< p >文章|共同金融业务评论
|伟忠银行成立于1992-014年12月,依托腾讯QQ和微信超过10亿的庞大用户群,推出了现金贷款爆炸式产品“小额信贷”。仅在四年时间里,伟忠银行累计贷款1.9万亿英镑,有效客户超过1亿。截至2018年底,贷款余额超过3000亿元。 就消费贷款量而言,伟忠银行已经超过了工商银行、农业银行和建设银行等国有银行巨头。在股份制银行中,伟忠银行也超过了招商银行,与平安银行平起平坐。天的贷款规模和股票规模,对于一家没有线下商店和传统银行设施的网上银行来说,贷款资金的来源无疑是最大的问题然而,微型银行已经通过联合贷款迅速解决了这个问题。公共信息显示,伟忠银行已与50多家银行达成了联合贷款合作协议。其中,不仅包括中国进出口银行、邮政储蓄银行等政策性银行,还包括浦东发展银行、兴业银行、华夏银行等股份制银行。当然,它们中数量最多的是全国各地的城市商业银行。
《共同金融业务评论》统计了42家为微型银行提供“小额贷款”和“微型汽车贷款”资金的银行机构,其中网上/消费贷款余额最大超过2000亿,两个超过1000亿,即上海银行和天津银行。有三家银行的余额在500-1000亿之间,即华夏银行、兴业银行和哈尔滨银行。其中有100多亿,包括北京银行、中原银行、重庆银行和重庆农业商业银行值得一提的是,伟忠银行的资金方面也有两家外资银行,东亚银行和富邦华谊银行尤其是东亚银行,互联网贷款余额为226亿元。总体而言,这42家银行的网上消费贷款余额已超过万亿元。
相互黄金业务评论(Mutual Gold Business Review)指出,许多发放网上贷款的银行机构,除了与伟忠银行合作外,还开辟了通过其他渠道获取客户和发放网上小额贷款的渠道。更常见的是蚂蚁金融服务公司、柏华的贷款和互联网商业银行的“互联网商业贷款”、JD.com的“白条”和“金条”、美团的小额现金贷款产品和中安保险的在线贷款产品
在为互联网巨头提供资金的同时,许多较大的城市商业银行或股份制银行正在相互追赶,窃取师范大学的数据,在网上获取客户和贷款流程。许多银行正在逐步推出自助在线小额贷款产品。传统银行已经开始接受金融技术,并使用最新技术来改善包容性金融服务。
下面,选择一些小额银行的资金提供者来解释其小额贷款等网络贷款产品的现状。
华兴银行:网上贷款余额135.256亿元以上
华兴银行个人贷款业务主要包括个人经营贷款和网上联合贷款其中,网上银团贷款是与伟忠银行、蚂蚁金服等互联网金融平台合作发放的消费贷款
截至2018年底,华兴银行个人贷款余额同比增长137.51%,至254.84亿元,占贷款总额的28.75%。其中,网上综合贷款余额比年初增加123.23亿元,达到134.97亿元,占个人贷款的52.96%。
|自1992年和018年以来,由于高溢价水平的小微企业和网上联合贷款的快速发展,华兴银行2018年利息收入/平均利润资产比率为5.57%,比上年上升0.40个百分点。 1992-016年、2017年和2018年,华兴银行净利润分别为7.06亿元、12.34亿元和15.08亿元。值得注意的是,由于大额逾期贷款和更多逾期网上小额信贷产品的增加,截至2018年底,华兴银行逾期贷款同比增加4.94亿元,达到12.91亿元,占贷款总额的1.46%。
北京银行:与腾讯和阿里跨境合作贷出
北京银行2019年半年度报告显示,北京银行、阿里和腾讯在小额贷款方面有跨境合作,以扩大自己的消费贷款白名单。今年上半年,推出了新版本的“小额信贷”。在网上业务方面,加快公共网上贷款、零售网上贷款、反欺诈平台和管控模式平台建设,业务规模比年初增加123亿元。
截至2018年底,北京银行个人贷款总额3618亿元,比年初增加546亿元。其中,个人消费贷款余额199.87亿元。
