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据浦发银行昆明分行等银行消费贷款违反楼市受到处罚的中介人介绍，二套房可借出七成资金，与专业银行经理合作。
新京报制图/许骅
“因为购买住宅的钱不够，消费者借钱聚集。 ”在近年监督严格控制消费贷款流动的情况下，这句话仍然是部分地区的写实。 据新京报记者在银保监会主页上公布的行政处罚信息统计，2019年以来，银保监督系统公布了33张违反消费贷款业务的处罚单，其中16张提到消费贷款资金流向房地产和房屋购买，处罚总额超过1000万元。
许多消费贷款业务违约票金额在20万元左右，浦发银行昆明分行、大连银行北京分行、岱山农商银行因消费贷款被挪用等原因，处以多项罚款，一次罚款200万元级。
根据记者的采访调查，银行不允许消费贷款、信用贷款等资金流入大厦市，但是通过住宅中介、担保公司等渠道，银行信用资金与“马甲”交换后流入大厦市的情况依然存在。 据一位银行职员介绍，由于消费者贷款可以恢复，银行对消费者贷款用途的审查有漏洞。
除消费贷款外，在7月底银行业金融机构信用结构调整优化座谈会上，中央银行指定银行资产管理和委托贷款，严禁这些资金流入房地产领域。 除信托、海外债务、银行贷款等正规融资渠道外，中央银行对楼市违反“输血”渠道也是更全面的包围陷阱。
两套房也能借出七成的资金吗？ “4+3”模式下的消费贷款包装术
记者在8月5日作为购房者与住宅中介商谈时，一位经理说，该公司与银行合作，即使投资者购买了2套房，也可以通过他们借出7成的资金。 根据北京地区的住房贷款政策，两个套房首先需要支付6成，贷款只需要4成。
我怎么能借七成？ 社长介绍了“4+3”模式，4成是普通贷款，3成是消费贷款。 “消费贷款一般以装修、家具家电等名义，我们可以提供资料”。
有趣的是，这样的消费贷款与贷款一起制作，属于抵押消费贷款。 “按照普通的购房流程，购房时要先签字，然后做银行贷款。 认可后，通过户口，承认有网络合同银行，提交身份证和流水等资料申请消费贷款。 据该经理介绍，这种消费贷款利率一般比基准利率上升10%-15%，期限最长为10年。
“按照这种方式，买房者最初会降低价格，但月供会提高”，因此他还强调需要真正的银行流水和收入证明，不能认可偿还能力不足的银行。
记者问银行是否审查资金用途时，社长说:“有几个人做过，很顺利。 他还说:“我们将与专业银行经理合作，帮助对方借贷。” “专业银行”指的是一个大的个别网站。
投资担保公司:同时可从几家银行申请信用消费融资额
除“4+3”模式外，还有纯信用消费贷款的包装术，年利率约为9%。
如果不被贷款束缚，就要创造纯信用的消费贷款，银行一般能支付的最高额是30万元。 腾辉信德投资保证有限责任公司的某公司职员可以通过该公司向记者贷出银行最高80万元，年利率高，约9%，期限为3年。 “纯信用的消费贷款利率高，一般的期间只有3年，也有5年的期间，月薪式的利息高，所以现在不做。 银行贷款后需要收据等资料，无法提供”
该员工说银行将审查资金用途，记者说想购买住宅，说想申请200万元的金额时，公司说客户可以同时从几家银行申请信用消费贷款。 "金额充足，除非你在乎利率. "。 根据申请人的实际情况提出计划，如每月支付多少公积金、持续支付社会保障、个人征收记录、申请人所在地在银行白名单等。
官方网站资料显示，腾辉信德投资保证有限责任公司成立于2009年，主要银行家贷款、信用贷款、融资保证业务、合作银行复盖6家国有银行、平安、民生、华夏、光、兴业、浦发、中信、招商、广发等大多数大型股份银行、南京银行、江苏银行、花旗银行、汇丰银行等城市商业银行和外资银行。
