目前市场上的银行产品_ 高收益银行理财产品虽诱人 跨行认购困难重重大多数投资者无法参与

P2P自去年以来频繁爆发，使得相对安全的银行金融产品重新赢得投资者的青睐。然而，随着银行金融产品预期收益率的持续下降，购买银行金融产品的资本收入也在不断缩水。

《证券日报》记者近日发现，在开发银行的理财产品中，仍有许多高收益产品。其中，预计年收益率在5%以上(含5%)，达到28种产品。虽然这些银行金融产品的回报率相对较高，但投资者参与这些银行金融产品的认购并不容易，因为它们是由分散在全国各地的当地小银行发行的，有些产品认购高达100万元人民币或为独家产品。

与此同时，虽然电子银行中二类账户的出现使得跨行认购成为可能，但《证券报》的一名记者走访了几家银行部门，发现这种方法购买程序复杂，产品选择余地小，甚至有些银行员工自己也不熟悉程序。一家国有银行分行的大堂经理告诉记者:“我们对这种操作了解不多，你为什么会遇到这样的麻烦。”。然而，一家发行高收益金融产品的银行电话客户服务提供商表示，必须有一张实物卡才能订阅。

仍然有

订阅阈值通常高于

目前，购买银行理财产品对投资者来说无疑是最安全的，但你不能鱼与熊掌兼得。“下跌但不下跌”的收益率也确实让有兴趣购买银行理财产品的投资者头疼。根据溥仪标准监测的4月份数据，封闭式人民币预期收益率产品的平均收益率为4.17%，较前期下降了0.05个百分点。各省非担保人民币产品的预期收益率呈下降趋势。未来，银行理财产品的整体回报率将保持在较低水平，这已成为市场共识。

虽然银行理财产品收益率呈下降趋势，但仍有一些高收益产品发行。记者梳理了近期发布的金融产品信息，发现预期年收益率在5%以上(含5%)的银行金融产品多达28种其中，江南农业公司“富江南生富天鹰一号计划S1812第4-08期”的预期年回报率高达7%此外，海安农业公司四种银行理财产品的预期年化收益率高达5.4%，远高于当前市场4.17%的平均收益率。

从这些高收入金融产品的发行银行类型来看，绝大多数是地方小城市商业银行和农业商业银行，其中海安农业商业银行和泰安泰山农业商业银行分别有4种产品近年来，城市商业银行和农业商业银行发行的金融产品数量一直是各类银行中最多的，这些银行一直在通过高收益产品扩大市场和吸引投资者。

虽然高收益银行理财产品仍然存在，但普通投资者如果想购买这些高收益理财产品，就不能轻易购买，因为大多数产品都有客户类型、购买金额等认购条件。记者了解到，这些产品中有许多是高净值客户或私人银行客户独有的。例如，江南农业银行7%的预期年收益率产品是针对高净值客户的。由于此类产品的认购金额超过100万元，这也将让大多数普通投资者望而却步。记者还发现，上述高收入金融产品的金融期限相对较高，一些产品的金融期限超过一年，最高的产品的金融期限长达两年半。

此外，由于发行这些高收益产品的银行都是当地的小银行，即使投资者打算认购，没有这家银行的银行卡，认购也相当麻烦，甚至不可能购买。

无卡银行间套餐

困难且不平滑

虽然二类账户的出现使得银行间无需实体卡即可购买银行金融产品，但在实践中并不容易一些银行不支持它，而另一些银行说这个过程太复杂，不推荐它。

自2015年12月以来，中央银行已发出通知，将银行账户分为一类、二类和三类账户随后，到去年底，商业银行被要求通过网上银行、移动银行、直销银行和远程视频取款机等电子渠道开立个人二类和三类账户。由于二级银行账户具有购买理财产品的功能，可以通过绑定其他银行卡跨银行购买理财产品。

然而，据《证券报》采访，通过开设二级账户认购银行间理财产品，尤其是本地小银行的银行理财产品，仍然不是一件简单的事情。该行最近发行高收益理财产品的一名客户服务人员告诉记者，没有该行的实物卡，即使开设了二级账户，也不可能购买该行的产品。记者走访了许多银行网点，包括大型国有银行、股份制银行、城市商业银行等银行，发现虽然一些银行工作人员说他们可以做到这一点，但他们必须是直销银行发行的产品。此外，手动程序很复杂，不建议这样做。一家城市商业银行网点大堂经理表示，如果使用二级银行间金融产品，需要开设直销银行，通过认证后绑定其他银行卡，可用金融产品数量相对较少，未来资金的认购和赎回也非常复杂，因此不推荐使用这种方法。