央行出新规定后房贷利息_ 【关注】央行发布房贷新规，房贷利息会涨吗？

中国人民银行昨天( 25日)发布了公告，从2019年10月8日起以最近一个月的相应期限为价格基准新发行了商业性个人住房贷款利率。 新政策到底是基于什么想法？ 实行后，住房贷款利率如何变化？

住房贷款利率政策为何要调整？

个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革和改善贷款市场估计利率( LPR )形成机制的过程中，个人住房贷款价格基准也要从贷款基准利率转变为LPR，更好地发挥市场作用。 同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长期治理机制和区域性住房贷款政策的重要内容。

△资料图|视觉中国

关于新发行商业个人住房贷款利率调整的公告

在改革和完善贷款市场估计利率( LPR )形成机制以坚决贯彻“房屋是为了居住，不是为了炒鱿鱼”的定位和房地产市场长期管理机制的过程中，有效实施区域差异化住房贷款政策，基本稳定个人住房贷款利率水平，维持贷款双方的合法权益，商业化个人住房贷款

一、2019年10月8日起，新发行的商业性个人住房贷款利率是以最近一个月的相应期限的贷款市场报价利率为价格基准形成的。 积分数值符合全国和当地住房信用政策要求，体现出贷款风险状况，合同期限内一定。

二、借款人申请商业个人住房贷款的，可以与银行业金融机构协商利率再定价周期。 重新定价周期最短为一年。 利率重新定价日，价格基准会调整为最近一个月该期间的贷款市场的估计利率。 利率重新定价周期和调整方式应在贷款合同中明确。

三、首批商业个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场估计利率。 两套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场的估计利率和60个基点。

四、人民银行部一级分公司应当根据“城市政策”原则，指导各省级市场利率价格的自律机制，根据国家统一的信用政策，根据当地房地产市场形势的变化，确定管辖区内第一套和两套商业个人住房贷款利率的下限。

五、银行业金融机构应当根据各省级市场利率价格的自律机制，将机构经营状况、顾客风险状况和信用条件等因素相结合，明确商业个人住房贷款利率价格规则，合理确定各贷款具体要点的数值。

六、银行业金融机构应切实开展政策宣传、解释和咨询服务，依法保障借款人合同权利和消费者权益，严禁提供个人住房贷款“贷款偿还”“贷款偿还”服务，确保有关工作顺利进行。

七、与2019年10月8日前发行的商业性个人住房贷款签订了合同，但未发行的商业性个人住房贷款按照原合同的约定执行。

八、商业购房抵押贷款利率不得低于相应期限贷款市场估计利率和60个基点。 公积金个人住房贷款利率政策暂时不调整。

房贷利率后，如何定价？

以前，住宅贷款利率定价法采用基准利率上下波动的方式。

截至2015年10月24日，住房贷款的贷款基准利率为，1年到5年(含5年)的期间为4.75%，5年以上的期间为4.90%。 大部分住房贷款的期限是5年以上，4.90%是一般住房贷款的基准利率。

将来，2019年10月8日开始发行新的商业性个人住房贷款利率，是以最近一个月的相应期限的LPR为价格基准形成的。 其中LPR是通过贷款市场的估计利率计算形成的。 按照贷款银行对全国和当地住房贷款政策的要求，综合贷款风险状况，发放贷款时与借款人协商约定各贷款的具体积分数值。 积分的数值确定后，合同期间是固定的。

△资料图|视觉中国

中央银行透露，在价格标准转换后，全国首次个人住房贷款利率不得低于适当期限LPR (贷款基础利率) ( 8月20日5年期以上LPR为4.85% ) 两组个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR (贷款基础利率)和60个基点(按8月20日的5年以上LPR计算为5.45% )。

决定价格基准时

你怎么理解合适的期限？

目前，LPR有1年期和5年期以上2个期限品种。 1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准。 1年内，1年到5年的个人住房贷款利率标准，贷款银行可以在两个期限品种之间自主选择。

参考标准制定之后，调整积分的数值，就可以表现出期限的利差因素。

什么是利率重新定价？

利率重新定价指的是贷款银行根据合同约定的计算方式，决定根据价格标准的变化形成新的利率水平。 公告个人住房贷款利率重新定价周期可由双方协商约定，最短为一年，最长为合同期限。 例如，购房者第一年的利率为5.45%，利率每年调整一次，一年后，相应期限的LPR上升40个基点，购房者第二年的利率为5.85%。

借款人和借款银行可根据自己利率风险的负担和管理能力进行选择。 每次重新定价利率时，价格标准都会调整为上个月该期间的LPR。

实际上住房贷款的利率是下降还是上升？

在这个问题上，中央银行调整说“新发行个人住房贷款的利率和现在我国个人住房贷款的实质最低利率水平大致相等。” “与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利率支出几乎不受影响”

△资料图|视觉中国

专家指出，新政公布的价格标准转换是全国统一的最低要求，中央银行部级分公司根据“城市政策”原则，根据当地房地产市场形势的变化，确定各地首批和两批商业个人住房贷款利率下限。

专家预计很多地区的个人住房贷款实际利率基本保持一定，住房价格上涨快的热点地区上涨。

用公积金贷款买房子的利率调整了吗？

根据中央银行的公告，商用住宅的住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场的估计利率和60个基点。 公积金个人住房贷款利率政策暂时不调整。

分析人士认为，这是保障首套房需求，体现了“住房炒股”定位和落实房地产市场长期管理机制的政策取向。

△资料图|视觉中国

现行公积金贷款利率为2015年10月24日调整实施，5年以上公积金贷款利率为3.25%，5年以下公积金贷款利率为2.75%，全国通用。

正在偿还的住房贷款利率会调整吗？

中央银行表示，由于个人住房贷款利率调整主要是新发行个人住房贷款利率，库存个人住房贷款利率依然按原合同执行。

也就是说，提前贷款购买房子的人，每月偿还贷款的金额用以前决定的方法偿还，没有必要变更。

刚签了合同，还没有出钱

受影响吗？

与2019年10月8日之前发行的商业性个人住房贷款签订了合同，但未发行的商业性个人住房贷款按照原合同执行。

也就是说，尽管到2019年10月8日为止签订了住房贷款合同，10月8日以后偿还了住房贷款，但还是按照改革前的基准利率定价方式决定的利率偿还了住房贷款。

△资料图|视觉中国

据中央银行介绍，2019年10月8日是价格基准转换日。 在此之前，贷款银行必须修改贷款合同，改造升级系统，组织员工培训，并以多种方式向客户进行宣传说明，顺利确保转换过程。

对个人住房贷款风险有什么影响？

专家表示，近年来，我国居民部门价格上涨较快，房地产金融风险存在，紧缩融资政策有助于商业银行更好地防范个人住房贷款风险。

国家金融与发展实验室研究员董希淄表示，控制总量、调整价格、满足刚性需求、抑制投资投机，这一政策使差异化住宅信用政策落实了现实。