你我贷利息_八年你我贷的冷静与激情

如果你想找到最接近郁金香狂热的行业，答案无疑是金融仅从互联网金融的出现和爆发开始，就有太多的人和太多的平台燃起大火，然后消亡。< br>

无数案例证明，冷静是这个行业的宝贵品质，这很容易与狂热联系在一起“如果你只是追求大规模，那么你很可能会陷入‘做得越大，损失越大’的恶性循环“你和我贷款的创始人，贾银进科董事长严定贵曾经这样说过

2011年，在互联网金融爆发前夕，他从工程背景跨越国界进入互联网金融行业。在这个互联网和金融氛围浓厚的行业，由于出身不同，他有着独特的冷静、创业热情和使命感。

自2013年互联网金融成立第一年以来，这个行业已经火热“明星”六年多了。然而，与此同时，该行业其他行业的周期间隔可能会大幅缩短，一两年后可能会出现一批新的“热点”和“明星”。与

相比，你和我都是“老人”，已经借了八年的钱了。其中有时髦的“热点”，它们是循环及其自我进化的遗产，还有看似过时的逻辑，这是所有人穿越循环并长期繁荣的秘密。

01 |工程平静

5年15月，我行与贵行在官方网站上发布了《关于我行已完成注册资本5.5亿元的公告》，称已于当日完成注册资本5.5亿元的实收。截至5月16日，该公司股价为21.70美元，较上市首日上涨106.67%。

不同于大多数共同基金的中国股票。嘉荫金科的股票非常活跃，周五全天交易163.38万股，交易价值2712万美元，仅次于共同基金中国股票的利息存储。根据本周的收盘价，嘉荫金科的市值为7.23亿美元

2 011年，严定贵再次创业，这次他选择了互联网金融他坚信，未来中国的小额信贷市场和个人金融市场将是一片蓝海。在改变业务之后，互联网将会进入金融业，并且必将成为继商业之后的第二个热点。事实证明，他的判断完全正确。当时，严定贵的工程特色发挥了很大作用。

生于1968年。他此前一直从事技术、营销管理、生产管理等职位。与整个行业盛行的以资本为导向、以损失换市场的发展理念相比，他在理念上更“传统”，更注重现金流，在策略上更为谨慎和冷静。

因此，在最初的模式选择中，他研究了当时的主要模式，最后决定结合各种学校的优势。一方面，他强调现金流，另一方面，他注重在这个过程中通过互联网匹配供需双方，让贷款人可以直接筹集资金。2012年，你和我通过贷款获利。根据招股说明书，其2018年收入为28.82亿元，同比增长28%。净利润6.13亿元，同比增长13.4%

的理念和模式为您的贷款在后期的八年稳定运行奠定了基础。甚至在去年，当这个行业出现许多问题时，一些地区要求将债务从货架转移到产品上，以便P2P可以回归到信息匹配的本质。

2012年，中国成为最大的P2P贷款市场；2013年，互联网金融的第一年到来了。此后，尽管由于行业、监管等因素，速度有所下降，但整个行业无疑迎来了一个爆发期。

“大水里的大鱼”，其中你我的贷款也在快速增长:交易量从100亿元到100亿元用了4年多时间，从100亿元到200亿元用了10多天，从200亿元到400亿元用了不到一年，从400亿元到500亿元用了5个月，到2018年整个行业都容易发生风险事件，超过600亿元。截至2019年5月17日，

拥有注册用户6568.4万人，交易总额超过1386.1亿元。

当然，快速增长的贷款一直是“平静”的，并一再“泼了冷水”2014年，整个行业刚刚经历了第一年的“热”期，严定贵在接受媒体采访时强调，“踩下油门时，必须随时踩下刹车。”

2-015年，消费金融高速发展，许多企业蜂拥而至，你我也参与其中。然而，主要方向是为商业银行提供工具和系统服务，这是考虑到各种情况和资本成本的结果。2016年，这个行业似乎仍然很热，但严定贵预测，2017年或2018年，许多人将遭受这种情况。事实上，在2018年，一些平台不得不在更严格的监管、更激烈的竞争和明显的差异化背景下关闭和退出。

拒绝了资本的青睐，以维持公司从2015年到随后的新三板上市和目前的美国股票上市的独立运作。你和我一直坚持在正确的时间做正确的事情。

02 |始终技术派

在2013年迎来了互联网金融的第一年，这个行业也是热点频发的一年。在过去的五六年里，这个行业的平台发生了几次变化，从贷款和消费到技术，从“技术和金融”到“金融技术”，再到“数字技术”

在不断变化的热点和名词后面，行业实际上有一条一致的主线，但有些人可能看不到它，有些人可能不注意它。这条主线是互联网和金融数字化。“金融狂热地追求科学技术，而科学技术不断地赋予金融权力”，一位银行家曾说过近年来金融发展的本质。虽然

发展较早，但出生于工程界的严定贵无疑永远是一所“技校”，在金融界也是如此。

2年6月，011平台在上海正式上线。从决定到正式发布，你我借用的网站开发用了40多天。本网站是基于CMS系统的二次开发。随着业务的发展，它选择了ThinkPHP作为自己的框架，经过数百昼夜的独立研究和新功能的开发，进入了技术1.0时代。

