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社区支行回归理性:从1300户中退出后，必须在迎风的入口处接受监管或需要被解开
记者黄斌北京报道
引言
“社区不是一个严格定义的地理概念，它可以指一个省、一个市或一个县，也可以指一个城市或农村居民的居住区。然而，许多人将“社区”等同于住宅小区，这使得很难理解中央经济工作会议的精神，因为许多银行正在合并社区支行。为什么中央政府应该说要发展社区银行？“
社区银行毫无预警地迎着风2018年12月21日，中央经济工作会议提出“以金融体制结构调整和优化为重点，深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行，逐步恢复城市商业银行、农业商业银行和农村信用社的业务”
这个关于社区银行的声明在行业关注银行社区分支机构的合并和合并时是出乎意料的。
“从2015年到2016年，我们这边将开始一场特殊的火灾，这场火灾将会蔓延到任何地方，并且会到处蔓延。”大火没有持续多久。我发现它没有我想象的那么好。从2018年开始，它逐渐被压缩。“最近，一家股份制银行的华中分行的一名成员在《21世纪经济报道》中告诉记者，社区支行在他们所在的地区迅速出现，但很快就冷了。”去年，我们银行仅关闭了三家分行。“
国内开始关注社区银行的发展，并把重点放在社区分行上社区支行起源于2013年，是介于传统银行网点和自助网点之间的简单网点，属于一种特殊类型的支行。它通常设置在社区内，为周围的居民服务。它具有网络面积小、金融服务类型相对单一、人员较少等特点。在其兴起之初，社区支行曾被视为该行业与互联网金融竞争的焦点之一。《
21世纪经济报道》采访的多位银行家均表示，从2014年到2016年，社区支行经历了一波开业浪潮，但自2017年以来，新支行的步伐明显放缓，同期社区支行开始合并。根据
199银行保险监督管理委员会的数据，截至2019年1月10日，共有6000多家社区分支机构上市，1300多家社区分支机构退出。”作为一个服务相对简单、同质的群体起步，在互联网的冲击下成为银行的负担。一些机构的退出也是对社区分支理性的回归。一位来自一家股份制银行总部零售部门的人士在《21世纪经济报道》中告诉记者
鉴于中央经济工作会议提出发展社区银行，业内人士认为社区支行可能再次迎来发展窗口。一些学者还指出，社区银行并不等同于社区支行，社区银行的未来发展可能需要在一定程度上放松管制。
跌宕起伏:从1302
社区银行退出的概念起源于美国，主要服务于小微企业和个人客户，接近客户，代表银行是富国银行然而，国内银行对社区银行的探索始于民生银行。
2-013年上半年，民生银行前董事长董文标提出金融便利店的概念，并承诺3年内开设1万家店铺。随后，兴业银行、平安银行等银行纷纷效仿，推出了社区银行战略。民生银行
初始模式的要点包括:强调社区银行无柜台的现金业务(在一定程度上绕过了网点审批的限制)，通过派遣人员和简单装修快速抢占地盘，以及与房地产公司合作开展社区业务。其他银行也大多模仿这种模式。
但是缺乏牌照、派遣员工隐含的风险以及许多银行的大规模跟进引发了监管方面的担忧。2013年12月，银监会发布《银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行和小微支行有关事项的通知》。一方面，它简化了行政审批程序，取消了高级管理职位的审批。另一方面，它要求社区分支机构和小型及微型分支机构凭许可证经营，而不是将其业务外包。
199规范性文件的出台，使民生银行“三年一万”的目标成为“泡沫”然而，当时许多中小银行仍渴望尝试开辟金融的“最后一公里”，并在社区支行的街角超车。监管机构没有严格界定社区支行的业务范围。从具体实践来看，社区支行主要开展金融产品销售、个人贷款、理财、支付结算等业务，同时定期开展商户优惠和金融知识讲座等活动。但是，社区支行不能处理安全性要求较高的企业业务或手工现金业务，如现金开户和大额现金支取。其他业务可以通过自助机完成，如自助开卡、自助支付、一定金额的转账汇款等。
