寿险行业金融风险_ 2019年寿险嬗变 保险代理人为何大缩水

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世界保险大师梅去世了。无数人寿保险公司为此哀悼并感到难过。当然，它也可能包括对自己命运的悲伤。经过多年的辉煌，2019年，主要保险公司开始选择经营人寿保险代理。根据中国平安2019年10月24日发布的第三季度财务报告，2019年前三季度，中国平安主动调整产品结构，促进高价值、高安全性产品的销售。寿险和健康保险业务实现营业利润691.04亿元，同比增长30.5%。同时，截至9月底，平安人寿保险代理人数为124.5万人，比年初下降12.1%，比6月底下降3.2%。这也意味着，自今年年初以来，平安人寿的保险代理团队已经裁员17万多人。当平安的利润增加时，为什么人寿保险代理人受到攻击？开始人寿保险人类已经在地球上生活了至少500万年，基本上验证了死亡的确定性和死亡何时发生的不确定性。面对死亡的恐惧，人类提出了保险的理念和方法来处理身后的事情，人寿保险逐渐成型。世界保险大师迪美在保险领域享有如此高声誉的原因与其人寿保险的推广密切相关。这位经历过两次金融危机的老人总是认为保险是世界上最有价值的投资之一。不幸的是，尽管人寿保险是一种死亡保险，但有些人仍然不愿意接受它。因为许多人不理解这一点。在日本，人寿保险被称为人寿保险。它是被保险人在保险责任期内生死的一种保险，保险人根据合同规定支付保险金，为死亡风险提供保护。在中国，最常见的人寿保险是定期人寿保险和终身人寿保险(人寿保险、生死保险、养老保险、巨灾保险等)。暂时没有提到)。定期人寿保险的保险期限通常为10至30年，或者选择覆盖约定的60至70岁。它具有低溢价和高灵活性的特点。定期人寿保险主要面向消费者，因此其杠杆非常高。对于30岁左右的年轻人来说，一两千元通常可以买到数百万英镑的保护费。终身寿险有“终身”保证期，其特点是保费高，适合资产继承。不管寿命有多长，索赔都将在死亡时得到解决。它适用于高净值、收入稳定、希望保护资产并安全转移的人。目前，我国大多数人寿保险是定期寿险。主要原因是这种人寿保险的门槛不高，符合当前的国情。国家统计局发布的2018年中国人口数据显示，截至2018年底，中国大陆总人口为13.95亿，比2017年底增长530万，实现稳定增长。就年龄构成而言，截至2018年底，16至59岁人口为8.97亿，占总人口的64.3%，60岁及以上人口为2.49亿，比2017年底增加859万，占总人口的17.9%，其中65岁及以上人口为1.67亿，比2017年底增加827万，占总人口的11.9%。由于16-59岁的劳动年龄人口占一半以上，对于大多数普通家庭来说，定期人寿保险是一种更好地满足风险需求的人寿保险，因此它在人寿保险中很受欢迎。此外，老龄化问题越来越严重，终身寿险被提上日程，这也使得市场看到了终身寿险扩张的空间和可能性。但是在中国，人寿保险远没有它应该受欢迎的程度。为什么？一切都始于中国人寿保险的发展。中国寿险代理人时代及其问题1762年，世界上第一家人寿保险公司作为一家公平的人寿保险公司在英国成立。随后，人寿保险在世界发达国家迅速普及。以美国为例。1868年，美国大都会人寿保险正式成立，并已发展了151年。相比之下，中国的人寿保险发展相对较晚。1912年，当外国保险不覆盖中国人时，吕月泉在上海成立了“华安何群人寿保险公司”，与外国人寿保险竞争。这是中国人自己建立的第一家人寿保险公司。实际上，中国第一家人寿保险公司是中国人寿，它最初是中国人民保险公司，成立于1949年10月20日。从那以后，中国终于开始独立经营保险业务。这是保险业历史上的里程碑事件。保险业在全国蓬勃发展。当时，该国大约有2000个分支机构和近50000名保险成员。对刚刚成立的中国来说，它不仅发挥了社会稳定器的作用，而且在经济补偿方面也发挥了积极作用。然而，1959年，国内保险业务停止运营，20年后，没有保险。1979年4月，国务院批准恢复保险业务，保险在中国恢复了生机。但是这只是保险的恢复，不是人寿保险。你为什么这么说？在此期间，保险的对象主要是无生命财产，如财产保险、运费保险等。，但对人们来说人寿保险算不了什么。当时，中国仍保持“同锅共食”的意识水平，即国家和集体承担风险，以“团体保险”的形式为每个人的健康、老年、疾病和死亡买单。个人人寿保险没有受到太多关注。相反，美国几十个州有2000多家人寿保险公司。寿险保费收入约为2500亿元，占全年保费收入总额的62.5%。保费收入总额超过4000亿元，占美国国民生产总值的9%，而中国仅占0.2%至0.3%。1992年10月，中国政府决定引进美国国际集团的子公司友邦保险。结果，第一家外国保险公司在上海成立，影响了当时几乎空白的寿险市场。1994年7月31日，中国大陆发行了第一份人寿保险。这是中国平安营业部经理黄爱写的。这为中国人寿保险的历史留下了浓厚的色彩。1996年，中国人民保险公司根据《保险法》的要求，将财产保险与人身保险分开，将财产保险与人身保险分开。分离的个人保险业务和重组的17家地方寿险公司组成了中国人寿。同时，还引入了个人营销系统，使团队得以扩大，保费收入从192亿元快速增长到540亿元。2000年推出银行担保渠道，2015年推出代理人考试，2017年恢复寿险担保。为什么人寿保险在中国不活跃？自1996年中国人寿保险诞生以来，中国人寿保险开始了一个快速发展的时代。然而，与发达国家相比，中国的人寿保险仍然落后。< p>

