银行监管保险_ 建设银行和平安银行贷款搭售被通报 再次直击银行代理保险顽疾

最近，中国建设银行北京市分行和平安银行北京分行被报告在抵押类微型企业贷款中存在贷款买卖、转嫁成本等问题，特别是在贷款中销售保险的问题，使银行代理保险中的保险销售问题再次进入人们的视野，再次直接打击银行代理保险中的强制销售困难。

首先，监督处罚公开了银行销售保险中已存在的问题，进行了严厉的处罚，说明了银行销售保险中存在的问题不是个性问题

银行代销保险本来就是正常正当的业务代理行为，但在代销过程中出现了各种不规范的代销行为，尤其是将保险单混为存款，误解消费者在存款过程中购买保险单的情况，引起很多消费者的不满，已经引起监督部门的重视。

2018年5月30日，银保监会发表了《防止银行保险渠道产品销售错误的风险提示》，再次揭示了银行保险销售错误。 2018年前的5个月中，由于违反保险销售，天津银行等6家银行受到银保监会的处罚。

据2019年3月上海证券报报道，由于银行在销售保险过程中出现销售错误，14家银行被报道“吃了监督违章票”，共被罚款572万元。 这14家银行不仅有小银行和地方银行，还有很多大银行和特大银行在涉猎其中。

据相关报道，14家受罚银行为邮政储蓄银行、建设银行、中国银行、平安银行、兴业银行、光银行等大型银行和特大银行，五大银行中有两大银行，12家全国股份制银行也有三家上榜，加上邮政储蓄银行，14家受罚银行中有6家大银行，占42%以上。

监督处罚反映了银行代理出售保险过程中存在的不合格和违规现象

第一个现象是人们广泛关注，非常反感的银行存款保单问题确实存在，这在一定程度上证实了人们反映的这个问题确实存在于银行违规处理保险问题上

第二个现象是银行代销保险产品的过程中确实存在着难以理解的违规现象，这些违规现象在银行销售保险过程中受到买家的质疑。

2019年9月，银保监会公布了三家银行保险机构侵害消费者权益的通报。 这些违规行为涉及违反保险产品销售代理行为、投保人欺诈、高产保险费、不当赔偿等问题。

那么，为什么禁止银行违反销售保险呢？为什么银行会冒着被监督处罚的风险而违反销售保险呢？

其次，银行行长从银行出售保险回扣，揭露银行销售保险混乱的本质

曾经被认为是最好的商业银行之一的中国零售银行王招商银行，自去年以来，可能进入了很多秋天。 首先招商银行起诉光证券的海外收购案件要求35亿美元，揭露与招商银行陷入光证券业务合作的惊天海外收购陷阱。 之后，钱端陷入“口水战”，9千名投资家超过了期限，变成了无理解的状态，钱端陷入招商银行的亲生子女，还是旁边王先生的孩子的各种传闻中？

招商银行社长田惠宇在内部演说中表示，“我最不能接受的是员工接受保险公司的回扣”，是引爆银行和保险圈业务回扣黑幕的最大炸弹。

银行代理保险业务中最大的幕后银行职员在代销保险业务过程中有领取回扣的问题。

这个问题的核心是，接受保险公司回扣的员工不仅仅在外资银行，招商银行的银行是否存在这个违反的问题

银行业和保险业全体广泛存在的代销保险中存在的回扣问题，是该问题暴露后最令人震惊的地方，既能解释银行代销保险销售过程中存在的各种违规现象，又能解释银行为何冒违规风险销售保险产品。

银行代理销售保险的黑幕一打开，远远超出了拉开黑幕的人开始的想象，即使这个黑幕打开后再次关闭，黑幕已经泄露到大庭广众之下，必须进入大众和监督的视野，阳光照射。 银行业和监管机构必须正视和解决这个银行和保险代理业务的难题。

银行销售保险产品时经常出现的问题是误解或欺骗买家，主要有三种方法

一是把保险和银行存款混为一谈出售，人们来存款的时候把购买保险应用到“存款”这个概念，让人觉得是存款，这就是常说的“存款”成为“保险单”

二是夸大产品收益，误导客户购买。 也有人单方面扩大收益率，向顾客宣称最低保证利率为3%的保险产品的保证年度化收益率为4.6%到4.8%。 许多人经历存款时，银行职工向顾客推荐收益更高的资产管理产品，实际上就是保险产品。

第三是隐藏保险期，本来保险期是30年，但银行职员向顾客推荐的时候说“5年的期限”“5年取”，迷惑购买者。

实际上，除了这三种错误的顾客购买保险外，危害更大的还是强制捆绑销售，银行发行贷款时强制借款人购买保险，增加了借款人的借款成本和经济负担。

与网络贷款平台和一些贷款机构以购买保险为噱头进行欺诈不同，银行贷款强制约束保险是出售保险的目的，没有网络保险的销售欺诈那样的危害，但是损害了银行的声誉和为实体经济服务的本来目的

