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个人信用报告自助查询机数据图表
法治周末记者万朱温
”认为他可以成功签订购房贷款合同，但银行告诉他个人信用报告不符合审批要求大学毕业不到两年的张文在法治周末告诉记者，“他很少使用信用卡。当他准备签署银行贷款时，被告知中国人民银行临时打印的个人信用报告显示“信用卡逾期两个月，逾期金额为13元”。"这也是我第一次知道在批准贷款之前必须先看一下“信用报告”张文回忆说，两个月前他有信用卡消费记录，但他已经还钱了我不认为她担心买房，但她陷入了“个人信用调查”
新征信系统没有明确的在线时间表
4月22日，中国人民银行官方网站发布消息称，征信系统的升级和优化仍在进行中，没有明确的在线时间表。这份声明基本上否认了“央行将于5月1日启动新的信贷调查”的谣言。
据了解，目前我国个人信用调查档案的管理主要分为两个方面:政府管理的个人信用调查档案和企业信用调查机构管理的个人信用调查档案我国政府管理的个人信用档案主要包括中国人民银行信贷中心管理的个人信用档案和各级政府信用网站管理的个人信用档案。
个人信用档案是信用管理机构在国家法律法规框架内，通过金融机构和数据平台上传的个人信用数据收集整理的个人信用数据，是信用信息的客观记录。
个人信用信息主要包括金融领域的个人信用和消费信息。金融业以银行业为主导，将个人信用信息作为信贷业务审批和授信额度的重要参考依据。个人信用信息逐渐成为中国金融业健康发展的基础。
同时，一些公共服务信息来自环保部门、质检部门、人力资源和社会保障部门等。也包括在个人信用档案的数据协调链接中。这种数据协调对加强我国个人信用档案建设，提高我国个人信用档案的可信度有着深远的影响。
个人征信档案科学、规范、系统的管理体系对促进我国经济发展和金融业的平稳运行发挥了重要作用正因为如此，央行个人信用报告新版可能于5月正式发布的消息引起了广泛关注。
中国人民银行官方网站在新闻稿中表示，近年来，中国经济社会发展对增加信用信息的有效供给和提高信用信息服务水平提出了更高的要求。金融科技的发展也为提高信用信息系统的服务水平提供了技术支持。为了更好地满足金融机构和社会各界的信贷需求，信贷中心适时启动了新一轮系统升级优化工作，即建设各行各业所指的第二代信贷体系。
据说新发布的信用报告与当前版本的信用报告相比增加了一些信息，例如基本个人信息增加了国籍等信息，信用信息增加了普通贷款、法人个人担保、法人个人担保等信息。此外，新版信贷报告中更新信息的频率将进一步提高，信贷报告的列报方式也已部分优化。就此次升级而言，由于升级前后提交给信用报告系统的机构和数据类型没有很大变化，对个人经济生活的影响不会有太大变化。世界上最大的信用调查档案管理数据库——中国人民银行信用调查中心建立的个人信用调查档案，以个人信用调查报告为表现形式个人信用报告是个人信用记录管理系统为金融机构和个人服务提供的基本记录产品。
当信用调查对象在银行申请信用卡，在银行或通过担保公司申请贷款，并为他人在银行申请的贷款提供担保时，将为银行或其他信用机构留下个人基本信息和贷款信息。银行或其他信用机构有责任和权力将这些信用信息上传到中国人民银行信用调查中心数据库，最终形成信用调查主体的个人信用调查报告。
2006年3月，经国务院批准，中国人民银行设立信用信息中心，作为中国人民银行直属单位，为中国企业和个人建立统一的信用信息数据库，负责数据库的建设、运行和维护，统一管理中国企业和个人的信用信息档案
2013年，根据国家颁布的《征信业管理条例》，明确中国人民银行征信中心是国家建立的金融信用信息基础数据库。目前，中国人民银行征信中心在31个省和5个直辖市设有分中心。信用调查报告查询网络覆盖我国各级市县
中国人民银行征信中心是世界上规模最大、自然人信息收集最全面、信用信息数据收集最多、整合企业信用信息和个人信用信息的信用信息档案管理数据库使用最频繁的机构。
截至2018年8月底，个人信用信息基础数据库积累了33亿多条信用信息和65亿多条公共信息，为2542万企业和其他组织以及9.7亿自然人建立了统一的信用档案；开通法人贷款机构3900多家，每日查询企业信用报告29万多份，个人信用报告477万份。恒丰银行
研究所商业银行研究中心主任吴琪在法治周末告诉记者，个人信用报告中的信用信息非常重要。它可以促进银行和其他信贷发放机构提高审批效率，并直接决定银行是否为贷款人做出审批决定。个人信用档案的信用约束功能将增加贷款违约者的违约成本，降低恶意违约的可能性。
未收集个人水电费用支付信息
当客户在互联网上查询个人信用报告时，数据库将个人信用数据检索到信用中心平台的数据库中，并将验证个人身份的信用信息和信用报告信息存储在个人信用中心平台的数据库中