江西银行:网上贷款余额:112.256亿元以上
江西银行是小额信贷资金的重要合作银行之一江西银行和伟忠银行等互联网平台开展网上零售贷款业务合作截至2019年6月底,江西银行个人消费贷款余额为134.69亿元,其中网上贷款余额为111.75亿元,占零售贷款余额的14.33%。2019年上半年,江西银行网上贷款业务实现利息收入6.5亿元,占零售贷款利息收入的26.71%
上海银行:互联网消费贷款余额1076.256亿元以上
截至2019年6月底,上海银行个人贷款和垫款余额为2905亿元,其中消费贷款余额为1634亿元,占56.25%。信用卡余额319亿元,占10.98%。住房抵押贷款802亿元,占27.61%。个人经营性贷款149亿元,占比5.13%
尚平君注意到,在1634亿元消费贷款中,互联网消费贷款余额达到1076亿元,占66%,接近住房抵押贷款和信用卡余额之和。
截至2018年6月底,上海银行互联网消费贷款余额为693亿元。换句话说,在过去的一年里,上海银行的网上贷款余额增加了383亿元,增长了55%
目前,上海银行已与JD.com、腾讯伟忠银行、蚂蚁金融等互联网巨头联合放贷
早在2016年,上海银行就率先与京东的现金借贷产品“金条”联合授信,为JD.com用户提供现金借贷服务。京东的“金条”最多可借20万元,最长期限为12个月,最短期限为1个月。利息是每天计算的。日利率最低为0.025%,最高年利率不超过36%
1992-017年,上海银行和JD.com联合推出了上海银行“白条”联名卡 | 2015年5月发放了199笔麻粒岩贷款。2015年9月,麻粒岩贷款进入微信并发布申请,上海银行为融资伙伴。此外,蚂蚁金服“借白”的金融合作伙伴还包括上海银行。同城旅游现金贷款产品“货币推广游”和企业贷款产品“企业理财宝”的两大金融合作伙伴之一是上海银行。
邮政储蓄银行:个人消费贷款余额2765.25亿
美元邮政储蓄银行是少数几家积极与互联网巨头合作进行网上贷款的大型国有银行之一。邮政储蓄银行与腾讯伟忠银行和蚂蚁金融服务合作开展网上贷款业务。2016年,邮政储蓄银行和蚂蚁金融服务联合开发了在线汽车消费贷款产品“汽车秒针贷款”
1992年6月018日,邮政储蓄银行(01658)在北京与腾讯和伟忠银行签署了战略合作协议。双方将在金融业务、金融科技等领域开展合作。在金融服务领域,我们将深化互联网金融、消费信贷、供应链金融、企业金融等领域的合作。截至2019年6月底,邮政储蓄银行个人消费贷款余额为2765亿元,不良贷款率为1.32%,同比增长11%个人消费贷款不良率低于个人商业贷款(2.43%)和个人小额贷款(2.82%)
天津银行:个人消费贷款余额超过256亿元以上
天津银行是一家典型的城市商业银行,它依靠互联网进行现金贷款周转。截至2019年6月底,天津银行个人消费贷款余额为1011.69亿元,比2018年底的778.96亿元增长30%。消费贷款大幅增加的原因是天津银行通过贷款援助和联合贷款方式,加强了与互联网金融技术平台和小额银行“小额信贷”等电子商务平台及其他互联网金融技术平台的合作,通过排水和切入消费场景,批量获得客户。
天津银行合作的互联网金融技术平台包括蚂蚁金融的贷款、伟忠银行的“小额贷款”、百度千福华、新网银行等。此外,天津银行还推出了自己的现金贷款产品“每日贷款”
截至2018年底,天津银行个人消费贷款余额为778.9亿元,而截至2017年底,天津银行个人消费贷款余额仅为87.9亿元。换言之,2018年个人消费贷款余额增加691亿元,同比增长785.9%。
