从今天(10月8日)开始，抵押贷款利率将从以前的参考贷款基准利率改为参考贷款市场报价利率(LPR)根据央行8月25日发布的公告，新发放的商业个人住房贷款利率以最近一个月同期的LPR为基准。其中，LPR将于每月20日公布。贷款银行将根据国家和地方住房信贷政策的要求和综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商。也就是说，从10月8日起，新发行的抵押贷款利率将受到三个因素的影响:LPR、本地贷款的下限和银行贷款。例如，如果贷款期限为20年，贷款人所在地区的差别信贷政策规定贷款下限为20个基点(即0.2%)，借款人和贷款人同意在贷款下限基础上增加20个基点。参照2019年9月20日公布的5年期LPR(4.85%)，贷款实际利率为5.25%(即4.85% 0.2% 0.2%=5.25%)据了解，自公告发布以来，各地已根据“城市政策”的原则，相继制定了各自地区的利率定价基准转换计划，以确定本地差别住房信贷政策的最低和最高点。根据公告要求，各商业银行将加快合同调整、制度改革和员工培训，确保10月8日全面正式转制顺利实施。从目前运行情况来看，新发放的商品房贷款利率调整和转换稳定有序，转换前后利率水平基本保持稳定。9月20日，各地区利率政策下限平稳切换，主要参考期超过5年的LPR个人住房贷款继续保持在4.85%，与8月份持平。根据中央银行公告，第一套商品房贷款利率不得低于同期LPR，第二套商品房贷款利率不得低于同期LPR加60个基点此外，各地还将根据“城市政策”的原则，结合本地房地产市场情况和LPR变化，对辖区内第一、二次商业个人住房贷款的利率下限进行适当调整。
据报道，全国各省市已根据公告要求明确了当地个人住房贷款利率政策的下限在定价基准转换过程中，各地坚持“房子是为了生活，不是为了投机”的定位和房地产市场长效管理机制的要求。除少数热点城市外，各省市仅切换利率定价机制，全国个人住房贷款实际利率水平在定价基准切换前后基本保持稳定。以北京市为例，北京市个人住房贷款新利率下限为:第一套商业个人住房贷款利率不低于相应期限LPR加55个基点，第二套商业个人住房贷款利率不低于相应期限LPR加105个基点根据9月20日公布的五年期LPR水平(4.85%)，北京第一套公寓的贷款利率下限和第二套公寓的贷款利率下限分别为5.4%和5.9%尽管在之前的抵押贷款基准利率定价中，北京的大多数银行对第一套贷款实行了10%的最低基准利率上调，对第二套贷款实行了20%的最低基准利率上调。根据目前5年或以上贷款的基准利率(4.9%)，北京第一套和第二套住房的贷款利率下限分别为5.39%和5.88%。综上所述，在“锚改”前后，北京的住房贷款利率基本相同一位北京购房者表示，虽然抵押贷款利率的定价方法发生了变化，但经过自己的计算，他发现转换前后的抵押贷款利率水平非常稳定，基本没有变化，所以他不急于在国庆假期前签订贷款合同。业内人士表示，在抵押贷款利率定价方法的转换过程中，关键是在调整前后保持利率水平基本稳定。因此，与转换定价基准前相比，申请个人住房贷款的家庭利息支出基本不受影响。银行的准备工作已经准备就绪。随着政策的出台，银行的准备工作已经准备就绪。工行、农行、中行、建行、邮政储蓄银行、中信银行、招商局等大中型商业银行已完成贷款合同调整、业务体制改革、员工培训等准备工作，推出符合LPR定价规则的电子信息系统，实现了新发行个人住房贷款利率定价基准的顺利转换。大多数地方法人金融机构也做了相关准备。商业银行已经为实际业务中可能遇到的问题准备了LPR问答参考资料。如果涉及利率计算，将通过案例研究回答这些问题，以帮助银行一线员工做好客户宣传和解释工作，避免政策误读。LPR挂钩后，个人住房贷款可以采用固定利率还是浮动利率？如果LPR未来下调，每月还款额会否也下调？lpr实施后，个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利率实施方式如果选择固定利率，贷款利率由LPR点确定，贷款期限内利率保持不变。如果选择浮动利率，贷款利率由LPR加号确定，并根据贷款合同约定的利率调整周期进行调整。利率随着参考LPR的变化而波动。新发放的个人住房贷款的重新定价期最短为1年，贷款利率和每月还款额不会按月调整和变更。例如，如果借款人和贷款人通过协商一致同意重新定价期为一年，贷款利率“在1月1日调整”，贷款利率将根据去年12月20日的LPR点在每年1月1日重新计算。另一个例子:通过协商，借款人和贷款人都同意重新定价期为3年，贷款利率将“在起息日逐月调整”。如果起息日为2019年10月28日，贷款利率将根据当年10月20日的LPR加号在每3年的10月28日重新计算。对于现有的个人住房贷款，2019年10月8日前发放的商业个人住房贷款仍按原合同执行。已签订但尚未发放的个人住房贷款仍按原合同执行。10月8日后签订的贷款合同，应咨询LPR定价。中国人民银行相关规定明确后，以基准利率为基础的个人住房贷款定价基准转换将稳步推进。[购房信息容易享受，关注乐居网文章来源:金融时报
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