有人说没有人不懂这么简单的道理,现实中,这么简单的道理,大多数人只知道,没有实践过,什么也不主张,结果最难的道理。 所以,成功真的不难。 明白简单的道理,十年一日继续执行
——坤鹏论
坤鹏论前所述,个人和家庭理财的最佳学习模式是企业。
因为他们都是人类的组织,本质上个人、家庭和企业不是一样的,而是以创造利益为目的。
而且,企业诞生后,很多人都在研究如何更好、更快地赚钱,所以学习企业是最好的理财之道。
今天,坤鹏论运用企业财报知识点,谈论它如何应用于家庭资产管理。
正如许多故事一样,这篇文章有两种风格鲜明的主人公,一个叫做聪明,一个叫做笨蛋,前者叫做聪明,后者叫做笨蛋。
一、如何从资产负债表中理解钱呢?
企业财务报表中最具代表性的是资产负债表。
那个也可以应用到我们的实际生活中,经营着个人和家庭的财产。
通过资产负债表可以清楚地掌握自己的财务状况。
同时,个人或家庭支出的明细也可以用资产负债表的方式记录,有助于更清楚地认识家庭资产管理的本质。
买高档车一定很有钱吧
有一天,追求奢侈的愚蠢和追求简朴生活的聪明,分别买了一辆小汽车。
1 .傻瓜选择买宝马
他的财务状况:银行存款20万元。
笨蛋贷款购买了价格为30万的宝马车。
他首先选择支付30%,贷款期为五年。
这样第一笔付款是9万,贷款月份是4200元。
那笔银行存款缩小到11万元。
笨手笨脚,不买房,租房,房子位置好,房间大,房租每月1.2万日元。
他的月薪是26000元,没有奖金等额外收入。
这样,傻瓜每月需要支付1.2万元的房租和4200元的汽车贷款。
工资还剩: 26000-12000-4200=9800元。
其馀9800元,用于每月餐饮、交通等生活费支出。
想象一下。 在接下来的五年里,傻瓜的存款金额完全没有变化。
购买宝马时,愚蠢的个人资产负债表如下:
2 .聪明选择买国产
一直努力存钱,头脑聪明,存了三十万元,他从中取出十万元买了国产车。
也就是说,在用愚蠢的贷款购买宝马汽车的同时,用聪明的现金一次性购买了国产车。
三十万元储蓄中只花了十万元,聪明还有二十万元存款,不用还债。
另外,和聪明笨蛋一样,月收入是26000元,没有奖金等多馀的收入。
但是他租的房子位置比傻瓜差一点,房间也少,房租每月6000元。
按生活费,两人开支差不多,每月9800元。
聪26000元的月收入,支付了房租6000元和生活费9800元后,剩下26000-6000-9800=10200元。
他决定留下全部10200元。
购买国产车时,聪明的个人资产负债表如下:
光凭汽车和地址来看,傻子的条件看起来更优越、更丰富。
但是,关注资产负债表的右侧,即“负债和净资产”,得出完全不同的结论
傻瓜:负债21万元,净资产20万元
聪聪:负债0元,净资产30万元
实际上,比起资产,净资产本质上反映了个人对金钱的拥有度。
也就是说,无论资产总额是多少,净资产额大的人才是真正意义上的有钱人。
从这个角度来看,聪明的是真正的有钱人,他没有债务,净资产额更大。
因此,在判断谁是富人时,不应该问谁是乘坐哪辆车,住在哪里,而应该知道从该人的资产中减去负债后的净资产金额是多少。
3.5年后两人的财务状况
接下来,让我们看看两人五年后的财务状况。
(一)愚蠢的五年后财务状况;
宝马汽车贷款已经还清,储蓄额没有变化,还是5年前的11万人。
宝马汽车经过5年的折旧,现在只值15万元。
此时,傻瓜个人资产负债表如下:
他的净资产额比五年前只增加了六万元。
(二)聪明的五年后财务状况;
5年前买的国产车经过折旧,现在只有5万元。
但是这五年里聪明人每月有800元存款。
加上5年前的20万元存款,其存款额已经增加到10200×12×5+200000=812000元。
聪明的个人资产负债表如下所示:
聪先生一直没有债务,其个人净资产额达86.2万元。
这时,聪明手头的现金,买得起两辆30万BMW。 我想我笨买宝马的时候需要贷款。
现在你是说你愚蠢有钱,还是说你聪明有钱!