现金贷款的爆发也大大提高了天津银行的盈利能力2019年上半年,天津银行实现利息净收入64.67亿元,同比增长228.9%。净利润31.13亿元,同比增长9.6%得益于现金贷款,天津银行的净利润也从2018年底的1.12增加到1.86,增幅为66%
2年和018年以前,天津银行的经营业绩一直很差,净利润逐年下降。2016年,天津银行实现净利润45亿元,同比下降8.4%。2017年净利润为39亿元,同比下降12.7%。直到2018年,天津银行才投入现金贷款,其业绩才有所好转。当年营业收入121亿元,净利润42.2亿元,同比增长7.3%。
浙江周州商业银行:网上贷款余额:98.8亿
元浙江臭洲银行总部设在浙江义乌,原名义乌臭洲信用合作社,2006年更名为浙江臭洲银行截至2019年3月,周州银行总股本为35亿股,其中浙江东宇物流有限公司和宁波鄯善有限公司为最大股东,持股比例为7.06%。周恩来银行有13家分行和153家支行
周州银行在互联网金融方面做出了早期努力2016年1月,周州银行与伟忠银行合作开展“小额信贷”业务,成为浙江省首批开展此项业务的银行之一。截至2016年9月,贵州银行共发放12万笔小额贷款,贷款金额超过10亿元。
1992年2月,016周州银行与阿里芝麻信贷合作,整合芝麻信用评级、行业名单查询等。进入银行的评级卡系统,以评估信贷风险并筛选贷款客户的准入。截至2016年9月底,周州银行已利用该平台批准贷款12,000笔,贷款金额约90亿元。此外,周洲银行还与蚂蚁金服的网上商户银行开展了联合贷款合作。
由于微粒贷款和蚂蚁金服的支持,chouzhou银行的网上贷款业务发展迅速。截至2018年底,贵州银行网上贷款余额95.82亿元,比年初增加36.57亿元,日均余额66.5亿元。贷款客户余额493,200人,比年初增加869,000人,平均贷款19,400元,不良率仅为0.4%
除了贷款业务合作,周州银行还利用互联网巨头的流量获取存款。周州银行与京东金融、陆法克斯等平台开展了分流合作。截至2018年12月,贵州银行存款余额首次突破300亿元,比年初增加101亿元。个人存款账户达到175.9万个,比年初增加22.5万个。其中,在互联网平台上销售的“戎梵结构性存款”产品共带来11.44亿元,新增客户41300人
桂林银行:680亿元
联合贷款 1992年016年至2018年,桂林银行实现营业收入分别为45.87亿元、55.43亿元和65.29亿元,净利润分别为11.32亿元、14.15亿元和16.26亿元。不良反应分别为1.55%、1.59%和1.74%。桂林银行与伟忠银行、京东金融、蚂蚁金融合作推进联合贷款。2018年,联合贷款总额680.1亿元,年末余额92.58亿元,比年初增加50.33亿元。
年,在网上贷款等业务规模增长的带动下,桂林银行手续费及佣金净收入快速增长至约17亿元,占净收入的26%。
同时,桂林银行的不良贷款也继续反弹。2018年,贷款减值准备总额为21.06亿元,比2017年增长36%,拨备费用占拨备前利润的51.89%
宁夏银行:个人消费贷款余额61亿元
元 1992年016月,宁夏银行和伟忠银行联合推出“如意小额贷款”。截至2017年底,“如意小额贷款”信用用户已达128900人,平均信用额度27800元,信用额度35.81亿元,累计贷款77.81亿元。截至2017年底,个人消费贷款余额48.42亿元,同比增长71.35%。到2018年底,个人消费贷款余额将增长到61亿元。
华融湘江银行:个人消费贷款余额197亿元
元 1992-017年,华融湘江银行先后与中安保险、网易和蚂蚁金融联合推出了“融安贷款”、“网易货币”、“蚂蚁贷款”和“网上商业贷款”等多种网上贷款产品。在互联网贷款业务的带动下,华融湘江银行个人消费贷款规模快速增长。截至2015年底、2016年底和2017年底,华融湘江银行个人消费贷款余额分别为32.76亿元、58.3亿元和118.21亿元,年均增长80%以上