其三，举报建设银行和平安银行在处理中小企业贷款的过程中强制投保，有可能成为银行代理保险销售业界整备的开始

在两家银行的贷款过程中，直接通报销售保险问题的力量是前所未有的，可以看出重视这一问题。

当然，这个问题是根据大众在“网络审计”平台上反映的问题线索，由中国银保监会和北京银保监局联合组成审计组，由中国建设银行北京市分行和平安银行北京分行对贷款销售依法进行现场审计。

调查显示，两家银行的北京分行确实存在贷款发行过程中销售保险的问题，主要事实如下

一是建设银行北京分行的个别客户经理向微型企业借款销售人身保险产品。 北京分行通州分行的个别客户经理强制要求微型企业在借贷客户期间购买“安心”人身保险产品。 2018年1月1日至2019年5月31日，建行通州分行新发行抵押类微型企业贷款47宗，累计发行金额为1.93亿元的微型企业贷款借款人购买“安心”人身保险产品占总发行金额的32.60%，占总发行数量的34.31%

更重要的是，建设银行向中小企业贷款销售人身保险的行为，也采用语言误解、引导销售等方式购买，建设银行北京分行不仅有通州分行，2018年1月1日至2019年5月31日，北京分行新发行抵押类中小企业贷款160件， 累计发行金额为6.19亿元的中小企业贷款的借款人购买“放心贷款”的人身保险产品，占总发行金额的6.31%，占总发行件数的7.57%，保险费合计占201.85。

其次，建设银行北京分行要求所有中小企业借款客户为抵押物购买财产保险，承担相应的保险费。 贷款发放过程中，中小企业贷款抵押品“一律”，要求所有中小企业贷款客户购买抵押品财产保险，2018年1月1日至2019年5月31日，北部新发行抵押类中小企业贷款2114笔，贷款抵押品全部购买财产保险，保险费共计849.22 此外，还有引导顾客到指定保险公司购买财产保险的行为，其中1393件购买建设银行指定的建设财产保险有限公司的财产保险，占总体的65.89%。

三是平安银行北京分行在个人经营贷款过程中销售高额人身保险产品。 该产品以严重疾病、残疾、意外伤害、残疾为保险责任，每年1次，累计交往时间从10年到30年不同。 这种保险本质上与经营贷款无关，但平安银行北京分行强行销售这笔高额人身保险和贷款，2017年6月14日至2019年4月30日两年内办理个人抵押经营贷款业务4721件，累计发行额为133.73亿元， 借款人购买平安福人身保险产品1295件，41.58亿元，占总发行量的27.43%，占总发行量的31.09%，保险费为2327.78万元。 更重要的是，13名借款人在平安银行贷款时必须加入保险，贷款额和保险费金额联动(顾客经理一般要求保险费为贷款额的1% )，如果不购买保险贷款利率上升等行为，强制购买保险贷款人

银行贷款的发行与保险有关，主要是看到保险的必要性，不能强行销售。 特别是在中小企业贷款过程中强制性地销售保险，实际上和奇怪的乱费没有区别。 而且乱花钱比给社会带来的影响还要差。

支持微型企业发展是我国的既定国策，近年来，为优化微型金融外部环境，银保监会公布了约30项政策文件，从信用投入、机构准入、募集资金、监督指标、贷款服务方式、风险管理等方面提出了多项监督措施，取得了非常好的成果。

截至2019年第三季度末，每户信用总额不超过1000万元的普通微型企业贷款户数为2086.4万户，比年初增加363.16万户，全国微型企业贷款馀额达到36.39兆元。

但是，一些银行采取各种方式投保或强制投保，不仅破坏了中小企业的融资环境，还加大了中小企业的融资成本，这与中小企业降低融资成本1%的政策要求相距甚远。 举报不仅仅由建设银行、平安银行处罚，还综合完善银行业在微型企业贷款中的保险合同行为和各种违法费用和合同行为。

通报后，中国银保监会已经就建设银行总店、平安银行总店进行了会谈，责令其进行全面调查和完善。 北京银行保监局命令成立北京分行、平安北京分行依法实施行政处罚，采取有关监督措施，认真追究有关人员的责任。

从事件论事的整改情况来看，北京分行已经暂停向中小企业借款人出售“贷款安心”保险，不要求处理抵押财产保险。 平安北京分行已经停止向个人贷款人出售保险产品。

但是这样的问题建设银行和平银行只存在于北京吗？ 绝对没有。 有和其他银行相似的问题吗？ 一定存在。 举报基本上可能会引起乱花钱的清除和强制贩卖的风暴。 这就是对中小企业的真正支持。 银行确实有必要举行一反三。 帮助普适金融从服务实体经济和中小企业金融服务走向现实。 (作者:景麒鉴)

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