因此,通过资产负债表可以理解,坐高档车住豪宅不一定是有钱人的内在意义。
就像企业一样,借钱的企业,无论其借款的理由如何变化。
我们必须相信简单的真理——只要钱不够就能借钱。
从企业的资产负债表来看,必须特别关注债务,企业的生死现金流,压垮企业常常是借款。
同样,债务所支撑的资产也不能正确表示金钱的程度。 只是有着有钱人的外表。
二、折旧中的积分金术
以前,坤鹏论在财报分析栏谈到折旧。
其应用不仅限于企业的财务会计,个人和家庭的资产管理也有意外的“积分金”魔力。
其深处是“回收投资资本”,从而产生惊人的资产管理效果。
例2:5万元卡车的故事
聪明人和傻瓜经营着同样的生意
每年以5万元进货,用卡车抽屉出售商品,所有商品都畅销,销售额达15万元。
两人最初手头各有十五万元启动资金。
首先,为了做生意,他们各买了5万元的卡车,装了5万元的货物。
此时,两人的财务状况如下:
现金: 5万
商品: 5万
卡车: 5万
一年过去了,两人都卖掉了所有的货物,分别获得了15万的销售额。
在这一年中,不仅采购成本,汽油费、传单印刷费等成本共计5万元,也就是分别用于采购以外的费用。
两个人都把自己的生意盘点到年末,计算了收益。
聪明在盘点中采用折旧原理,按定额法计算卡车寿命6年,最后出售二手车残值达1万元,年折旧额为( 5万-1万)÷6=6666元。
聪先生认定这个金额是各支出以外的支出,扣除之后,计算得到的收益。
傻瓜认为折旧这个东西没有任何意义。
聪明盘点:销售额15万元-商品采购金额5万元-支出5万元-卡车折旧6666元=收入4.33万元
傻瓜盘点:销售额15万元-商品采购金额5万元-支出5万元=收入5万元
赚了钱,两个人决定以后再庆祝。
笨蛋看到自己赚了5万日元,一周吃喝,很快就把5万日元全输了。
聪明也花了钱,自以为只有4.33万元,稍微压抑了消费欲,只花了4.33万元。
让我们看看两个人的现金流
首先,在商业的第一年度末,如下表所示,两人都有15万元的现金。
然后计算收入。
两人浪费后,进入下一年度的商业周期。
聪明有15万-4.33万=10.67万现金
傻瓜有15万-5万=10万美元的现金
采购成本仍为五万元,其他项目尚为五万元,总支出为十万元。
以上计算表明,两人都有足够的现金支付以上费用。
卡车的价值,由于折旧减少到4.33万元,傻瓜显然没有注意到。
聪保留了折旧卡车减价的6666元。
这就是上述“回收投资资本”。
另一年过去了,像上一年一样,两人平安出售货物,得到了15万元的销售额,但各支出还是5万元。
年底计算时,聪还以6666元的折旧额为支出计算收益,傻瓜还不知道折旧的原理。
赚钱,两人又开始挥霍,傻瓜一星期花了五万元利润,但聪明只花了4.33万元。
让我们看一下两个人第二年的业务现金流,如下表所示
0
也就是说,第二年年底,聪明的手里有15.67万现金,傻瓜和去年一样,手里只有15万现金。
两人挥霍之后,两人的现金状况如下:
聪明有15.67万-4.33万=11.34万现金
傻瓜有15万-5万=10万美元的现金
现在,进入第三年的商业周期吧。
两人的财务状况如下:
聪总是以卡车折旧额为支出,认真执行“回收投资资本”,细心存款1.33万元。
笨蛋没有意识到卡车折旧的问题。
然后,第三年,第四年……
这期间,聪一直以卡车的折旧额为支出来计算收益,傻瓜却没有意识到这个问题。
到第六年,两人的财务状况如下:
第七年的第一天早上,我给聪明人打了个电话
“喂,麻烦了,我的卡车出了问题,动弹不得! ’他说
偶尔聪明也开车出门,同样发现自己卡车的引擎不起作用了。
“我的车好像也坏了……”
他们找到了车队,车队的老板说,卡车的寿命到期了,一万元就可以收到二手车,可以换新的。
孔先生说:“没关系,需要同样的卡车,5万元,换了4万元,他每年保存着“投资资本的回收”。 正好四万元。
但是,因为笨手笨脚,进货5万,每个项目5万,手头只有10万现金,所以即使二手车到了1万,他也拿不出买4万车的钱。
由以上说明可知,资产折旧的金额也是支出,应该从收益中扣除,将其作为现金留下。
这就是“投入资本回收”的原理。
如果现有资产老化,用平时储蓄的资产折旧购买新资产,暂时避免高额开支,避免必须借款的困境。
这是“投入资本回收”带来的惊人的资产管理效果。
所以,做你的家庭资产负债表吧!
