中国在线财经10月22日电(记者赵雅芝)——小微企业是新经济动力的重要来源,在促进经济增长、增加就业和激发创新活力方面发挥着重要作用。近年来,小微企业保持快速增长趋势,全国约有2800万小微企业法人和6500多万个体企业,占总市场份额的90%以上。然而,由于小微企业自治、企业信用评级体系建设和金融机构控风模式等诸多原因,“融资难、融资贵”一直是小微企业经营的一大难点。
近年来,中信银行围绕实施国家战略、服务实体经济的宗旨,将小微企业金融服务水平提升到加快战略转型的水平。坚持稳增长、调结构并重,支持重点领域和薄弱领域,下沉服务重心,着力解决小微企业“融资难、融资贵”问题。中信银行以“真正的小微企业”为重点,通过“五个抓”,解决了小微企业的“五个行动”问题。小微企业金融服务能力明显提高,逐步形成“增量、扩张、质量提升、降价”的良好发展势头
努力向小微企业开放“最后一公里”
金融活水中小企业数量众多,分布在产业链和供应链的各个环节,融资需求差异很大。这对银行小微企业的金融产品和服务创新提出了更高的要求。中信银行普惠金融部负责人告诉中国国家信息中心财经记者,中信银行坚持“客户第一”的理念,结合小微企业的特点。中信银行以真实场景和真实用途为基础,旨在盘活小微企业现有资产,减少小微企业资本占用。中信银行通过供应链金融等一系列标准化产品的开发,定制小微企业结算卡、“易信支付”(Letter E Pay)等现金管理工具和独家财务管理产品,努力向小微企业打开金融流动的“最后一公里”。
1是要“点”努力解决企业续借问题中信银行推出了不还本、不定制中长期贷款产品体系、循环信贷和分期还款的按需贷款和贷后贷款服务,大幅降低了企业因融资周期与运营周期不匹配而产生的“搭桥”和“还贷”成本。据统计,仅这一家企业平均每年就可以降低约3万元的更新成本。
2是延伸“产品线”和定制供应链金融产品。中信银行依托多年公共服务集约化培育形成的大产业、大客户、大项目的独特优势,构建了“核心企业上下游生态圈”商业模式,将大企业信贷延伸至小微企业,开发了“连锁电子贷款、政府电子贷款、票据电子贷款、信电子链、信第二贴”等一系列供应链融资产品,解决了小微企业信用评估难、缺乏有效抵押担保的问题。中信银行普惠财务部负责人表示,仅2019年上半年,该系列供应链融资产品的贷款增量就超过100亿元。
3是“面对面”的突破,也是合作大数据产品的第一个平台。中信银行依托大数据、云计算等技术,不断加强与行业领先企业和领先平台的合作。中信银行通过整合银行客户存款、理财结算等内部库存数据,以及工商、税务、司法、信用调查、社会保障等外部数据,开发了自动化审批模型,实现了产品“每秒贷款”的标准化业界首款“物流电子贷款”在线信用贷款产品,客户从申请贷款到收到资金仅需五分钟,通过“数据挖掘”和“交易兑现”支持物流行业中小企业的发展
贷款前、贷中和贷后全过程控制积极实现“敢贷、肯贷”
长效机制与大中型企业,特别是高质量的大型企业相比,小微企业的经营风险和信用风险明显较高。传统的控风模式和控风方法难以实现收入覆盖风险,容易陷入“一管死,一放即乱”的恶性循环
为解决小微企业高不良问题,中信银行对贷款前、贷款中和贷款后的业务实施全过程控制。一是完善产品设计,以客户需求为目标,结合自身实际,围绕重点行业核心企业的上下游,基于交易场景设计一系列满足客户需求、具有市场竞争力、风险可控的标准化产品,从源头上控制风险。二是加强过程控制,制定标准化的产品风险控制程序,完善人员管理、贷后管理、业务授权等风险管理体系,全面进行风险体系改革,集中“审批、出借、贷后”等环节。
为使一线员工“敢于放贷,愿意放贷”,中信银行积极实施尽职调查豁免政策,消除一线员工的担忧中信银行总行以尽职、免责、容错和整改为出发点,负责标准化产品项目的审批。取消第一个负债识别,在处置不良资产时只能进行一个负债识别同时,中信银行进一步贯彻“无损害、无责任、无责任、无责任”的原则,将不良贷款容忍度提高到“不高于不良贷款率3个百分点”,消除分行人员的后顾之忧。
中信银行2019年半年度报告显示,截至6月底,中信银行在“两增两控”下评估的普惠金融贷款余额为1672.46亿元,比年初增长308.93亿元,增速为22.66%,比各类贷款增速高出16个百分点。贷款余额95,600户,比年初增加13,500户,增幅16.39%。同时,中信银行积极落实相关费用减免要求,建立差异化利率定价机制,保持利率定价在合理水平。上半年普惠金融贷款平均利率为5.19%。不良率为0.88%,比年初下降0.61个百分点。