魔方第三层最简便公式_存量贷款定价基准转换今年3月启动，你的房贷将有哪些变化？

中国人民银行日前宣布，将于2020年3月至8月对现行浮动利率贷款的定价基准进行调整。其中和每个人的钱包密切相关的，是抵押贷款

公告中最关键的变化是将以前与贷款挂钩的贷款基准利率转换为贷款市场报价(LPR)过去，当我们谈到抵押贷款利率时，我们通常会说“基准利率会上升或下降多少”。改革后，当我们再次提到抵押贷款利率时，是“LPR利率会下降或上升多少”

事实上，从2019年10月8日起，最近一个月新发放的个人贷款已经按照相应期限的LPR进行定价。换句话说，新发放的贷款是根据五年期LPR利率形成的。

将在2020年3月新的个人住房贷款定价转换完成后开始转换现有住房贷款的利率。这一变化会对已经借钱买房的个人产生什么影响？

首先，应该明确本次转换的对象是存量商业个人贷款，不包括公积金个人住房贷款

人们更关心转换后的按揭利率是高还是低。“抵押贷款利率将保持稳定交通银行金融研究中心高级研究员陈吉说央行规定转换时的利率水平保持不变。也就是说，在2020年，现有住房贷款的利率转换后，它将保持与以前一样。例如，

，如果以前的抵押贷款利率比基准利率高10%，则基准利率为4.9%，而在高10%之后，抵押贷款利率为5.39%然后，在2020年3月转换开始后，您2020年的抵押贷款利率将保持在5.39%的水平，但计算公式已经改变。新公式是抵押贷款利率= LPR+-一定范围

转换时，个人面临两种选择:第一种是选择固定利率抵押贷款利率与您当前的利率水平保持不变，无论LPR利率未来如何变化，您的抵押贷款利率都将保持不变。例如，在抵押贷款利率上升10%作为基准利率之前，然后在选择一个固定利率之后，你的抵押贷款利率水平将保持在5.39%不变，直到抵押贷款到期。

二是选择浮动利率。抵押贷款利率根据LPR的变化而变化假设重新定价周期为1年，以前的抵押贷款利率比基准利率高10%，2019年12月，over 5年期利率为4.8%，那么上调幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)2020年，抵押贷款水平将保持不变。从2021年开始，您的抵押贷款利率为5年期LPR+2020年12月31日的0.59%，以此类推

也有人问，如果早买一套房子，抵押贷款还打折，那怎么算？假设以前的抵押贷款利率为基准利率的10%，以前的抵押贷款利率为3.43%(4.9%*0.7)2020年，抵押贷款利率仍为3.43%，增幅应为负1.37% (3.43%-4.8%=-1.37%)，也就是说，此后，抵押贷款计算公式改为LPR-1.37%

两种方式，如何选择？民生银行首席研究员文彬认为，尽管该行将提供浮动和固定贷款报价，但客户通常会在LPR预期下跌的背景下选择浮动利率报价，因为差价是固定的。如果LPR由于经济复苏和通货膨胀而处于上升周期，抵押贷款利率也将上升，而如果之前签订了固定利率，抵押贷款成本将保持不变。东方金城宏观首席分析师

王庆认为，自8月份以来，LPR的报价显示，以住宅贷款为主的五年期以上LPR报价仅下降了5个基点，明显低于以企业贷款为主的一年期LPR报价。我们相信这种差别化的降息模式有望在2020年得以维持然而，总的来说，LPR的报价在未来5年也将呈现轻微下降的趋势。

对于个人，在2020年3月开始转换后，应注意办理抵押的银行的官方网站和网络公告、短信、电子邮件、手机银行和电话通知。收到通知后，应选择最简单的方法变更原个人抵押合同条款。此外，需要注意的是，转换是有时间限制的:从2020年3月开始，原则上应该在2020年8月31日之前完成，个人可以在此时间内完成变更。