"综合网络规模较大，运行维护成本较高；社区支行面积小，人员常驻时间长，与居民互动好，有利于客户发展和深度营销。此外，考虑到许多人都是上班族，他们在工作日白天没有时间去银行，而且在周末或下班后去也很方便。”上述股份制银行华中分行的人士总结了该行设立社区支行时的考虑。当互联网冲击银行传统业务时，银行把社区支行作为增加客户粘性和留住客户的起点。”当时，长尾理论经常被提及，80%的长尾客户应该通过社区支行挖掘。"
与此同时，为了吸引社区客户，社区银行通常会提供许多方便的服务，“我们借给居民雨伞，留出地方让孩子做作业，提供零食、急救包、沙袋等。，并尽可能通过各种周到的服务与客户建立更深入的关系。””前面提到的人说
199对商业银行正在规划社区分行。联讯证券首席经济学家李麒麟指出，由于2013-2016年的经济稳定和互联网金融的兴起，银行面临压力。因此，社区银行作为转型的方向，正在深入社区挖掘客户，抢占“最后一公里”数据证实了当时中小银行开设社区分行的热潮。
中国银行保险监督管理委员会官方网站数据显示，截至2013年底，共有141家社区支行，但这一数字在2014年底一举跃升至2428家。2015年底，这一数字增至4，365人。截至2019年1月10日，现有6，013项社区支持活动。
从结构上看，股份制银行是开设社区支行的主力军在现有的6013家社区支行中，12家股份制银行开设了3996家社区支行，占66%；其中，民生银行、兴业银行和光大银行数量最多，分别为1324家、901家和565家，其余的股份制银行有数十家至数百家社区分行。浙江商业银行社区支行数量为零在
家城市商业银行中，北京银行、桂林银行和签约银行的社区支行数量最多，分别为226家、131家和112家，而其他城市商业银行的社区银行数量尚未突破100家
过渡发生在2017年根据
银行保险监督管理委员会的数据，2017年末和2018年末撤销的社区支行数量分别为445家和1032家。以前，这个数字是0
在取款机构中，股票银行占多数。截至2019年1月10日，12家股份制银行共撤销社区支行982家，占1302家撤销总数的75%
移动支付和利润问题的影响
的一些社区分支机构退出，原因之一是利润问题
上述股份制银行华中分行的人士在《21世纪经济报道》中告诉记者，在其区域社区分行的成本构成中，前期投入约80万元，此后每年的运营维护成本(租金和人工)约为60万元，“其中租金是最大的支出”“
，在一线城市，这一数字通常超过一百万
"大多数社区支行配有2-3台自动取款机，1-2名员工和一名保安。与传统商店相比，社区分店的成本只有三分之一左右。“北京某股份制银行总行零售部的一位人士告诉记者，虽然社区支行成本较低，使银行能够快速扩张分行，但社区支行在选址和客户服务方面考虑不够，导致社区支行短缺
”那时候，每个人都有点像“赛马圈”。开放后，我们可能没有充分考虑密度、选址和附近网点提供的服务。一些银行只是将一些管理不善的网点直接转变为社区分行。该消息人士补充称，由于社区支行无法与公众开展业务，“主要目的是向个人发行卡和出售金融服务，而不是做现金和贷款业务。来到分行的顾客数量已经很少，他们想做的生意也做不成了。随着时间的推移，每个人都不再来了。””
李麒麟表示，社区银行的设立主要是为了解决银行服务半径不足的弱点。它们的特点是面积小、硬件多、人员少、工作时间长(每周7天，每天20: 00)。然而，这些特征并没有形成足够的差异化和深入的竞争优势，网上支付和网上存储的趋势逐渐变得无效。过去，社区银行的核心业务，如购买理财产品和支付公用事业费用，已经逐渐被在线平台所取代。对
家银行授权不足也是社区支行不能盈利的原因之一。
"社区支行功能相对单一，无权发放贷款。如果贷款需求得不到满足，就没有办法进一步密切与客户的关系。上述股份制银行华中分行的人士告诉记者，由于客户的金融需求相对全面，社区分行无力应对，因此“很难保留存款”。
但是在受访者看来，对社区银行的真正影响是移动支付的普及。
"移动支付大大降低了社区支行对现金的需求和自动柜员机的使用率；移动支付还允许客户在手机上完成金融产品的购买，减少了与客户联系的机会。过去，每天有300或400人进出传统的分支机构，但现在每天只有不到100人。没人去银行分行，更别说社区分行了。上述股份制银行华中分行的人士表示，“我们现在要么撤出分行，要么减少租赁面积。”。在这种时候，软柿子通常是第一个被捡起来的，而社区的分支是第一个受到影响的。“
