费者面临退保的损失，新的保险产品可能无法真正满足消费者的真实需求。

作为另一个例子，一些公司在这场流行病期间推出了所谓的“新型冠状病毒肺炎专属保险”。由于缺乏历史数据，精算基础不足，缺乏定价基础。

，但这些干扰已被监督人员注意到并制止。上述通知要求各人身保险公司加强对其销售行为的控制，禁止利用疫情炒作保险产品，禁止利用疫情诱使客户退旧买新，禁止开发和设计缺乏定价依据的新型冠状病毒肺炎专用产品，禁止扩大保险产品责任，推广新型冠状病毒肺炎专用产品。对于

及保险公司的相关活动，徐贤表示，消费者在选择一些保险公司推出的有效期短、主要负责死亡赔偿的产品时需要慎重。从一些免费保险的形式来看，有些产品被怀疑利用大众的恐慌情绪进行“病毒式营销”，其目的是为了接触更多的人，获取相关的消费者信息。