央行征信房贷平均_ 央行报告:住房贷款增长势头得到抑制

最近，中国人民银行发布了《中国金融稳定报告( 2019 )》。 报告特设专栏分析了我国居民部门的债务。 报告显示，2018年我国居民部门债务水平上升趋势减缓，个人住房贷款快速增长趋势有所抑制，短期消费贷款经历2017年异常增长后，企业稳定下跌，经营贷款增长率小幅回升，网络金融行业个人贷款增长率减缓。 与其他国家相比，我国居民部门债务风险不突出，但债务分布不均衡，一些地区居民部门和一些低收入家庭的大甩卖率相对较高。 下一步要从宏观审慎的角度关注居民部门债务风险的变化，坚持防止居民部门债务水平的急剧上升。

要点1家庭贷款馀额占全部贷款馀额的35.1%

报告显示，2018年底，中国居民部门贷款馀额同比增长18.2%，为47.9兆元，增长率比上年下降3.2个百分点。 居民部门贷款盈馀占存款类金融机构贷款盈馀的比例为35.1%，比上年上升了2.8个百分点。

2018年底，从贷款类型来看，家庭部门贷款的消费贷款和经营贷款的剩馀率分别为78.9%和21.1%，比上年同期增长率分别为19.9%和12.3%。 从借款期限来看，住户部门贷款中短期贷款和中长期贷款的比例分别为29%和71%，与去年基本相同。

要点两人抵押贷款增长率连续两年下降

报告显示，2018年底，个人住房贷款馀额为25.8万亿元，占居民部门债务馀额的比例为53.9%，比上年增长17.8%，增长率连续两年下降，比同期居民部门全部贷款增长率下降0.4个百分点，2014年以来首次低于居民部门全部贷款增长率。

报告显示，近两年个人房贷增长率下降与我国房价增长率下降有关。 2018年，房地产市场在监管措施不断演变的背景下回归理性。 从全国平均水平来看，2018年房价增长率几乎持续了2017年以来的缓慢趋势，年增长5.1%，上涨幅度比上年底下降了2.1个百分点。 因此，到2017年底和2018年底，个人住房贷款馀额比上年同期下降15.9个百分点和4.4个百分点，与房价增长趋势基本一致。 受个人住房贷款增长率的变化影响，住房部门贷款增长率连续两年小幅下降。

要点3去年短期消费贷款增长率小幅下降

报告显示，2018年，居民部门短期消费贷款比上年有所下降，但仍处于高增长区间。 2017年1月至10月，短期消费贷款与去年同期相比从19.9%急剧增加到40.9%，与同期中长期消费贷款“逐升下降”，增加趋势明显偏离同期社会消费品零售总额的增加趋势。

2018年1月至12月，短期消费贷款与去年同期相比有所减少，但整体上维持了28.1%~40.1%的高区间，比最近5年的平均增长率提高了1~13个百分点，比同期中长期消费贷款的增长率提高了10~15个百分点。

报道分析显示，2018年短期消费贷款增长率小幅下降的主要原因是，近年居民购房支出激增，居民消费空间受到一定压力，2018年社会消费品零售总额增长率为9.0%，低于去年的1.2个百分点。 二是从2017年8月开始，为了避免部分购房者利用消费贷款产品的首付比例限制，金融管理部门要求商业银行加强个人贷款真实性审查，严格取缔消费贷款产品流入房地产市场。 在此背景下，短期消费贷款的增长率从2017年10月的40.9%的高峰逐渐小幅下降。

要点4去年网络金融业的个人贷款馀额减少了22.7%

住户部门的贷款之外，公积金贷款、保证户质担保贷款、信托贷款、网络金融平台贷款、民间贷款、质押等也是居民获得融资的渠道。 网络金融贷款近年来发展特别快，在弥补传统金融服务不足、便利居民贷款等方面发挥了积极作用。 但有些居民利用互联网进行金融征收不完善，过度借款，逾期不能偿还。

据报告，经过近年的专业整顿，网络贷款机构的数量大幅减少，网络金融风险正在收敛。 2018年底，网络金融行业个人贷款(包括网络平台贷款、网络微贷款、网络消费金融和信用销售)馀额比上年减少22.7%，增长率比2017年下降63.6个百分点。

要点5低收入家庭负债负担沉重

债务收入比(住户部门的债务剩馀/可支配收入)是根据可支配收入测定的住户部门的债务水平。 报告显示，2018年，我国居民部门收入可支配54.4万亿元，比上年同期增长8.7%，比同期居民部门债务增长率低7.5个百分点。 住户部门的债务收入比为99.9%，比去年上升了6.5个百分点。 其中住房贷款收入比(个人住房贷款剩馀/可支配收入)为47.4%，比上年上升了3.7个百分点。

要点6去年的个人贷款不良率为1.5%

令人安慰的是，房贷不良率至今仍保持在较低水平。 报告显示，2018年，中国继续实施谨慎的房地产信用政策，与其他高价格国家相比，中国对房贷的最低支付率更为严格，月偿还率和最长偿还期限与国际实践基本一致，居民部门的风险抵抗力更强。

报告显示，2018年，我国居民部门贷款不良率，特别是个人住房贷款不良率继续保持在较低水平。 截至2018年底，个人不良贷款馀额7103亿元，不良率为1.5%，低于银行贷款整体不良率的0.5个百分点。 其中，个人住房贷款、个人汽车贷款、个人信用卡贷款不良率分别为0.3%、0.7%、1.6%，与上年同期持平。