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近年来，分阶段消费已成为互联网金融的热点。各种平台推出了各种阶段性消费产品，市场规模不断扩大。还应该注意的是，分阶段消费容易出现不合理消费，一些分阶段消费产品不够规范。消费者应该注意分期消费的风险，量力而行，理性消费。企业也要规范经营，防范和控制风险。
分期消费火灾
除了实物商品，分期消费已经嵌入到旅游、体育、健身等服务领域
”一张1.8米宽的意大利皮革软床和两个北欧极简床头柜，这是我的‘双11’收获不久前，住在山西晋城的郭为了赶上购物节，忙着添置家具。他毫不犹豫地点菜“我用‘柏华’支付这种大东西，5472元，分三期偿还。说到活动，我还可以享受免息和免费，这很经济！”
郭发现，现在很多家电厂商都有分期付款购买套餐，在购买商品前用醒目的提示鼓励消费者分期付款。"我周围的许多同事也在使用它们，每个人都习惯了."“
近年来，分阶段消费已经成为互联网金融的热点各种平台推出多种阶段性消费产品，市场规模持续增长。
从市场参与者的角度来看，除了银行，越来越多的互联网企业正在加入分阶段的市场，如百度的“百花齐放”，京东的“白条”，苏宁的“仁行福”，蚂蚁的“柏华”，美团的“生活费用”在“双11”期间，天猫为800万种商品开了免息分期付款，要求比平时多80%的商家开“柏华”。在“双11”的前8个小时，5G手机在时分商城的销量比每天的销量增加了3倍多。
从用户规模来看，爱美咨询和中山大学发布的《中国阶段性电子商务市场产业研究报告》显示，从2016年到2019年，阶段性电子商务用户规模年均复合增长率将达到68%。随着
的快速增长，分阶段消费呈现出三个特点。
看现场，分阶段消耗现场大大增加除了身体消费之外，在旅游、医疗美容、牙科整形手术、健身运动、补充教育等领域还有许多分阶段消费产品。
“我想在“11”黄金周期间去上海，在网上搜索。我没想到旅游消费可以分成几个阶段！”不久前，广东省佛山市的刘玉宇用12期购买了一个旅游套餐，每月还款不足300元携程的数据显示，今年国庆期间，旅游分期消费订单量同比增长30%，第三季度订单量同比增长2倍。
见内容，分阶段消费深度细化记者打开了几家大型电子商务平台的网站，发现一只口红、一本书、一把雨伞甚至一盒餐巾纸都可以分阶段消费。
“天冷了，我在网上买了一双厚运动鞋419元，分6期支付，每月还款71.95元，如果包括服务费的话，还会多收13元。“今年夏天刚参加工作的王青林手头几乎没有积蓄。为了减少每月的开销，分期付款成了她的标准消费方式。
取决于年龄结构，年轻人喜欢分阶段消费。苏宁金融消费金融部副总经理陈惠芳表示，自苏宁推出“仁行服”以来，用户数量已超过1000万，处于快速增长状态，超过一半的“90后”用户。尼尔森发布的一份报告显示，中国年轻人的互联网分期付款消费产品使用率达到60.9%，55.94%的受访者使用分期付款消费。“95后”成为分期付款消费的主力军
国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，消费金融是普惠金融的重要组成部分。对个人来说，分阶段消费可以降低支付门槛，平滑收入和消费周期，满足提高生活质量的需要随着政策体系的不断完善，消费金融市场规模迅速扩大，有效促进了消费升级。分期付款支出中
是否具有成本效益
分期付款支出可以缓解财务压力，但如果计算利息和服务费，某些分期付款支出产品可能不具有成本效益。+
“双11”期间，住在云南昆明的王润秋花7899元在360buy.com买了一台75英寸的4K电视这笔支出几乎赶上了他一个月的工资，所以他选择分三期支付，“我有一个计划，选择哪一期和偿还多少。”尼尔森
发布的报告显示，大多数人消费相对理性，62%的年轻消费者将使用互联网分期支付基本生活费用。根据蚂蚁金融的大数据分析，“90后”柏华用户的还款率超过99%今年，分阶段消费平台乐心第二季度财务报告也显示，用户数量超过5000万，导致该季度贷款260亿元，而90天以上的不良逾期率仅为1.49%
