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“什么样的保险可以承保新型冠状病毒肺炎？”
疫情加剧，打破了安静时间的幻觉，增加了人们的焦虑、恐惧和无力感。许多人积极寻求保险来应对健康和生活问题给家庭财务带来的风险。
最近，一些保险公司积极扩大健康保险和意外保险的保险责任，或推出“新”产品，或升级其产品的理赔服务。不过，据《国家商报》记者了解，到目前为止，保险公司尚未批准新冠状病毒肺炎商业保险的新产品条款，只是对固有条款做了特殊规定，包括新冠状病毒肺炎的无等待期和免赔额。
图片来源:摄影网
值得一提的是，2003年，原中国保监会批准了一批新的非典保险产品将来有可能推出针对“新型冠状病毒肺炎”的新产品吗？
国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱在接受《国家商报》采访时表示，今后中国保监会可能会批准部分公司的新条款。他说:“以前，抗击非典的新产品主要是以补充保险的形式出现的。保险责任主要包括住院津贴保险、疾病保险和死亡保险”
然而，朱军也指出，目前大多数保险公司的医疗保险和人寿保险已经涵盖了由流行病引起的医疗费用和死亡保护
“新”产品实际上已添加到特殊协议中。为了充分发挥保险保障功能，近日来，各保险公司纷纷出台新的措施升级服务，将产品责任范围扩大到感染肺炎的新型冠状病毒。
以平安健康保险新型冠状病毒肺炎理赔服务升级为例，针对新发冠状病毒肺炎，在其旗下各种产品的保护范围内提供五项理赔服务项目。首先，索赔没有等待期，也没有必要在保险生效后再等30天。第二，没有免赔额，那么在保护范围内要花多少钱？第三，诊断和治疗项目没有限制，所有诊断和治疗费用都可以得到补偿。第四，没有药物限制，所有药物使用成本都可以得到补偿。第五，没有医院限制。
《国家商报》记者注意到，上述保险公司的服务升级共涉及8个产品，包括7个医疗保险产品和1个“大病+医疗+事故”组合产品
图片来源:中国平安APP页面截图
此类产品也有很多以“新”产品形式的升级例如，天安财产保险公司最近推出的“新百万医疗保险”可以覆盖第二天和第二天，而目前市场上有数百万医疗保险的30天等待期。无损失期的设计无疑对被保险人非常有利。该产品迄今已售出近10，000份。朱，，
，说:“一些公司通过扩大他们的责任来引进新产品，这将有助于满足流行病的保险需求，为可能被感染的病人及其家属提供经济保护，并减少流行病给公众带来的焦虑、不安全感和恐惧。它认为，面对疫情，公众的风险和保险意识有所提高，保险公司的形象也将通过有效应对疫情得到改善。此外，一些公司及时开发了相应的保险类型，这些都增加了公众对保险的需求和热情。
事实上，除了比较普通的一百万医疗保险，还有意外保险例如，在交通银行-康联集团的保险产品计划中，意外死亡和伤残保险扩展到由新型冠状病毒感染引起的死亡和伤残，100元的相应保费为10万元。此外，该产品还承保因感染新型冠状病毒而导致的肺炎，向医院申请体外膜肺氧合(ECMO)治疗保险
图片来源:交通银行产品页面
截图，但据《国家商报》记者了解，上述产品均不涉及新条款，仅涉及保险责任的升级，即固有条款对保险责任做了特别规定。
流行病可能刺激人寿保险业务的增长除了由金融机构提供资金的特殊健康保险政策之外，市场上常见的商业保险在流行病中能发挥什么作用？
名亚保险经纪产品研发部总经理魏江山在接受《国家商报》记者采访时表示，对于新型冠状病毒肺炎等保险责任，主要有两种类型的保险理赔:一是医疗保险，包括现在炙手可热的百万美元医疗保险；二是以死亡为给付条件的保险，因为一般意外保险不包括疾病死亡赔偿，主要是人寿保险赔偿。