”以前我们认为它是生命线，但现在它是负担。”此人感慨道
社区银行不等于社区支行
。虽然有退潮的趋势，但社区支行作为网点的延伸，对银行来说仍有价值，但需要进一步探索。
中国人民大学崇阳金融学院副院长董希淼认为，社区支行需要加强渠道协调，而不是自己行动。“首先，在线和离线协调，通过在线和离线转移，如开展彩票活动，允许居民在社区分支机构接收兑换代码以交换礼物；第二，社区支行和普通网点合作。例如，社区支行不能处理现金业务，但可以离开接受社区银行贷款的环节。“
李麒麟认为，在未来，社区银行可以利用广泛的网络分布和深入居民社区的优势，借鉴互联网平台和外资银行的经验和理念，开展满足当地居民需求的各种活动，提供具有各种现场体验的社区服务。以
为例，北京东邦智能社区商店突破了最初的“物流集散地”概念，不仅可以提供家电、家居、家居服务、智能保健品销售服务和家居装修的虚拟服务，还可以提供智能家居体验服务
“目前，我们盈利的社区支行在很大程度上依赖于选址，人员流量本身就很大；对于收支平衡的支行，我们也在考虑创造更多的生活场景来增加客户粘性。例如，去年P2P风险爆发较多时，我们加强了金融知识讲座，一些支行在条件允许的情况下安排了儿童设施。一家股份制银行总行零售部的上述人士告诉记者，社区支行需要创造更全面的生态场景，但“这对银行员工提出了更高的要求。”
虽然国内对社区银行发展的关注开始并集中在社区支行，但事实上，社区银行的定义比社区支行更广
"社区银行和社区支行是两个概念社区银行是一种银行类型，是以传统业务为主的中小型银行，而社区支行只是一个简单的网络董希淼解释说，目前中国保监会还没有对社区银行做出明确的定义和分类，但“没有分类是正常的，因为社区银行包括多种类型的银行，较小的城市银行、农业银行和农村信用社都可以被视为社区银行”
前央行行长周小川曾在2017年“一带一路”国际合作峰会论坛上表示:“中国的社区银行是以农村信用社为代表的
社区银行概念的扩展意味着社区银行的数量实际上非常大。
根据李麒麟团队最近的统计，截至2019年1月2日，以支行以下的支行作为社区银行的标准，包括商业银行、农村合作银行、城市信用合作社和农村信用合作社的分行、办事处、营业所、储蓄所、其他储蓄机构和邮政储蓄代理营业所。根据银监会公布的许可情况，截至2019年1月2日，中国共有59，284家注册社区银行
“事实上，私人银行和乡村银行也可以算作社区银行。”董希淼认为，鼓励社区银行发展，从监管层面来说，就是降低中小银行的市场准入要求，拓宽其债务来源和资本补充渠道，鼓励产品创新，“近期可持续发展的债务，更有利于非上市中小银行。"
“2008年金融危机后，对系统重要性银行的国际监管要求得到加强，而对中小银行的监管普遍放松。例如，2018年3月，美国政府修订了《多德-弗兰克法案》，以降低对中小银行的监管要求”董希淼说，“我们现在就去做例如，前一段时间，对农业企业和城市企业不同地方的无执照组织的监管要求非常严格。这些银行应加强管理，在不同的地方设立业务机构，但设立非业务机构，如研发中心、呼叫中心、信息技术开发中心等。在不同的地方是因为他们不能在当地招聘人才，所以他们只能在大城市设立，而非商业组织的风险也不会太大。”
中央经济工作会议提到了社区银行的发展，这带来了想象。去年的全国金融工作会议提出“改善间接融资结构，推进国有大银行战略转型，发展中小银行和民营金融机构。“因此，李麒麟认为，私人银行和社区银行可能会再次迎来一个窗口期，以加快批准融资。
"社区不是一个严格定义的地理概念，它可以指一个省、一个市或一个县以及一个城市或农村居民居住区。然而，许多人将“社区”等同于住宅小区，这使得很难理解中央经济工作会议的精神，因为许多银行正在合并社区支行。为什么中央政府要说发展？董希淼认为，有必要扩大对社区银行内涵的理解范围，“读下半句”以促进城市企业、农业企业和农村信用社逐步回归其原始来源。”
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