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文/新浪财经意见领袖栏作家李庚南
如何以正确的姿态下跌，不仅关系到大银行服务中小企业的可持续发展，也关系到金融生态的重建、协调和优化。
刚刚结束的中央经济工作会议明年六大工作重点，从加快金融体制改革的角度出发，指出了银行保险业改革的方向。 即降低大银行服务重点，以中小银行为主业务为重点，深化农村信用社改革，引导保险公司回归保障职能。
如何以正确的姿态下跌，不仅关系到大银行服务中小企业的可持续发展，也关系到金融生态的重建、协调和优化。 从优化金融生态观点出发，大银行在降低服务重点的同时，至少要反思一些问题
第一，如何以更科学合理的价格服务企业，而不是轻松地进行低价竞争？
坚持改革办法，降低市场实际利率，切实降低实体经济，特别是中小企业融资成本，是中央深化金融供应方改革，促进实体经济发展的基本方向，也是“降低成本”的核心。 但是，这不仅仅是降低贷款利率，而是降低融资的综合成本，减少贷款附加的不合理费用的无限利率，必须降低与实体经济生产相适应的利率水平。
商业银行贷款的定价不仅要以自己的资金成本、风险成本和合理的目标利益为基础，还要从长期可持续发展的角度，从互利互惠的角度，从培养忠实优质的顾客的角度，充分考虑顾客的负担能力。 这是普适金融的精髓。 为需要金融服务的社会各阶层和群体提供成本合理、有效的金融服务。
大银行降低贷款利率是微型企业争夺优质客户的手段，其定价理念实际上偏离了原来的方向，所谓低利率也偏离了降低企业融资成本的原本目的。
在中央政策指导和监督部门监督下，大银行在深化民营、中小企业金融服务方面积极发挥“龙头雁”的作用。 相关披露表明，10月底，普通微型企业贷款馀额比上年同期增长23.3%，比全部贷款增长近11个百分点，利率下降0.64个百分点。
但同时也产生了不容忽视的负溢出效应。 表示法:
一个是“掐指尖”的效果。 大银行具有自己资金成本低、成本管理能力相对强的优势，以相对低的贷款利率进入小微金融领域，“收割”小微领域的“顶尖”优秀顾客，一定会对中小银行产生挤压效应。 这种挤出效应集中在抵押贷款领域。 这种“缩小指尖”的效果有可能使中小银行失去辛苦培养的优秀顾客，减弱为中小企业服务的欲望。
二是“垒小户”效应。 与上述推出效果并存的是中小企业中的优质顾客成为大银行和中小银行共同支持的对象。 中小企业过度融资比大企业过度融资恐怖，流动空间小，容易因“暴饮暴食”而生病。 如果信用系统不完善，银行很难掌握整个微型企业的融资情况(尤其是涉及民间高利贷方面的情况)，因此很难有效地控制微型企业的信用总额(对单一银行来说尤其如此)，很容易过度转移信用。 过低的贷款利率和一些融资能力较强的优质微型企业将贷款转入资产管理，从而获利，有机地乘以资金“中介”，成为实际的融资平台。
其二，如何错开竞争，提高金融服务的复盖面，避免金融资源的浪费和失配？
按照传统理论，良性循环的金融系统必须是符合生态原理的“生态鱼池”这样的分类阶层服务系统。 不同的机构能在这样的系统中找到自己的定位，找到自己稳定的“食物”来源。 大中小银行应具有较明确的市场定位，形成分类层次的金融服务体系。
这回到计划经济时代，不是通过行政化的手段人为地分割市场，而是让金融机构根据自己的经营计划、风险优先、业务规模和能力找到自己的细分化的客户市场，不是“一群蜂”，而是推进希望或不愿意同质化的市场。
大银行服务下滑，金融服务整体框架下移，将中小银行推向更下层客户群体，客观扩大微型金融服务的广度和深度。 原来如此，金融生态确实在向更良性的方向发展。
然而，这种服务水平的重复加剧了大、中、小银行之间的分化。 另一方面，小银行的资金来源逐渐收缩，来自债务方的流动性压力增大，特别是受前期小银行风险事件的影响，存款保险制度的“佛光”逐渐唤醒普通居民对存款资产安全的意识，加剧存款市场的“马太效应”，增大小银行资金的压力。
另一方面，小银行的客户结构和进一步的劣化会导致资产品质的劣化、资产侧流动性的压力增大。 而且，这种退化趋势一旦达到某种程度，利率杆就不起作用了。 小银行的风险嗜好倾向于放缓，更高的利率(如果利率市场化的程度允许)不会冒更高的风险。 这个时候，经济学上典型的中小企业“信用贷款”和再现。
因此，大银行在服务低迷时应重视发挥自己的优势，强调自己的主要责任，实施与中小银行的错位竞争，避免市场混乱。
一是利用自己拥有众多大客户的优势，大力发展供应链金融，沿着供应链延伸金融服务触角，提高金融服务的垄断面。
二是探索与金融科技的融合发展，利用自身在线优势，大力拓展在线服务。 特别是利用政府部门各种综合信息平台的优势，通过信息孤岛开拓营销渠道，实现业务变革，着重于在线批量营销。
三是利用自身资金优势，以贷款模式与中小银行开展业务合作，间接支持微型企业或与中小银行实施共同融资，弥补与中小银行的优势，实现利益共享。 这有助于促进金融生态的和谐发展。
其三:如何扩大小额信贷服务的视野面向金融服务的空白领域，面向无信用领域，不限于现有领域和现有顾客？
中国普惠金融研究院院长贝多广博士认为，普惠金融的核心是关注被传统金融体系拒绝或被忽视的中小企业和弱势群体，将他们包容在普惠金融的生态系统中。
基于这样的认识，我们应该推进普适金融的方式，观察普适金融的视角，更加关注金融服务是否惠及有金融需求的人，是否能通过金融服务让所有人走上经济增长的轨道，以及公平分享经济增长的成果
无论是以往的“垒大户”，还是有可能出现在服务民营企业和微型企业的喇叭声中的“垒小户”，都会导致金融资源配置恶化，阻碍普适金融的深化。
因此，应该从大银行服务重点更高、视野更远、普适金融垄断面更高、渗透性更高的方面积极开拓无贷款金融服务，深化金融服务的内涵，使他们“包容在普适金融的生态系统中”。
显然，扩大没有贷款的顾客比为现有顾客提供服务还要面临更多困难。 不仅要用很多深刻的金融知识来宣传，还要构筑和完善辅助性的基础设施。 其中，银行机构不仅要不断完善体制机制，创新服务模式，提高服务技术，政府部门还要加快建立综合、高效、便利的金融服务信息平台。 从监管角度看，如何有效激发大型银行的积极性，有效促进普适金融秩序、和谐发展，或者完善关系评价的方式和标准。
如何平衡金融服务与风险防范、社会利益与自我利益的关系是一个长期的课题。 12月12日，国家始终坚持中央经济工作，推进配置进一步降低中小企业综合融资成本，“明年实现普惠小微贷款综合融资成本进一步降低0.5个百分点，贷款增长率超过各贷款增长率，其中国有大银行普惠小微 这个目标虽然比2019年有所下降，但从可持续发展的观点出发，一定在挑战大型银行。
明年应该怎么继续呢？ 大银行准备好了吗？
笔者在工商银行、人民银行工作，现任银行监督部门人员，长期负责推进中小企业金融服务工作，专心研究中小企业金融服务问题。 中所述情节，对概念设计中的量体体积进行分析