截至2018年底,华融湘江银行个人消费贷款余额为197亿元,比2017年增长67%
长江商业银行:网上贷款余额50亿元
元 1992年12月12日,015江苏长江商业银行和伟忠银行联合推出“小额信贷”2016年1月11日,伟忠银行向长江商业银行开通了第一批“白名单”用户除“小额贷款”外,2016年底,长江商业银行与“360借据”达成网上贷款合作,到12月底,贷款将达到1亿元左右。2017年,长江商业银行和忠安保险开始联合贷款。截至2016年底,长江商业银行共发放网上贷款30.89亿元,资产余额10.52亿元,网上客户51.23万人。截至2016年底,逾期30天以上的网上贷款占网上贷款总额的0.37%。
截至2017年底,长江商业银行个人信用贷款余额约为38亿元。截至2018年底,长江商业银行短期信贷余额约为50亿元。
华夏银行:个人消费贷款余额886亿
美元华夏银行与互联网公司、金融科技公司、互联网银行和保险公司合作,开展大数据分析技术支持的小额个人消费贷款和汽车消费贷款。截至2018年底,华夏银行个人贷款余额886亿元,比2017年底增加345亿元。这部分主要是个人网上消费贷款
1992年017年和2018年,华夏银行净利润分别为199亿元和210亿元。不良贷款率分别为1.76%和1.85%中原银行:网上贷款余额417.36亿元,
元 |自1992年和018年以来,中原银行增加了消费贷款支出,提高了通过“现场客户交易”模式批量获取客户的能力。此外,还与伟忠银行合作推出“微粮贷款”和“微车贷款”在线产品截至2018年底,中原银行网上贷款余额为417.36亿元,比年初增加258.07亿元。、受消费贷款和个人经营性贷款大幅增长的带动,截至2018年底,本行个人贷款余额为1051.71亿元,同比增长42.26%,占年初贷款总额的4.18个百分点,至41.35%。
潍坊银行:个人消费贷款余额20.73亿元256元以上
潍坊银行推出了自己的网上消费信贷产品,如“潍坊运通贷款”,与伟忠银行联合推出“小额信贷”,并通过“京东金条”与京东联合发放贷款
截至2018年底,潍坊银行个人贷款余额101.45亿元,同比增长52.6%。其中,住房贷款余额47.04亿元,个人消费贷款20.73亿元,个人经营性贷款33.65亿元。
截至2018年底,潍坊银行总资产1036亿元,营业收入30.81亿元,净利润7.23亿元,不良贷款率1.28%
富邦华谊:微粒贷款余额为3.2亿256以上
富邦华谊银行是首家获得大陆银行牌照的台资金融机构。公司成立于1997年,拥有24个营业网点,覆盖上海、北京、天津、深圳、南京、苏州、昆山、成都等城市。截至2018年底,富邦黄金控股直接或间接持有富邦中国银行100%的股份。
截至2018年底,富邦华银行个人存款余额为139.44亿元。在个人贷款业务方面,2018年,富邦华谊银行与伟忠银行有限公司合作批量获得客户。截至2018年底,“小额贷款”余额为3.2亿元。2018年,本行新增个人贷款客户652家,年末个人贷款余额25.26亿元,比年初增加12.60亿元,占贷款总额的8.24%。
截至2018年底,富邦华谊银行总资产681.54亿元。2018年实现营业收入11.63亿元,净利润4.12亿元,不良贷款率1.6%
上饶银行:小额信贷余额28.28亿元,
