顺德农商银行发挥当地优势,提供个性化小额信贷服务。 罗湛贤摄
微型企业是中国经济的“毛细血管”,在推动国民经济发展中发挥着重要作用。 近年来,微型企业的发展,微型企业的金融服务也迎来了良好的发展势头。
在民营经济最发达的珠三角地区,各金融机构中小企业金融服务业务发展进一步加快。 位于佛山市顺德区,申报a股IPO上市的顺德农商银行是迎来这一波动的地区银行之一。 该行中小企业贷款占贷款总额的比例约接近90%,但不良贷款率呈逐年下降的趋势。 通过个性化的服务模块,不断提高微型企业的金融服务效率,实现普适金融发展的“加速度”。
近三年的小额贷款居顺德同行之首
根据顺德农商银行的招股说明书,该行从2016年到2018年的中小企业贷款总额占企业贷款总额的88.10%、88.09%、88.80%,占地区金融机构中小企业贷款总额的51.35%、58.64%、60.75%,在顺德同行中占据首位 截至2018年底,顺德农商银行微型企业贷款总额为522.41亿元,比年初增加38.74亿元,增长率为8.01%,支持微型企业8525户。
有观点认为,中小企业规模小,风险强能力弱,中小企业融资集中,信用风险发生,会给银行资产质量带来压力。 顺德农商银行有这样的问题吗?
实际上,由于提供服务的中小企业家庭数量较多,“鸡蛋不在同一个笼子里”,由于微额贷款家庭数量较少,客观地在信用风险上形成了分散效应。 数据显示,顺德农商银行2016年至2018年的不良贷款率分别为2.00%、1.76%、1.27%,呈逐年下降趋势。
通过金融科技手段提高服务效率
在金融服务同质化背景下,顺德农商银行服务微客户的速度如何?同行通过个性化服务模块,不断提高微金融服务效率,脱离普适金融发展的“加速度”。
利用金融科技手段,顺德农商银行充分发挥平台信息中介作用,利用电子化手段,构建“信用工厂”流程标准化操作管理模型,提高顾客识别效率,节约时间成本,帮助微型顾客走向“高速公路”。
另外,顺德农商银行实现了“大数据+AI”技术的“税融快线”业务、块链技术的云服务业务、移动PAD的“无纸化”,改造了贷款审查流程等产品和服务模式,提高了微型金融服务的效率,提高了“融资效率”
作为服务中小企业和民营企业的商业银行,顺德农商银行利用本土优势开展集体营销,开拓优良的中小企业集团如产业集团、行业集团、地区集团、商会、协会、村居等,提高风险识别和控制能力,开发完善自己的小贷款融资产品,适合市场的利率定价机制
值得注意的是,借助贷款模式的不断创新,顺德农商银行通过科技才能建立和完善在线小额信贷,实现网上银行和小额信贷银行客户的自助贷款、小额客户专用网银、小额客户呼叫中心、小额客户经理的电子化
针对未来微商业的发展方向,顺德农商银行也制定了明确的战略规划,然后在微金融服务技术成熟和模式优化过程中继续实践,不断推进模式、渠道、服务、产品创新,实现差异化、特色化和精细化的微金融特色服务,促进区域实体经济繁荣
作文:罗湛贤