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中央银行提出新的规则！ 从明年3月开始，你的住房贷款合同会发生变化
利率市场化改革正在加速。 12月28日，中央银行发布了《中国人民银行公告》
▲中国人民银行公告[2019]第30号来源:中央银行官方网站中国银行国际金融研究所研究员范若泷分析，自中央银行2019年8月实施LPR改革以来，多次报价后，目前1年期和5年期的LPR分别报告4.15%和4.8%，分别比8月下降16个和5个基点 但实体经济融资利率下降率有限，2019年第三季度末，金融机构贷款加权平均利率为5.62%，仅比上年底下调2个基点，其中普通贷款加权平均利率不下降，2019年第三季度末为5.96%，比上年底上调5个基点。
据范若泷透露，LPR报价制度改革后，中央银行制定了相应的“358”审查要求( 2019年9月末，全国银行业金融机构新发行贷款中以LPR为价格基准的比例在30%以上)。 2019年12月末，上述比例为50%以上的2020年3月末，上述比例超过了80%，但仅凭增量贷款，LPR的作用并不明显。 关于库存贷款，预计未来LPR对贷款价格的诱导作用将明显加强，有助于更好地诱导实体经济融资成本的下降。
新网络银行主任研究员、国家金融与发展实验室研究员董希渥预计，首次转型后，库存贷款的利率执行水平与转型前基本没有变化。 这有助于顺利开展转型工作，也有助于保护贷款双方的利益。
“为更好地服务实体经济，货币政策保持稳健的基调，加大逆周期调节力度，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。 借款人与银行平等协商，采用LPR作为价格标准可能是普遍的方式，对借款人有利。 董希淄对中新经记者说，这种市场化方式有助于降低实体经济融资成本、稳定增长和稳定就业服务。 即使借款人与银行协商转换为固定利率，现在的同期LPR也可能成为固定利率执行水平的重要参考。 同时，这体现了利率市场化的原则，有关利率价格的事项由贷款双方协商确定。
02库存变动利率贷款如何变化
许多人对存款贷款是如何改变的表示怀疑。 中新经过(微信号: jwview )是关键。
一、可以协商
借款人可与银行协商将价格标准转换为LPR或转换为一定利率，借款人只有一次选择权，转换后不得再次转换。 在最后重新定价周期时的库存变动利率贷款是不可转换的。
二、实施时间
转换工作从2020年3月1日开始，原则上必须在2020年8月31日前完成。
三、利率水平
转换后贷款利率水平由双方协商确定。 其中，为贯彻房地产市场规制要求，库存商业个人住房贷款转换时的利率水平必须保持一定。
四、房屋贷款(指定价格标准转为LPR )
(1)期限品种: LPR的期限品种根据原合同的借款期限确定，确定后不再在合同的剩馀期限内调整(注: LPR有1年期和5年期以上2个品种，一般住房贷款均在5年期以上)。
(2)积分的数值:积分的数值是原合同最近的执行利率和2019年12月LPR的差(也可以是负值)，在合同的剩馀期间是一定的
(3)利率水平:转换时的利率水平不变
(4)重新定价周期:贷款双方可重新约定重新定价周期和重新定价日期，重新定价周期最短为1年
(5)同一商业性个人住房贷款在2020年3月至2020年8月之间在任意时间点转换，根据2019年12月的LPR和原来的利率水平确定积分的数值，积分的数值不受转换时间点的影响，银行和客户可以合理分散处理。
五、其他贷款
其他库存变动利息贷款包括企业贷款、个人消费贷款等，贷款双方可以根据市场化原则协商确定具体的转换条款。 参考LPR的期限品种、点数、价格修订周期、价格修订日等，转换为固定利率。
03住房贷款利率2021年真正变化
在银行贷款中住房贷款占了很大的份额。 中央银行数据显示，2018年底，中国居民部门贷款馀额为47.9兆元，居民部门贷款馀额占存款类金融机构贷款馀额总额的35.1%，比上年上升2.8个百分点。 2018年底，个人住房贷款盈馀25.8兆元，占居民部门债务盈馀53.9%。