< p >资料来源:瑞士西格玛报告< p>

< p >资料来源:瑞士西格玛报告如图所示，中国香港是世界上寿险覆盖面最广的地区，人均寿险保费超过8000美元。中国台湾负责承包全球最高的总保险深度，超过20%。两者都在发达的人寿保险市场。然而，中国仍处于新兴市场。甚至新兴市场也不在前列。2018年，中国人均寿险保费接近250美元，总保险深度接近4%，市场开拓空间依然很大。为什么人寿保险在中国不“深入”？从中国公众的角度来看，保险意识和保险理念仍需加强。2000年前的中国传统观念“养儿防老”和“同桌吃饭”根深蒂固，一时难以动摇。然而，人们通常有幸运心理。他们认为这种风险就像买彩票一样，而且中奖率很低。有些人不愿意购买人寿保险，即使他们购买汽车保险。从保险业本身的角度来看，中国的寿险行业仍然注重规模，即粗放式发展和粗放式管理，而国外则发展深度和集约化管理，力求及时准确地满足客户需求。此外，我国寿险销售模式单一、产品结构简单、供给不足，其中专业人才缺乏和营销方式不当是宣传不足的主要原因。不到一半的中国保险从业人员接受过保险系统教育，具有专业水平，更少的是真正了解国际保险市场和精算科学的高技能人员。此外，对人寿保险公司责任的缺乏认识和对消费者权益的侵犯也时有发生，甚至一些人寿保险公司被消费者告上法庭。互联网革命然而，在这种疾病不常见的时候，下一个新时代即将到来。1997年，互联网在全国普及，这对包括人寿保险在内的各行各业都是一个影响和机遇。互联网将给人寿保险带来什么？这是一项技术创新。从那时起，技术已经成为人寿保险竞争的新赛道。人寿保险巨头们很早就开始规划他们的计划，直到现在还没有停止。举个最新的例子:2017年，中国太平洋开始转型2.0。2019年8月，太保人寿完成组织重组，成功拓展科技授权中心。2018年，中国人寿启动了“大象舞”，并安排了国手脑、大数据平台、国手云、新一代核心系统等科技创新项目。截至2019年上半年，无纸化保险覆盖率已达到96%以上。2019年初，平安集团宣布“金融技术”的新愿景正式启动。9月，我们开始全面转变数据管理，调整组织结构，通过实施“2355”改革项目，加强技术赋权和价值管理。然而，尽管各种人寿保险公司已经采取了重大举措并取得了初步成果，但这条新的轨道并不容易获胜。为什么？首先，大型人寿保险公司都在同一起跑线上，互联网人寿保险模式仍处于探索阶段。要找到一种有特色、更先进的网络人寿保险方式并不容易。然而，互联网对传统人寿保险的影响以及二者之间的冲突无法迅速消化，二者的融合仍然需要时间和创新。其次，对于中小型人寿保险公司来说，在巨头的垄断下，要争夺地盘需要耗费大量的精力。引领互联网轨道仍然是一个“困难”的词，力量是前提。然而，这并不是完全没有希望。中小型人寿保险一般经营时间较短，没有被传统的人寿保险模式锁定，更容易改变。纽约人寿风险投资公司创始人兼董事乔尔·阿尔巴雷拉(Joel Albarella)曾经说过，技术和人寿保险的交集的价值尚未完全实现。最有潜力的初创企业对保险业来说是新的。这是我们不断发展的人寿保险技术生态系统的内在潜力。那么人寿保险公司未来应该如何发展？由于互联网是一个相对较新的事物，互联网人寿保险将带来新的事物，而不仅仅局限于传统人寿保险的类型和模式。科技赋权、如何赋权以及赋权的有效性都是人寿保险公司应该考虑的问题。