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选自《全国法院民商事审判工作会议纪要》:人民法院在审理贷款合同纠纷过程中，应本着防范和化解重大金融风险、服务实体经济、降低融资成本的精神，区别对待金融贷款和民间贷款，适用不同的规则和利率标准依法否认高利贷和专业借贷的有效性，充分发挥司法示范和引导作用，促进金融服务实体经济需要注意的是，为了深化利率市场化改革，促进实际利率下调，从2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9: 30(节假日顺延)公布贷款市场报价(LPR)。中国人民银行的基准贷款利率已经取消因此，从现在起，人民法院判断贷款利率的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。需要注意的是，虽然贷款利率标准发生了变化，但存款基准利率没有相应变化，相关标准仍然适用。
改革和提高贷款市场报价(LPR)形成机制
(中国人民银行2019年第15号公告)
为了深化利率市场化改革，提高利率传导效率，促进实体经济融资成本降低，中国人民银行决定改革和完善贷款市场报价(LPR)形成机制。现将有关事项公告如下:
1。自2019年8月20日起，中国人民银行将授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9: 30公布贷款市场报价利率(节假日顺延)。公众可以在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。
2。贷款市场报价银行应按照公开市场操作利率加分方式(主要指中期贷款便利利率)，于每月20日9点前(节假日顺延)向全国银行间贷款中心报价国家银行间同业拆借中心在剔除最高和最低报价后，采用算术平均法计算贷款市场的报价利率。
3。为了提高贷款市场报价利率的代表性，除了原有的国有银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行外，贷款市场报价利率银行的种类从10家扩大到18家，并在未来进行定期评估和调整。
4。将贷款市场报价从原来的一年一期品种扩大到一年、五年或五年以上的两年一期品种。本行1年期、5年期及以上贷款按照相应期限的市场报价利率定价，1年期及1年至5年期贷款利率由本行自行选择参考期限品种定价。
5。今后，各银行在新发放贷款的定价时，应主要参考贷款市场的报价利率，并将贷款市场的报价利率作为浮动利率贷款合同的定价基准现有贷款的利率仍与原合同一致。银行不得通过合作行动以任何形式设定贷款利率定价的隐含下限。
6。中国人民银行将引导市场利率定价自律机制，加强对贷款市场报价的监督管理，评估报价银行的报价质量，督促各银行使用贷款市场报价，严肃处理银行合作设定贷款利率隐含下限等扰乱市场秩序的违规行为。中国人民银行已将贷款市场的报价利率应用和贷款利率的竞争行为纳入宏观审慎评估
中国人民银行
2年8月16日
中国人民银行有关负责人回答了记者关于完善贷款市场报价形成机制的提问
1。为什么要完善贷款市场报价(LPR)的形成机制？
答:经过多年利率市场化改革的不断推进，中国的贷款利率上限和下限已经放开，但存贷款基准利率仍保持不变。存在基准贷款利率和市场利率并存的“双轨利率”问题。大多数银行仍然使用基准利率为贷款定价。具体而言，个别银行通过合作行动，以基准利率的一定倍数(例如0.9倍)设定隐含下限，这阻碍了市场利率向实体经济的传导。这是市场利率明显下降但实体经济感觉不够的一个重要原因。这是当前利率市场化改革中亟待解决的核心问题。此次改革的主要措施是完善贷款市场报价利率(LPR)的形成机制，提高LPR市场化程度，充分发挥LPR对贷款利率的导向作用，推进贷款利率“双轨一轨”，提高利率传导效率，降低实体经济融资成本。
2。新LPR是如何形成的？
a:新LPR将由各报价银行在每月20日9: 00之前提交给国家银行间贷款中心(节假日顺延)。国家银行间贷款中心将在去除最高和最低报价后，根据算术平均值四舍五入0.05%的整数倍来计算LPR。lpr将于当天9: 30发布。公众可以查看国家银行间同业拆借中心和中国人民银行的网站。与原来的LPR形成机制相比，新LPR主要有以下变化:
一是报价模式改变为按照公开市场的运行利率形成原LPR参考贷款基准利率报价，不太市场化，未能及时反映市场利率的变化。改革后，各报价银行将在公开市场操作利率的基础上增加一些报价，这将使市场化和灵活性的特点更加明显。其中，公开市场操作利率主要指中期贷款工具利率。中期贷款贷款期限主要为一年，反映了银行的平均边际资本成本。增长幅度主要取决于银行自身资本成本、市场供求、风险溢价等因素。
2是在原有的一年期品种基础上增加五年以上的期限品种，为银行发放的住房抵押贷款等长期贷款的利率定价提供参考，促进未来从长期浮动利率贷款的定价基准向LPR平稳过渡。
3是报价银行代表性的增加，城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行的数量从原来的10家增加到18家。新增报价银行均为中小银行，贷款市场影响力大，贷款定价能力强，为同类型银行的小微企业服务效果好，能有效提升LPR的代表性。
4是从最初的每日报价改为每月报价的报价频率这样可以增加报价银行的关注度，提高LPR的报价质量。原机制下的LPR将于2019年8月19日关闭一天，新LPR将于8月20日首次发布。
3。LPR形成机制的完善能降低实际利率吗？
答:通过改革和完善LPR形成机制，可以起到利用市场化改革压低贷款实际利率的作用。首先，早期市场利率总体下降趋势相对较大。LPR的形成机制完善后，将更能反映市场利率的下降。其次，新LPR更加市场化，使得银行难以共同设定贷款利率的隐含下限。打破隐含的下限可以压低贷款利率。监管部门和市场利率定价自律机制将对银行进行监管，企业可以报告银行在设定贷款利率隐含下限方面的合作情况。三是明确要求银行在新发行贷款中主要参考LPR定价，在浮动利率贷款合同中采用LPR作为定价基准为确保平稳过渡，现有贷款仍按原合同约定执行。第四，中国人民银行将把LPR应用和贷款利率竞争纳入宏观审慎评估，并敦促所有银行利用LPR定价。
同时，中国人民银行将会同有关部门采取多种综合措施，有效降低企业综合融资成本一是提高信贷利率和收费的公开性和透明度严格规范金融机构收费，督促中介机构减收减收让利。二是加强积极激励和考核，加强对订单和信贷企业的信贷支持，更好地为实体经济服务三是加强各部门之间的沟通与协调，形成政策协同，采取各种措施，促进企业融资相关环节和其他渠道成本的降低。附
:今年公布的三期贷款市场报价利率为
2年8月20日(LPR)贷款市场报价利率为一年期4.25%，五年以上期4.85%上述LPR在下一次LPR发布前有效。
2年9月20日，贷款市场一年期报价利率(LPR)为4.20%，五年期或以上为4.85%上述LPR在下一次LPR发布前有效。
2年10月20日，019年贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为4.20%，前一值为4.20%据报道，超过5年的品种为4.85%，上述LPR将在下一次LPR发布前有效。
2019年11月的最新数据将于本月20日发布解读
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