从现状来看，银行5年期以上的贷款基准利率为4.9%，2019年12月发表的5年期以上的LPR为4.8%，这是否意味着参照LPR价格后，住房贷款利率下降，购房者的实际偿还额减少？ 答案不是暂时的。
据中央银行介绍，商业性个人住房贷款的要点等于原合同最近的实行利率水平和2019年12月发表的相应期限LPR之间的差。 因此，中央银行对某商业性个人住房贷款的原合同期为20年，其馀期为8年，原合同约定的利率上升了5年以上，贷款基准利率上升了10%，现在实行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。 2019年12月发表的5年期以上LPR为4.8%。 贷款双方于2020年3月30日转换价格标准，确定重新定价周期仍为1年，重新定价日期为每年1月1日时，加宽为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59% )。
也就是说，在上述情况下，住房贷款利率的定价锚由基准贷款利率变为LPR后，积分方式从贷款基准利率上升10%，变为LPR上升0.59个百分点，现在的实际贷款利率没有变化。
目前，许多库存商业个人住房贷款的重新定价期为1年，重新定价日期为每年1月1日。 诸葛亮住宅副社长原承建对中新经过表示，此次利率转换期间为2020年3月1日至2020年8月31日，但实际执行期间为2021年，即2020年顾客实施的住宅贷款按照2019年的住宅贷款执行，按照现在的偿还约定偿还 即使LPR在2020年下降，客户也只能享受从2021年开始利率下降的红利。
在上述案例中，从2020年3月30日至12月31日，利率水平仍为5.39%(4.8%+0.59% )。 在2021年1月1日，即之后的第一个重新定价日期，根据重新签订的重新定价规则，执行的利率调整到2020年12月发表的5年期以上，调整为LPR+0.59%，之后每年如下。
LPR每月发行一次，是否意味着住房贷款的利率每月有一次变化？易居研究院智库中心研究总监的严峻发展，明确回答说，这次政策一直保持不变，每年保证一次，每月不调整一次。
央行还与银行协商决定了借款人是将价格标准转换为LPR还是固定利率，借款人只选择了一次，转换后不能再次转换。 原承建认为，对用户来说，固定利率是长期确定的，无法享受利率下降的红利，但是利率上升时成本也可以不上升。
中原地产首席分析师张大伟说，降息周期之门打开，一年期LPR主要以企业贷款为对象，五年期LPR基本代表住房贷款利率趋势，实际降低住房贷款利率将是未来的趋势。
04银行内部管理面临考验
中央银行向商业银行预约了两个多月的准备时间，很多银行职员都说下一家银行的工作很重要。
据中央银行最近在中国银行营业所发布的新经纬熊思怜照片统计，11月底，中国外汇贷款馀额为157.56兆元，其中人民币贷款馀额为151.97兆元。 需要注意的是，在货币资金的贷款关系持续的期间，利率水平根据是否变动来区分，利率分为固定利率和变动利率。 银行储备贷款表明，波动利率贷款比较大。
据一家国有银行分行的融资经理介绍，他的银行现在大部分银行贷款都是浮动利息贷款。
“我们银行没有固定利率贷款，一般客户要求申请可变利率贷款”，另一位外资银行贷款客户经理对中新经理说。
中国民生银行的温彬主任研究员规定，此次中央银行“金融机构应与库存变动利息贷款顾客就价格标准转换条款进行协商，原则上应在2020年8月31日前完成”。 以个人住房贷款为例，截至2018年底，我国个人住房贷款馀额为25.75兆元，占金融机构各贷款馀额的18.89%，个人住房贷款具有受众广、金额小、笔数多的特点，“换锚”具有银行合同、系统、报告、人员、风控等特点
胡安若瀑布也认为，这次“换锚”给商业银行带来了更大的经营压力和挑战。 另一方面，在储蓄率下降、存款竞争激烈的背景下，由于库存贷款规模大，价格标准转换后给商业银行带来了巨大的利息差管理和资产负债管理压力。 另一方面，对商业银行的风险定价、内部定价能力提出了更高的要求。 从公告要求看，最终贷款利率以银行与客户协商的方式确定，银行需要综合考虑客户自身的信用资质、贷款银行的资金成本、风险成本、市场供求等各种因素。 优化调整未来FTP价格管理体系是商业银行应考虑的问题。 (文魏薇雪宇飞)
责任编辑:张申
