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明天，抵押贷款利率将再次调整到年度利率水平，对于大多数抵押用户来说，今后一年，抵押贷款面临LPR规则中的重新调整，选择对谁来说都很重要，关于今后10年到20年的钱包，我们应该如何选择呢？
住房贷款借款人是哪一个，LPR还是固定利率？
12月28日，今年的最后一个星期六，中央银行宣布根据LPR规则调整库存住房贷款。 库存抵押贷款用户面临一个选择问题，一个借款人可以与银行协商将价格标准转换为LPR，二个转换为固定利率，借款人只能选择一次，转换后不能再次转换。
但是，最后重新定价周期的库存变动利息贷款不会转换。
转换工作从2020年3月1日开始，原则上必须在2020年8月31日前完成。
在转换初期，大多数贷款用户感觉不太变化。 根据政策要求，库存、商业性个人住房贷款转换时的利率水平必须是一定的。
过了春节以后，很多抵押贷款用户纷纷接到银行的电话，必须做出决定吧。 根据政策要求，银行通过各种渠道(包括主页和网站公告、邮件、手机银行和电话通知等)通知客户，在双方协商一致的前提下，尽量简单地变更原来的条款和条件。
一些银行已经开始行动了。 招商银行关系分析人士表示，3月1日起，招商银行将按要求正式启动库存贷款价格标准转换，积极、合理、有序、分批实施，与客户沟通和解释切实。
民生银行分析师表示，以客户市场化原则协商确定具体的转变条款，在双方协商一致的前提下，尽量以简单简单的方式变更原合同条款，充分保障金融消费者的权益，切实推进企业融资成本的降低。
首先，他们面临哪些选择？
短期内抵押贷款用户的还款变化不大，但这种选择长期对任何人都很重要。
在比较选择与利害之前，必须明确这两种选择的规则。
将价格标准变更为LPR时，LPR的期限品种根据原合同的借款期限确定，确定后，合同的剩馀期限内不再调整的正数值是原合同最近的执行利率和2019年12月LPR之差(也可以是负数)，合同剩馀期间一定的转换时刻的利率水平不变的贷款双方再次
也就是说，同样的商业性个人住房贷款在2020年3月到8月之间在任意时间点转换，根据2019年12月的LPR和原来的利率水平确定积分的数值，积分的数值不受转换时间点的影响，银行和客户能够合理地分散处理。 目前，许多库存商业个人住房贷款的重新定价期为1年，重新定价日期为每年1月1日。
以此为例，某商业性个人住房贷款的原合同期间为20年，其馀期间为8年，原合同约定的利率上升5年以上贷款基准利率10%时，现在执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。 2019年12月发表的5年期以上LPR为4.8%。 贷款双方于2020年3月30日转换价格标准，确定重新定价周期仍为1年，重新定价日期为每年1月1日时，加宽为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59% )。 2020年3月30日至12月31日，利率水平仍为5.39%(4.8%+0.59% )。 在2021年1月1日，即之后的第一个重新定价日期，根据重新签订的重新定价规则，执行的利率调整到2020年12月发表的5年期以上，调整为LPR+0.59%，之后每年如下。
固定利率比较简单，参考现在的住房贷款利率的固定，其客户现在的贷款利率为5.39%，取得固定利率的话，将来的各周期就不会调整，利率的上升与该客户无关。
8月17日，中国人民银行宣布改革和改善贷款市场报价率LPR形成机制。 新的LPR的主要特点是报价方式根据公开市场的操作利率要点，增加5年以上期间的品种，每月一次变更报价明细范围的代表性增强和报价频率等。 8月20日，中国人民银行授权全国银行间商发布新LPR首次报价利率。 其中5年以上的LPR为4.85%。
第二阶段:初次信息。 11月20日LPR改革后，迎来第四次报价。 此次5年期以上的LPR报价，将LPR改革后首次下调的5个基点下调至4.8%。
波动利率和固定利率哪个比较合算？
从现在开始抵押贷款的人们可以考虑一下。 我该怎么办？
这两个选择的关键是未来利率趋势的判断，如果现在的利率水平高，未来低的话，可以获得变动利率比较便宜，利率下降的红利。 但是，如果考虑到现在的利率水平低，将来有可能提高利率，提高利率的话，固定现在的利率水平会更加划算。
大量分析认为，许多分析者认为利率在下行通道。 中国民生银行首席研究院的温彬认为，现在“换锚”后，住房贷款的利率水平没有变化，但是在市场上LPR持续下降的背景下，预测比固定价格更多的客户有可能选择变动利率价格。
诸葛亮探员表示，目前利率市场环境下LPR的概率进一步下降，以LPR为价格基准的方案可能更为妥当、主流。
中国社会科学院财经战略研究院住宅大数据项目领导人邹琰华表示，虽然现在已经改为LPR，但LPR长期呈现较低趋势，因此开辟了长期降低住宅贷款利率的通道，有利于降低住宅负担，减轻偿还压力。
据易居研究院智库中心研究总监的严峻发展，这次调整主要是调整从“中央银行基准利率*(1+浮动比率)”调整到( LPR基准利率+基点)的利率计算方式。 后续的利率有下调的馀地，偿还贷款者的月供不大可能增加，即使利率上升住房贷款用户也可以提前偿还，锁定固定利率是被动的。
资料来源:上海作者:林劲榆
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