保险中大病险_ 让慈善插上保险的“翅膀”

2018年标志着新中国改革开放40周年。在这个经济变革的时代，中国慈善事业也经历了跨越式发展。自1981年以来，中国建立了第一个国家基金会，中国儿童和青年基金会。1989年，全社会参与最广、影响最大的民间公益事业“希望工程”启动实施。截至2018年底，全国范围内确定的慈善组织数量从2017年底的3，378个增加到5，167个，增幅超过50%在所有慈善组织中，占总数27%的1413个有资格获得公共筹款。在1413个公共慈善组织中，大约三分之二是基金会，三分之一是社会组织。

近年来，中国正式颁布了与《慈善法》密切相关的三项规章制度，即《慈善组织信息披露办法》、《慈善组织保值增值投资活动管理暂行办法》和《社会组织信用信息管理办法》。还有《社会组织层次管理条例》，仍处于征求意见阶段。中央政府和各级政府部门在政策层面大力鼓励和支持慈善事业的发展。福建省慈善事业的特点

作为福建一个发达的民营经济，当地爱心企业家、海内外贤哲长期热衷于慈善公益事业。福建商人，特别是春运商人，通过慈善总会平台设立命名慈善基金，在医疗、教育、体育、文化、社区建设、帮助老年人等领域开展公益救助，赢得了良好的社会声誉。

以福建晋江为例。在改革开放的浪潮中，不仅总结了县域经济快速发展的“晋江经验”，也诞生了民营慈善事业发展的“晋江模式”。2002年，晋江市成立了晋江市慈善联合会，成为全国第一个县级民间慈善组织。截至2018年11月30日，地方慈善资金筹集总额达到30.71亿元。仅2018年12月18日晋江市慈善组织举办的“慈善之夜”就筹集了5.8亿多元。投入慈善资金17.14亿元，实施了一大批扶贫救灾项目。它被称为民间慈善发展的“晋江速度”，被称为集体慈善的“晋江现象”，创造了“慈善晋江”的城市名片当前慈善事业发展的不足经济发展促进了我国慈善事业的快速发展。社会捐赠已经成为一种规范。慈善组织的数量正在增加。慈善产业格局初步形成。它在帮助贫困/灾难受害者、缓解社会冲突和解决社会问题方面做出了巨大贡献。它已成为新社会保障体系建设的一个组成部分。我国慈善机构也承担了越来越多的社会职能。然而，其发展过程中需要解决的问题越来越突出。

1。救济资金和物资仍然相对匮乏根据相关数据，该国每年筹集的慈善资金和物资总额占当年国内生产总值的比例相对较低。据不完全统计，我国仍有2000多万城市贫困人口、3000多万农村贫困人口、8500多万登记残疾人和自然灾害受害者，他们都需要及时的帮助和援助。要解决这些特殊群体面临的问题，我们不仅需要政府部门更多的财政投入，还需要慈善事业的不断创新、进一步发展壮大和其他方式的结合。

2。慈善组织的建立和覆盖范围有限慈善组织的数量反映了一个国家的慈善发展水平，也在一定程度上影响着社会慈善捐赠的总量。2018年底，全国范围内确定的慈善组织数量从2017年底的3，378个增加到5，167个，增幅相当大，但与美国100多万个慈善组织相比仍有很大差距。在欧洲和美国等发达国家，如英国，有超过160，000个更活跃的慈善组织，慈善组织的数量与当地经济状况成正比，这也限制了经济不发达地区救济的各个方面。

3。员工和服务人员相对较少根据2018年的网络数据，中国慈善组织的员工和服务人员不到5万人。与美国相比，它不到其他慈善组织雇员和服务人员的10%。在英国，也有80多万名服务人员。少数员工也对中国慈善服务能力的深度和广度产生了一定的影响。

4。社会参与度不高不可否认，中国的慈善事业仍处于探索阶段。尽管政府大力倡导，一些人仍然对慈善有误解。甚至个别慈善组织及其服务人员也只把慈善事业和公益事业视为纯粹的“道德事业”，而不是社会分工的产物，而不把它们视为不断发展的社会事业。他们与欧洲和美国等发达国家的慈善机构在工作理念上有很大的差距。缺乏社会参与和意识导致需要提高慈善宣传的广度和强度。“人人都可以慈善，慈善为人人”的理念并没有深入人心。

“慈善+保险”

创新的现实意义和功能在任何行业都起着至关重要的作用无论是产品本身的创新、研发技术的创新、管理模式的创新还是服务模式的创新，都会给行业带来巨大的变革。商业保险公司开发的“慈善保险”是通过设计特定的慈善保险产品(如大病保险、健康保险、意外伤害保险、农宅、种植、贷款援助保险等)从事慈善活动。)，并将慈善理念植入保险机制，以保险方式经营慈善，逐步走向开放、公益、透明和可持续，为“慈善+保险”的创新和演进提供了极大的想象空间