个人信用报告的主要内容是主体和其他金融机构的信用信息以及主体的其他基本信息:如性别、通信地址、婚姻状况、配偶信息、职业信息等。信息汇总，如信息提示和债权债务信息汇总等。；信贷交易信息的详细信息，如贷款信息和信用卡信息等。
此外，还有公共信息详情和查询记录等。其中，公共信息的详细内容主要是指是否存在未清的公用事业、纳税、社会保障和公积金缴纳等。
贷款客户通过正常程序从银行或其他信贷机构获得贷款后，如果贷款客户未能正常履行贷款合同，这些基本信息可以方便银行或其他信贷机构对贷款客户违约行为进行处罚，如电话催收、上门还贷、法院起诉以及将违约信息上传到个人信贷信息共享平台等。
然而，十年前有人提议将通信公司的水、电、气、电话和取暖费的详细支付纳入信用报告记录，但一直存在争议和关切。
和新版信用信息计划包括配偶信息、公共服务欠费、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保、职业资格和行政奖励等，这再次引发了诸多争议。
“由于一些客观或非主观因素，人们忘记支付费用或未能及时支付信用卡是很常见的。””相关行业官员表示
，一位长期关注这个问题的河南法官在法治周末告诉记者，在信用评估已经成为公民第二身份的背景下，没有公共利益基础和法律授权，信用惩罚不能草率收集任何信息。将民事纠纷中的一方列入黑名单而不通过权威机构判断其是对是错，或者将纠纷记录为不诚实的污点，都不利于公平和正义。相关部门应予以警告，并保持对法治的应有尊重。他们不应该滥用权力，不加区别地给不诚实贴上标签。
”但不可否认，个人信用信息档案的完善有利于提高信用信息的对称性，提高银行等信用机构贷款审批的风险控制能力，最终达到降低银行等信用机构不良贷款率的目的”吴琪说道
根据中国人民银行官方网站发布的信息，自2006年以来，仅收集了个人电信的正常支付和欠费信息，其中欠费信息仅收集了逾期两个月以上的个人水费、电费、电话费等备受关注的公用事业支付信息。与当前的信用报告模板一样，新版本的信用报告为水、电和电信等公用事业的支付信息设计了一种显示格式。但是，目前信用报告系统还没有收集到个人水电费用的支付信息。但是，信用调查中心将严格控制数据质量。只有当数据的质量和安全得到保证时，数据才会被收集和存储，并提供外部查询。
“专业消除不良信用记录”是不可靠的
张文在法治周末告诉记者，他去当地人民银行打印了一份个人信用报告他们一走出银行大厅，相关人员就主动和他们说话。一些人问他们是否需要贷款，而另一些人告诉他们可以专业地修复不良信用记录。那时她不在乎我没想到仅仅因为欠了13元的债，我用贷款买房的计划只能暂时搁置在极度焦虑的状态下，张文想起了他以前收到的一张名片，上面写着，“专业消除不良信用记录”。"
“我们有专业的谈判团队和专业的技术团队，确保您可以清除过期的信用卡记录并修复5000元的记录。””张文试图根据名片上的联系信息进行咨询，但因为担心自己解决不了问题却花了数万元钱，张文终于放弃了
”是任何声称通过技术手段等消除过期记录的人的谎言相关行业官员在法治周末告诉记者，个人信用档案中的信用数据关系到中国公民的隐私权和全社会的信用信息安全，因此中国人民银行信贷中心非常重视个人信用档案的安全维护和建设
个人信用信息档案数据库的内部安全维护和建设主要通过先进的物理隔离技术完成。通过在内联网和外联网之间建立“隔离门”，内联网和外联网之间的信息不允许自由交互，中国人民银行信用信息中心与外部连接的计算机与内部个人信用信息档案数据库系统隔离。只有授权的计算机系统才能读取其数据。
“但对上述13元逾期行为，可向人民银行申请消除。”吴琪说，大多数人都可以全额偿还贷款。有时他们不太注意一些奇怪的部分，所以很容易逾期付款。对于这种情况，银行现在一般都有容忍度。只要未清金额少于10元(不同的银行有不同的要求)，银行不算逾期。如果任何一家银行的记录逾期未交，它可以向银行自己提出交涉。
有时并非所有的逾期期都是由自己造成的，或者可能是由于银行审计不严，导致个人信息的欺诈性使用，或信息不正确等。所有这些情况都可以向当地中国人民银行提出异议申请。通常，可以在15个工作日内收到答复。这种严重的逾期现象将立即消除。
“在未来的贷款申请中，银行或其他信贷发放机构将对信用记录不佳的人区别对待，或提高他们的贷款利息，或减少他们的贷款额，或拒绝向他们发放贷款。””吴琪说道除了
，个人信用报告也会影响他们的求职活动、租赁活动、投资和开户活动等。
在招聘金融机构如银行、保险、证券等。，求职者通常被要求在工作期间提供个人信用报告，以提高银行的风险控制水平。与此同时，许多公司在招聘金融员工时会将个人信用报告作为他们的入门材料之一。个人信用报告已逐渐成为企业必不可少的录入材料银行表示，在下个月信贷记录更新之前，不会重新考虑批准事宜，但贷款利率可能会有上涨的代价”张文感到很无奈