王润秋说他会估算当月的消费金额和下个月的还款金额:“‘双11’买了很多，12月我存了1万元还款。除了2633元的电视分期付款，还有6000元的其他商品。”总之，我一定会控制预算，不会向家人要钱，也不会在最后期限前违约。”
在人们的印象中不同于“月光族”。如今，许多年轻人既热爱消费又热爱财务管理。中国新经济研究所发布的“90后储蓄报告”显示，92%的“90后”每月都有储蓄，80%的人能够管理自己的财务。肖子军，256岁+199岁，在北京市海淀区的一家培训机构当老师，两年的工作节省了5万元。与此同时，她在多个平台上推出了分阶段消费，她所有的积蓄都投入到了财务管理中。"既然我们可以使用钱生钱，为什么我们要把自己的钱花在购物上？"她解释说，消费产品之间有很多分阶段的竞争，它们正处于消费者奖励期。有许多低利率甚至无息产品。平时，她把工资存入货币基金，7日的年化回报率为2.5%，而她的消费主要靠分期付款，她会从基金中取钱，直到还款日。
当然也要看，如果计算利息和服务费，有些分期付款消费产品可能不划算
的记者在一个电子商务平台上看到，一台10649元的笔记本电脑可以分3、6、12甚至24期支付。如果消费者选择支付12期，包括服务费，每期958.2元，共计11498.4元，比原价高出849.4元，相当于年利率7.98%相比之下，各银行消费贷款的现行利率约为5.35%
上海财经大学教授吴懿平表示，对于商家推出的一些无息分期付款产品，收取的手续费可以转换成成人利率，有的甚至可以达到10%以上，有的甚至可以超过20%
"分阶段消费对一些收入有限、缺乏自我控制的人非常具有诱惑力，这很容易产生非理性消费并导致违约中国人民大学法学院教授刘俊海分析说，分期付款消费违约后，违约者的信用记录将受到影响，并可能被列入失信黑名单，影响交通和住房贷款。一些平台为了收钱，甚至严重干扰了欠费者的工作和生活，建议消费者在选择分期付款时要认真考虑消费需求和资金情况，合理安全地消费。“
”在宏观层面，关注阶段性消费的风险“曾刚认为，如果分阶段消费的门槛过低，导致过度借贷和消费，就可能导致过度的个人债务和隐藏的金融风险
各方共同呼吁规范
监管机构应尽快制定《
分期消费指导利率或手续费率》目前，各种平台上的分期消费产品很多，但分期利率相差很大，有些产品还收取手续费和服务费，真是让人难以理解“前几天，北京消费者王平试图用分期付款的方式购买新手机，但面对不同平台的分期付款产品，她感到有些困惑。
“分期付款消费仍缺乏统一标准。企业设定各种利率或手续费，而实际利率各不相同，使得消费者很难区分它们。吴懿平认为，监管部门可以根据分阶段消费产品的供求情况，参照银行利率，推出分阶段消费的指导性利率或手续费率。促进阶段性消费的健康发展需要各方的共同努力。
企业要规范经营，防范和控制风险陈惠芳介绍说，苏宁金融通过科技手段开发了金融反欺诈头脑、信用风险矩阵和智能收集系统，分布在分阶段消费的前期、中期和后期，监控整个链条的风险。同时，该平台还继续通过各种渠道向消费者提供风险预警和积极引导。
有关部门要加强监管，维护消费者权益吴懿平建议市场监管部门建立统一的信息平台。一方面，它可以将消费者分期付款信用信息整合到社会信用报告中，从源头上降低过度授信和多次授信等风险。另一方面，也要将企业信用信息纳入信用调查，建立欺诈和非法侵害消费者的企业名单，保护消费者的合法权益。“对以夸大广告、暗中收取高额手续费、暴力收取分期付款等方式引诱消费者的消费企业，要从重处罚，营造公平、法治、诚实守信、廉洁奉公的市场环境“
消费者应该理性消费，尽力而为吴懿平认为，一些消费水平较高的年轻人应该意识到，虽然分阶段消费可以缓解暂时的困难，但分阶段消费的实际利率并不低。他们必须尽力而为，不能头脑发热，过度消费。刘俊海提醒消费者选择正规的网上购物平台和可靠的实体店进行分期付款消费，并查看和保存分期付款合同，尤其是利率或手续费。
“消费金融机构应在授信额度、利率定价、数据使用、贷后管理、机构合作、合规等方面加强行业自律，确保消费金融可持续发展，真正为消费者创造价值。曾刚表示，企业应关注消费者对金融创新和营销的真实合理需求，加强贷后管理，严格控制过度放贷和挪用资金的风险。(邱朝义、沈绍铁)