计算家电和汽车等固定资产的折旧,存储每年的折旧费用。
三、投资的关键是红利再投资
还是聪明笨蛋,两人早就迷上炒股,业绩也好,可以达到平均年化的20%的投资回报率。
让我们看看时间会发挥什么样的伟大作用。
例3 :炒股票
前提条件:
1 .人均启动资金均为一百万元
2 .每年的投资回报率为20%
3 .忽视税金和手续费。
聪明完全遵循复利法则,第一年股票投资把100万变成了120万。
第二年,他把120万美元全部重新投资。 这里的“再投资”是关键词。
这样一周又一周,一直持续了20年。
让我们看一下聪明的资金清单。
你是笨蛋?
第一年,他也把100万变成了120万,他只考虑现在的利益,贪图享乐,利用了那20万的利益。
第二年,他投资股票市场只有一百万人。
总之一句话,他也每年反复浪费20万的收益,每年年初投入的就是那100万。
让我们来看看愚蠢的资金一览表。
通过比较我们,聪明和愚蠢拥有相同年化投资回报率的20%的能力,但是由于“再投资”的不同,聪明创造了7273万元的财富,愚蠢只剩下100万元,两人的投资效果大不相同。
这个故事揭示的理由是,不提高消费投资收益,根据收益进行再投资,这是不容易理解的
一般来说,股票投资情况如下:
如何花时间积累巨额资产
这是激活复利魔力的工具。
四、买车的钱来自房地产收入
以前坤鹏说在赚钱、花钱、存钱这三件事中最重要。
要花钱,就得考虑尽量用资产买。
/买车
有一天,神给聪明愚蠢的每个人一百万元,让他们“做自己喜欢的事”。
笨蛋用这笔钱买了一百万美元的车。
和坤鹏论一起学习的朋友,除非把车当作赚钱的工具,否则肯定会明白消费品——消耗品和浪费品。
傻瓜开动汽车引擎的瞬间起,发生了第一年的折旧。
五年后,这辆车没什么价值。 包括平时投入的汽油费、停车费、保险、保养等在内,最后即使卖掉二手货也进不去。
聪先生以90万元买了小户型房地产,租了房子,每月有3000元的房租收入。
并且智能贷款买了30万辆宝马车,首先支付10万,贷款5年,每月还款4000元左右,基本上每月的房租加1000元以上,就可以轻松还款。
这样,聪明的100万元的原本价值几乎没有下降,BMW也开了,他的车是用房地产赚的钱买的。
不仅买了车,还买了房地产。
随着未来房租的积累,聪明人可以买第二辆车,也可以追加房地产。
但是你是笨蛋吗?
最终有100万人随着汽车的折旧飞灰。
也就是说,用钱买消费品后,什么也没剩下,但是用资产的方式买消费品,资产也还是剩下的。
五、从聪明和愚蠢中领悟到了什么?
这些例子基本上揭示了投资的本质
"牺牲眼前利益,换取未来更大的利益. "
所以,投资的两端是分析和交易,把它们联系起来就是等待。
投资的最高领域就是等待!
同时,我们必须明白,投资最好不要做自己唯一赚钱的管道。
因为那意味着你每年愚蠢地提取收益作为生活费,甚至必须卖掉股票。
这样,资金就很难增长,不能享受复利的成果。
从长期来看,只会越来越差。
这种连带根本不能成长,投资利润也不能通过复利效应飞跃性地前进。
那么,即使每年维持20%的年投资回报率,为了提取收益作为生活费,每年的收益都那么多。
这意味着不能提高生活质量,只能永远保持一定的投资回报率。
而且,股市本来就没有停止变动,既有好年也有坏年,遇到坏年股市有可能持续衰退几年。
但是你的生活必须继续下去。 生活费用同样支出,如果现金不足,只有卖股维持生活。
同时,好年也不一定太好的现实。 牛市也不是所有股票都在涨价。 熊市也不是所有股票都在下跌。
所以,在晴天修理房子,在经济上好的时候存钱,是绝对的真理。
在有利的年份留下足够的现金,使坏的年份不必卖股票来交换生活费。
有些人说我会慢慢的用原本。 例如,一千万,一年需要50万,一年需要20年。
让我们考虑两个问题
第一,你还能活20年吗?
其次,这和杀鸡取蛋一样,每年用50万元的本金,按复利计算和30年后的216万元一样,机会成本很高。