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2019年中国的消费降级了吗？ 和往年相比，2019年消费金融出现新特征的是什么？ 2020年消费金融公司将如何部署？ 12月23日，北大光华度小满金融科技联合实验室发表的《2019年中国消费金融年度报告》给出了答案。
报告显示，中国消费贷款规模保持快速增长，消费支出增长放缓不等于消费下降，消费升级仍在继续。 90后、00后成长为消费新势力，强调消费金融的“头部效应”，市场下跌成为“应该争论的地方”。
消费金融空间依然
具体来看，截至2019年9月底，消费贷款达到13.34兆元，比上年增加17.4%，消费金融渗透率从2016年的20.2%迅速上升到2018年的34.6%，接近美国的42%消费金融渗透率水平。
其中，网络消费金融贷款的规模从2014年的0.02兆元持续增加到2018年的7.8兆元，增加了近400倍。 信用卡的发行量和人均持有量急速增加，创历史最高记录。 2018年底信用卡发行数量同比增长22.8%，达到9亿7000万张，人均卡数为0.7张，比上年增长79.5%。
另外，消费金融公司数量不断扩大，规模不断扩大，目前有24家消费金融公司正式开业，3家尚未开业。 另外，预计有10馀家开始设立。 除了12个省级地区没有设立消费金融公司外(甘肃地区的甘肃银行、云南地区的富楚银行并列设立)，国内主要地区还有消费金融垄断。
中国消费金融的迅速发展使得生物特征识别、大数据、人工智能、分块链和物联网等核心技术推动了产业链和价值链的反复升级。 金融科技渗透消费金融产业链，从一个角度全面渗透，通过消费金融贷款前、贷款中、贷款后的全生命周期风险管理，有效解决了消费金融贷款过程中的许多问题。
消费金融业务模式越来越成熟，情景方面、资金方面、技术方面更加开放，形成了许多合作局面，消费金融竞争已经演变为生态圈和开放平台竞争，头部消费金融机构不断构建消费金融对外开放平台，不断成为对外出口系统能力。 行业分化进一步加快，消费金融的“头部效应”凸显出来。
从整个消费金融市场来看，中国居民的大甩卖率、消费金融渗透率仍处于国际低水平，大型长尾用户消费金融服务依然空白，新中产年轻一代也蕴藏着巨大的消费潜力。 金融科技全面提供消费金融也给行业发展带来新的推动力。
以大数据、人工智能、块链、云计算等为代表的发展和成熟的金融科技继续释放消费金融业的潜力，为消费金融业的进一步发展带来新的创新力。
新消费主义的兴起
90后、00后随着消费主力增长，消费升级趋势不变，新消费主义正在崛起。 在改善型和享受型消费的份额提高的同时，消费品质也经历了从大众消费到品牌消费的提高。
具体来看，食品、服装等生存型消费比例下降，医疗、文化娱乐、教育等高级消费比例增加。 另外，随着可支配收入逐年增加，消费结构和消费质量的提高，居民消费观念日益变化，杠杆意志提高。
报告显示，消费贷款规模迅速增长，2010年至2018年9年间，消费贷款规模增长4倍的消费贷款占总贷款剩馀额的比例逐年上升，从2010年23%增加到2018年35%。 按揭结构除传统住房按揭和中长期按揭外，短期消费按揭明显增长。
以银行业为例，其短期消费贷款规模从2015年4.08亿元增加到2018年的8.79亿元，规模实现了两倍的增长，在银行业贷款馀额中所占的比例从4.1%上升到6.2%。
据纳尔逊报道，目前，中国人口在90后和00后达到3亿2千万人，占全国总人口的23%。 百度2019双11大数据报告显示，90后和00后用户数达到80%，成为双11消费的支柱。
年轻人喜欢信用消费，主要以分期消费和信用卡为主。 据纳尔逊报告，消费类贷款是年轻人最高的信用类型，其中网络分期消费占月收入的16.9%，信用卡占13.7%。 青年消费贷款主要用于提高生活质量，满足休闲娱乐，也体现了消费升级刺激消费贷款需求。
沉入市场成为“争地”
90后、00后成为消费主力的同时，镇上的青年领导消费潮流，市场下跌成为消费金融线下的竞争场所。
报告显示，从人口数量来看，中国三四线以下城市人口比例约达七成，规模庞大。 同时，目前低线城市网络销售普及率与网络销售消费额的比例远小于第一线城市，网络业务市场潜力巨大。
而低线城市收入和消费支出增长率相对较快。 从消费增长率来看，三四线城市和农村地区明显高于一线城市，消费市场下滑明显，而互联网时代打破了地区边界，低线城市的消费观念与上线城市统一。 同时，品牌加快了三四线城市布局，使消费市场下滑。
尼尔森的中国消费者指数报告显示，中国二三线城市的消费意愿明显高于一线城市，特别是三线城市的消费趋势指数增长最为明显。
离线城市85、90、00后的比例更高，1.2亿城镇青年集团每月可支配3000元以上的收入，26%有本科以上的学历，想尝试新产品的比例分别为31%和55%，超过在线城市消费者的24%和53% 同时，城镇青年住房贷款压力更小，信贷消费意愿更强。