和“慈善+保险”是“慈善保险”的升级版本。它是指以保险债券的形式从事慈善活动，充分发挥保险的精算、服务、网络、专业和团队优势，将社会慈善资源(包括政府财政资源和慈善基金会吸收的社会资源)与慈善保险产品有效联系起来，旨在发挥“慈善保险”的放大效应社会慈善资源与慈善保险产品整合的形式目前主要包括保险保障、保险相关增值服务、保险成本补贴、风险补偿基金池的联合设立、补偿比例和金额的增加、特殊情况下的免责、援助和协助的增加等。在诸多外部因素的影响下，“慈善+保险”这一广阔的新兴领域，迎来了社会使命、创新驱动和技术变革的最佳时代

以福建省为例。近年来，福州、厦门、泉州等城市的慈善协会根据当地经济规模大、发展水平高的特点，积极探索并形成了许多有益的经验。各大保险公司热衷于公益事业，积极承担社会责任。他们还积极参与民生服务和社会救助捐赠，受到社会的广泛赞誉和认可，有效提升了行业的社会地位。慈善和保险相结合，互相学习，发挥各自的优点，取得了显著的效果。例如，漳州慈善总会近年来推出的“扶贫宝”精准扶贫保险项目，就是将慈善与金融保险紧密结合，提高保险金额和赔偿比例，为贫困人口提供保障，帮助当地贫困人口有效缓解意外伤害返贫、因病返贫、贷款启动失败返贫的担忧南平慈善总会会同当地医疗保险部门发起“精准医疗扶贫慈善救助”运动，每年花费1200万元用于瑞卡对身患重病的贫困家庭的救助补贴的“11.7”申报，受到社会各界和穷人的广泛欢迎和支持。

慈善+保险假设的结合

(1)从保险类型创新方面，我们可以根据实际情况进行探索:

2。救灾福建是自然灾害频繁发生的省份。台风、洪水、干旱、泥石流、冰雹等自然灾害对福建人民的生命财产构成了重大威胁。仅在2018年，福建省就遭受了23次灾害，影响到全省151.6万人，造成5人死亡，24.59万人紧急转移。2018年，福建省启动了一次省级三级自然灾害救助应急响应，帮助了254，100名灾民。我们组织了123次海上搜救行动，成功营救了80艘船只和821名人员。为了有效保障灾区人民的基本生活，迅速恢复生产秩序，维护社会稳定，各级政府安排了大量救灾补贴资金。慈善组织也非常重视救灾工作，为受灾群众重建家园、恢复生产发挥了积极作用。然而，保险公司，尤其是财产保险公司，如巨灾保险、财产保险如农业/农场房屋/森林/公路、人身意外保险，可以有效分散风险，迅速弥补灾后损失，帮助贷款保险防止“因灾返贫、因灾致贫”

3。帮助老年人和残疾人2015年，国务院发布了《关于加快残疾人小康进程的意见》该意见指出，到2020年，残疾人权益保障体系将基本健全，基本公共服务体系将更加完善，残疾人事业将与经济社会协调发展。残疾人社会保障和基本公共服务水平显著提高，帮助残疾人分享中国经济社会发展成果。还要求大力发展残疾人慈善事业，广泛开展志愿残疾人援助服务，加快残疾人服务业发展，加大政府购买服务力度。在我国8500万残疾人中，1230万人仍然生活在农村地区，260万城市残疾人仍然生活在没有保障的情况下。城乡残疾人的家庭人均收入远远低于社会平均水平。另一方面，为保障残疾人的基本生活，保障老年人和残疾人的生活，保险公司在部分地区推出了残疾人意外伤害保险、养老机构责任保险、长期护理保险等项目，有效减轻了残疾人的经济负担，加快了残疾人的小康进程，进一步完善了社会保障体系，取得了良好的效果。

4。教育保障在福建省的老区、青年区、边缘区和贫困区，高中教育并不普遍，大学教育人才比例相对较低。近年来，福建省各级慈善组织积极开展向贫困山区中小学捐赠计算机教室、帮助贫困家庭儿童完成学业、创新创业、基础教育等活动。然而，商业保险公司纷纷组织公益活动，以教育和扶贫为重点，利用保险的独特优势进一步完善教育和扶贫救助机制，有效提高学生风险保护的水平和覆盖面，结合捐赠教材，推动建立地方贫困学校图书馆，设立助学金等方式帮助地方教育和扶贫工作，树立有价值、负责任和温暖的行业形象。

从传统的扶贫救灾“小慈善”思想转变为更广泛、更多样化的“大慈善”,推动实体建设。保险公司帮助科技取得了更好的援助效果。

王梓/制图

5。环境保护

6。互联网+

网络数据:目前，捐赠人年龄分布在1980年以后捐赠金额中排名第一，占捐赠总额的45%以上；第二个是90后和70后，前者捐赠更频繁，后者捐赠更多从网络捐赠领域来看，医疗援助和教育援助所占比例相对较高，其次是救灾和环境保护。从捐赠渠道分析，移动终端已经成为捐赠的主流，手机捐赠占捐赠总额的70%以上。保险公司可以充分发挥平台优势和信息网络优势，通过技术授权共同促进慈善参与的深度和广度。在开辟慈善渠道项目的同时，保险公司也相应地建立了良好的社会声誉。