在其看来，医疗保险属于保险产品的报销性质，报销金额以实际治疗费用为准这意味着，如果治疗费用减少或在其他情况下报销，医疗保险可能无效。
值得注意的是，在医疗保险产品的一些免责条款中，也包含了法定传染病暴发的甲类和乙类，无法获得相应的保险赔偿。1月20日，国家卫生委员会发布第1号公告，将新型冠状病毒感染肺炎纳入《中华人民共和国传染病防治法》规定的乙类传染病，并对甲类传染病采取防控措施。
魏江山还指出，医疗保险也可以用于康复费用的情况，但数以百万计的医疗保险一般都包含一万元的免赔额，即可以在免赔额之上进行索赔。
对于重大疾病保险，一位保险理赔相关人士指出，虽然重大疾病保险只对合同规定的疾病进行赔付，且必须满足相应的赔付条件，但新的皇冠肺炎目前并未列入市场上任何重大疾病的名单，无法赔付。但是，如果新的冠状肺炎引起相关并发症，如急性呼吸窘迫综合征、脓毒性休克、深度昏迷等更严重的后果，则可以为其支付严重疾病保险。
根据中国保险协会披露的数据，截至1月30日，已有20多家保险公司完成了独家赔付，赔付金额超过100万元。中国
保险协会党委书记、会长魏星表示，保险业积极拓展现有保单的责任范围，许多公司将新型冠状病毒肺炎引起的医疗和死亡纳入保障范围。其他类型的保险，如意外保险和旅行取消保险，也考虑了肺炎从魏江山的角度来看，今年的疫情可能会带动行业寿险业务的增长，因为保保的是新型冠状病毒肺炎，这是比较实惠的寿险产品。《国家商报》的记者查看了该产品的条款，了解到人寿保险产品涵盖死亡和完全残疾责任，无论其风险是否由新型冠状病毒肺炎引起朱，，
，也认为增加对保险的热情(在疫情下)是不可避免的和理性的现象，客观上增加了对保险业的需求。
不允许通过疫情炒作保险产品值得一提的是，在2003年非典期间，原中国保监会批准了一批针对非典的新型保险产品，从此被市场视为短期行为《国家商报》记者了解到，到目前为止，还没有新的产品术语被批准用于感染肺炎的新型冠状病毒。
朱说:“以前，抗非典的新产品主要是以补充保险的形式出现的。保险责任主要包括住院津贴保险、疾病保险和死亡保险数据显示，某保险公司在“非典”期间批准了“附加传染性非典型肺炎疾病保险”，随着疾病保险的增加，为非典患者提供了主合同中规定的相应金额的疾病赔付这相当于购买了附加保险，如果患了非典，也可以按照主要保险的重大疾病支付赔偿
“对于新型冠状病毒肺炎，中国保监会将来可能会批准一些公司的新条款。”不过，朱也强调，大部分保险公司的医疗保险和人寿保险已经涵盖了医疗费用和死亡保护造成的疫情。
事实上，一些保险专家建议，被保险人可以根据购买大病保险和定期寿险产品所发生的实际医疗费用，按照协议进行支付，以覆盖一般重大疾病和死亡的风险，另外购买报销医疗保险。来自
《国家商报》的记者注意到，有关部门已经就疫情保险理赔向公众作出了负责任的声明。
2年1月1日，中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、证券监督管理委员会、外汇局在《关于进一步加强金融支持防控新型冠状病毒肺炎疫情的通知》中提出“责任范围适当扩大的，应当全额赔偿”此前，中国保险协会向会员机构提出，要“积极解释并为因疫情影响而暂时调整的相关理赔业务提供替代解决方案”。“
为避免误导销售等损害消费者利益的行为，2月3日，中国保监会综合保险部下发了《关于做好财产保险业新型冠状病毒肺炎保险理赔服务和保险产品开发工作的通知》。在强调有效提供保险供应的同时，它还要求保险公司不要在流行病情况下大肆宣传保险产品，不要销售引人注目的噱头保险产品，不要销售没有精算定价基础的单一疾病产品
