小微金融企业管理_ 商业银行服务小微企业 应致力打造服务新产品

小微企业融资困难的原因很多。

1是小微企业的信用状况已经成为融资的障碍。小微企业有一个共同的特点:成立时间短，基础差，基础薄弱，没有“先贷”基础，没有自己的诚信体系在银行贷款中，自己的条件很难满足贷款条件的要求。对私人融资而言，由于其规模、影响和信用条件，它不像有着根深蒂固的声誉、良好声誉和长期商业基础的大企业那样，不受投资者的信任。

2是很难找到小型和微型企业贷款的担保单位由于其实力和抗风险能力较弱，很难找到其他保证。即使它们被发现，它们中的大多数也是具有相同实力和规模的小型和微型企业的保证。担保贷款额度有限，不能满足小微企业发展的资金需求。此外，担保公司在担保过程中也会支付大量担保费，无形中增加了小微企业的融资成本，这无疑增加了小微企业的发展。

3是金融机构服务缺乏创新目前，由于一些小微企业成立后不久就被淘汰，银行背负着沉重的不良资产负担，这给它们的经营蒙上了阴影，使它们从不同的角度“看待”小微企业。因此，银行坚持审慎原则，把风险控制放在首位，这是由银行自身经营的性质决定的。这也导致了单一种类的银行金融服务，以确保信贷资产的风险能够得到控制。无论贷款企业的业务范围和贷款目的如何，贷款方式一般都需要抵押和质押担保，许多银行没有针对性地打造符合小微企业贷款实际情况的品牌。许多银行没有设立小微企业贷款部门，专门负责小微企业的贷款工作。他们没有根据小微企业的生产类别和地区等特点，因地制宜地大力发展小微企业贷款品种和风险防范措施。

4缺乏贷款发放的安全系统。小微企业贷款风险高，安全系数低，一旦风险形成，银行自己承担。这是银行不愿发放小额贷款的主要原因。银行本身作为一个企业来管理。要承担管理不善造成的破产风险，还需要严格的企业管理制度。这是由行业的经营决定的，也是企业管理的准则。近年来，国家出台了一系列扶持小微企业发展的政策，总体要求是促进经济发展。行业管理部门采取不同方式引导商业银行服务小微企业，并采取降低标准、发放更多可用信贷资金、鼓励银行支持小微企业发展等针对性措施。从政策层面来看，小微企业的资金组织问题有所缓解，但尚未从根本上解决。要从根本上解决这一问题，政府、行业主管部门和银行需要共同努力，为小微企业搭建一个资金组织平台，有效解决小微企业的融资困难。

第一，解决小微企业贷款担保问题，消除银行心理恐慌地方政府应充分发挥职能，建立政策性融资担保体系，强化政策性融资担保机构的服务职能，建立以政府为主导、企业和社会资本为股东的国有企业社会资本保险一体化融资担保体系。出台相关政策，通过核算小微企业减免小微企业贷款税费，并按一定比例提供财政补贴形成风险贷款，实现政府保险银行风险分担机制，鼓励银行以有发言权的方式服务小微企业，通过输血加大小微企业实力，营造小微企业融资的良好生态环境。

其次，注重金融服务创新，创造多种金融产品为小微企业服务无论是大型商业银行还是中小型金融机构，都不应该太穷而不爱富人，也不应该偏爱大中型企业。在做好金融企业管理工作的同时，要履行社会责任，以促进社会经济发展为突破口，抓紧研究制定符合实际情况的小微企业具体服务贷款品种。在扩大小微企业固定资产抵押和质押的前提下，应推广财产抵押和应收账款抵押等贷款品种。为了有效解决小微企业担保问题，有必要在更深层次上探索和发展新型信用贷款，提高信用贷款的信用额度，提高信用贷款的比重，借助政府建立的政府信用和信贷平台进一步扩大信用贷款规模。

最后，建立了小微企业信息共享和互联平台。以中国人民银行个人信用报告系统为模板，建立一个集小微企业信息、信用报告和贷款需求信息于一体的全国性平台，实现小微企业信息的互联共享，使小微企业能够通过多种渠道获得贷款支持，满足融资需求。