你的贷款是严定贵的第二次创业。在回顾他的第一次创业时，他曾总结道，这主要是因为他更关注技术，而不是市场。因此，当谈到你的贷款，他选择了推动企业的发展和升级技术与市场在一开始。

技术1.0后，2013年7月、2015年5月和2016年6月，你我先后进行了三次技术升级，完善了资金交易、风控、贷后管理等业务模块，加强了数据的管理和应用。

例如，第二次技术升级后，对于网上贷款行业资金安排的大问题，你我贷款的应对方式是利用技术实现资金监管，并在第三方支付平台上插入账户管理系统。客户的所有贷款和借款都通过第三方支付平台在自己的账户上交易，不进入平台账户，以保证资金的独立运作。该平台仅起到信息匹配的作用。当

升级其3.0技术时，其原始技术框架不再与业务量和复杂性相匹配，因此它上网切换主业务数据库。升级完成后，交易额超过100亿元。在4.0版本中，它决定实现微服务，使服务原子化，并系统地升级数据库格式、分布式体系结构等。通过这次升级，它开始从业务驱动转向技术驱动。当时是2016年6月，共同基金行业开始转向金融技术。严定贵，

，透露您贷款的研发年投资约为2亿元。招股说明书显示，其2017年研发投资为1.81亿元，2018年为1.84亿元。

*您和我的贷款计划书< br>

始终理解您和我的贷款坚持技术背后的价值和意义。

2013，互联网金融的第一年，以前相对平静的互联网贷款行业受到金融机构、互联网巨头、企业家等的青睐。，整个行业开始“沸腾”随着整个行业竞争的加剧，您和我进一步强化了我们的道路，转变金融，提供基于数据的金融服务。

传统金融机构的实力不可低估，但相比之下，像你我这样的平台有一个明显的优势，即强调用户数据。与传统的依靠信用调查和各种形式的金融机构相比，起源于互联网的金融机构依靠数据，通过整合用户数据进行风控管理和用户服务。

在严定贵看来，一个成功的互联网金融企业需要运用信息技术和互联网思维来改变金融流程的效率和企业的规模

代表当前时间节点，与当前数字金融趋势一致这也是为什么当人工智能、大数据和其他技术成熟时，它可以很早进行布局和调整。

03 |动态调整

“唯一保持不变的就是改变本身”。斯宾塞·约翰逊的话也常用于企业对他们来说，文化可以保持不变，但目标和运作需要根据外部环境的变化及时调整和修订。

2011年，当你和我进入互联网金融领域时，该行业仍处于疯狂阶段，不如后来资本和企业家蜂拥而至时。一份

2012的数据显示，中国第一个P2P平台出现在2006年，但此后其发展速度并不快，2007年有3个，2009年有6个，2010年有12个。到2011年严定贵开始创业时，整个行业只有15个平台，远远低于其后的数千个平台。

同时，中美两国不同的经济和环境决定了借贷俱乐部式的发展在中国并不存在。这意味着没有固定的公式可以遵循，成功和失败只能通过探索来实现。

从0到600多亿元，你我贷款的增长据说都是通过勘探实现的。其中最典型的是它从在线、离线和在线的过渡根据

中国互联网络信息中心(CNNIC)的报告，截至2012年12月，中国拥有5.64亿互联网用户，互联网普及率为42.1%尽管中国的互联网用户数量已经超过了世界其他国家，但对于新生的互联网金融来说，这仍然远远不够。

互联网金融不同于传统金融，它采用不同的信用评估方法。与传统的信用信息相比，他们更依赖数据。此时，用户数据不完善，质量不高。用户数据质量的提高与移动互联网的普及密切相关。然而，中国互联网从个人电脑向移动终端的加速转移始于2012年，当时百度、360、腾讯、阿里、网易、搜狐、小米等公司相继进入移动终端。

对于当时的互联网金融来说，用户数据过于分散，无法形成完整的用户形象和信用评价，与此同时，仍有许多用户不能完全信任互联网。因此，他们中的许多人选择使用“鼠标+水泥”，即线上和线下的结合

你的贷款就是其中之一。它主要通过网下寻找贷款人、负责信用调查和吸收网上贷款资金来运作。这种方法在工业上被称为O2O。在这个过程中，你和我曾经探索过离线加盟店的模式，但后来发现风险是无法控制的，于是选择了逐步关闭。

，到2016年和2017年，随着cmnet转型的基本完成，你我的贷款开始向全网转移，逐步关闭线下资产渠道，重新考虑利用互联网提升行业效率

"过去反映未来世界从未改变。现在和未来可以在过去看到。同样的事情一次又一次地发生，但是改变了它的名字和外观。不是每个人都能看透它。只有聪明勤奋的人才能做这件事。“

在周期相对较短的互联网金融行业非常常见。然而，市场的疯狂发展速度使得许多人无法考虑前进道路上的各种教训。因此，整个行业都上演了一个又一个类似的“开场-高潮-结尾”

在越是热情奔放的行业，他们越缺乏冷静，他们的激情和进步就越及时。在你我之间的平衡中，一个企业的韧性可以被证明。