元 1992-018年,上饶银行加强与伟忠银行等互联网金融机构的合作,开展联合贷款业务。截至2018年底,“微粒贷款”余额为28.28亿元,比年初增加8.04亿元。2018年,上饶银行个人贷款快速增长。截至2018年底,本行个人贷款余额207.20亿元,比年初增加49.70亿元,增长31.56%,占贷款总额的40.48%。个人经营贷款占个人贷款的比例为43.09%泉州银行:41.37亿元,
元2-018年,泉州银行积极开辟多种渠道批量获取客户,重点是与小额银行等机构合作推出的“小额贷款”等联合贷款。截至2018年底,本行个人联合贷款总额41.37亿元,比年初增加23.83亿元,平均贷款额7.8万元,平均利率17%左右
截至2018年底,泉州银行个人贷款总额达到155.84亿元,同比增长31.59%,占贷款总额的3.48%至34.61%
1992-018年,泉州银行实现营业收入20.65亿元,净利润3.62亿元,不良贷款率1.81%洛阳银行:小额贷款余额40.4亿元,
元截至2018年底,本行个人贷款余额134.61亿元,同比增长16.25%。其中,“小额贷款”占个人贷款的比重最高,2018年底达到30.01%,总额40.4亿元。下岗失业人员再就业贷款余额27.07亿元,比年初增长16.83%,占个人贷款的20.11%。自2018年以来,该行的住房抵押贷款迅速增加。截至2018年底,住房抵押贷款增加71.34%,达到19.05亿元。
1992-018年,洛阳银行实现营业收入72.16亿元,拨备前利润53.92亿元,净利润17.47亿元,拨备高达36亿元。2018年,洛阳银行不良贷款余额为24.82亿元,比2017年的11.83亿元增加13亿元。不良贷款率为2.78%,远高于2017年的1.57%。重庆农业商业银行:网上贷款约293亿元256元以上 1992-018年,重庆农业商业银行在保持个人贷款中心、营业网点等自身优势渠道的基础上,搭建了互联网金融平台,大力拓展小额信贷、云小额信贷等产品。截至2018年底,重庆农业商业银行个人贷款余额为1332.56亿元,同比增长17.36%。其中,住房和商店按揭贷款、个人经营贷款、信用卡透支及其他贷款分别占个人贷款的45.31%、32.27%和22.43%。其他贷款主要是网络贷款,余额293亿元,主要是“小额贷款”
东莞银行:个人消费贷款余额148亿元
元截至2018年底,本行个人存款1446.99亿元,增长6.26%,占存款总额的58.78%。截至2019年3月底,个人存款余额为1447.49亿元。
个人贷款,东莞银行发放给住房抵押贷款和信用卡截至2018年底,本行个人贷款余额较年初增加16.52%,至494.59亿元。抵押贷款余额235.68亿元,占个人贷款总额的47.65%。其他个人贷款总额148亿元,主要包括各类线下消费场景贷款和线上小额贷款。例如,东莞银行推出了光伏安装、装饰安装、停车位安装和电梯安装等消费场景产品在网上方面,东莞银行开发了“D速贷”自助网上小额贷款产品,并与伟忠银行等互联网机构合作提供网上个人联合贷款。
1992-018年,东莞银行实现营业收入96.75亿元,净利润45.05亿元,不良贷款率1.27% 汉口银行:网上贷款余额31.39亿元
元 1992年7月015日,汉口银行与伟忠银行在武汉签署全面业务合作协议,同意在客户支付和相互推荐、信用卡业务、小额、小额和个人贷款业务、财务管理业务等方面进行合作。汉口银行也是继华夏银行、平安银行、东亚银行和华融湘江银行之后,与伟忠银行签署战略合作协议的第五家银行。截至2018年底,汉口银行个人消费贷款余额为282.7亿元,比上年增长101.83亿元,增长56.3%其中,个人住房贷款余额217.7亿元,比上年增长76.3亿元,增幅54%。此外,汉口银行与中国平安保险合作,大力发展“小额信贷”和网上贷款产品等网上业务,网上消费贷款余额31.39亿元。