(2)从保险公司科技赋权方面探索:近年来，人工智能、可穿戴设备、区块链、物联网、基因技术、互联网医学、无人机等呈现指数发展的技术正在共同改变全球保险业。在数字时代，中国国家保险公司总裁苗建民在2019年4月的金融40人论坛上表示，保险业务模式改革有三大驱动力:数字社会保障提供商、风险降低经理和高质量服务提供商总之，就是利用数字技术来装备自己，增强现有的保险场景，挖掘保险的社会功能。然而，如果慈善机构在技术授权方面得到保险公司的帮助，它可以获得更好的援助效果。

1。大数据

在当今的大数据中，保险公司可以积极整合自己的业务数据，深入挖掘慈善服务对象的个人属性、财务属性和健康属性，标记这些数据，并为用户肖像提供强大的支持例如，通过贫困被保险人的医疗文件数据，结合健康保险政策健康数据和非标准承保体检等一系列数据，探索与重大疾病发生的关系，预测疾病的危险因素和各种疾病的发病率、死亡率和致残率，为公共卫生提供更好的管理。

2。可穿戴设备

从长远来看，可穿戴设备可能发展成为植入人体的智能设备，通过推送服务和数据分析相结合，将成为健康管理的重要入口。商业健康保险公司不仅可以利用大数据为客户提供更准确的定价、个性化服务和健康管理，还可以从数据中预测风险趋势，从而防范潜在风险。

3。人工智能+健康管理

全球人工智能+医疗+保险领域的发展目前专注于风险识别、虚拟护理、心理健康、在线咨询、健康干预和基于精准医学的企业健康管理，为保险客户提供健康保险和健康管理服务。例如，从2018年开始，PICC福建公司积极响应政策，探索人工智能服务和互联网+医疗卫生服务，为被保险人提供医疗保险政策咨询、客户回访、智能医疗和远程咨询等服务，从而提高服务质量，有效提高客户满意度。

4。国务院办公厅发布的《2018年下半年深化医疗卫生体制改革的重点任务》明确指出，要适应互联网+医疗的健康发展，进一步完善医疗保险支付政策，逐步将符合条件的互联网医疗服务纳入医疗保险支付范围，建立费用分担机制商业健康保险和大病保险的快速发展也为网络医疗的发展奠定了良好的基础。随着医疗保险、精准扶贫保险、大病保险等网络医疗服务的逐步覆盖，在不久的将来，偏远山区的贫困人口将不会离开家园享受大城市的医疗资源，并将及时获得医疗费用的一站式结算。技术创新、慈善和商业模式的结合将更好地提高群众的满意度。

5。无人机损毁判定

当森林、水稻和农宅因自然灾害或火灾等原因损毁时，通过无人机的航空摄影，获得的大量高清图像数据可以清晰识别受灾地区的位置、边界、面积和损毁情况，快速准确地核实损毁信息，为核灾难核损毁提供完整准确的信息依据，快速理赔和准确理赔，大大提高调查损毁判定的及时性、科学性和准确性，方便受灾农民及时获得保险赔偿2019年4月22日，福建省三明市宁化县泉上、水前等乡镇遭遇冰雹、大风、暴雨等极端天气。烟叶等当地作物受到广泛影响。为了加快理赔速度，PICC金融保险福建分公司派出无人驾驶飞行器小组前往宁化抢救当地农业保险调查。仅在两天内，对泉上和水前的237户家庭进行了实地调查，对2914亩受影响的烟田进行了调查，大大提高了受灾家庭的调查工作效率。

党的第十九次全国代表大会提出，发展应以人为本，保障和改善民生。中国慈善事业应积极创新发展理念，从传统的扶贫救灾“小慈善”思维转向更广泛、更多元化的“大慈善”，推进实体建设，促进养老、救助孤儿、助残、教育和医疗等社会福利企业发展，提高慈善救助成效。同时，要继续加强与民政、商业保险公司、医疗保险等部门的衔接和密切合作。通过当地慈善协会和社会爱心力量的广泛参与，传统的单纯转移慈善资金的待遇模式应该延伸到“慈善+保险”，以扩大保护效果，增强服务功能，不断扩大受援范围和人数。然而，商业保险公司应充分发挥其专业优势、服务优势和网络优势。在深入挖掘慈善渠道资源的同时，他们不应该简单地追求经济利益。相反，他们应该从社会责任感和保护弱势群体的使命出发，让慈善事业真正插上“保险”的翅膀

(吴赵辉和王春年)