记者8月6日晚，作为个人住宅购买者，给腾辉信德保证公司的电话打电话，追问“消费贷款的资金能否流入楼市”。 男人说:“很好。 以消费贷款的名义向银行申请资金，给顾客现金，不用说。 大家都在做”。
记者查明身份后，该男子说:“公司只是与客户和银行联系，如果客户想申请购房资金，只要推荐银行，客户就向银行App申请，风险和资金用途由银行掌握。” 他还规定，公司知道政策要求，员工不能为购房者申请银行消费贷款。
一家银行的老手介绍了这种“移花嫁接”式的操作流程。 中介机构评价和包装顾客资料，以受托支付方式将消费贷款资金投入合作经销商账户，发行合规发票应对银行审查的方式被隐蔽，后期调查难以发现。
消费贷款是如何进入大楼的？据银行员工说，消费贷款现在在用途审计上存在漏洞
银行相关人员对住房中介和担保公司的主张抱有疑问。 “中介人夸大了可以融资的消费贷款额度，目的是投资者先购房，从中介人那里进行大量融资。 北京地区目前银行消费贷款非常紧张，而且北京房价达数百万美元，仅仅消费贷款还不够。 小城镇可能有这种情况。 消费者聚集起来也可以买房子”。 一位银行职员对新京报记者说。
“消费贷款在2年前被收紧，最高额在30万元以下，实际信用额大多在10万元以下。”记者最近商量的3家银行职员都这样说。
据上述银行相关人士介绍，住房中介提到的贷款和抵押消费贷款可以一次性支付，这是“双抵押贷款”，相当于一套借两次住房贷款，这项业务现在在银行也很难做。 比较简单的是经营贷款。
但是，消费贷款被挪用的不是案例。 在北京工作的白领王明去年利用消费贷款第一次买了在北京的第一套房。 据王明说，当时100万人以上的首付还不到30万人，请亲戚暂时垫付30万人后，遵守约定，申请的消费贷款下来后立即偿还债务，实质上是用消费贷款筹措首付。 申请消费贷款后，王明需要向银行上传消费收据。 “我想了别的办法，帮我把收据上传到银行去，”王明说。
某股份制银行信用部门的员工告诉记者，银行的员工个人寻找途径发展业务，消费贷款资金的用途审查也存在脆弱性。
据员工说，正常消费贷款的最高额是100万，但根据风险状况，现行的上限只有30万。 按照规定，消费贷款只能用于购买汽车、装修等，购买股票和住宅绝对不能投资。
“但实际上，提高了消费贷款，难以确认资金用途。 而且信用贷款的审查并不比想象的严格。 只要顾客正常还款，银行甚至不要求顾客提供资金用途发票。 即使需要提供，伪造发票的成本也不高。 他说，该行将重点放在目前的审查上，客户在哪家公司工作，提出准入许可后才能申请，后期有风险预警系统，虽然有风控模式，但并不特别严格。 另一位银行相关人士表示，消费贷款已经出现，成为摆脱监管的重要手段。
关于前期审查时要看哪些资质，这个员工现在做的是公积金消费贷款，信用贷款，根据申请人的公积金决定。 “每月支付3000元以上的话，差不多是30万元，但是现在增加了工龄的要求。”他说。
他还表示，其他银行的消费贷款目前最高可承认100万元，可以凭个人身份证明。 届时必须利用“渠道”。 “渠道”是电话销售公司和贷款公司等，“有银行职员自己寻找的，也有中介人协助的，通过这些渠道，客户重新发展业务。”
这个职员也说这一行现在没有进行“双抵押贷款”。 现在，很多住房贷款在经营用途上成为名目，但实际上是用来买房子的。
另一个区域产业分析师表示，银行资金流入楼市的情况确实存在，银行和中介合作，通过一些“组合贷款”模式发放资金，本质上支持购房，银行也是为了扩大业务规模。
该地区产业分析家认为，银行消费贷款资金流入楼市并不是普遍现象，但是由于有发放贷款的需求，一部分分行在贷款审查中没有排除“睁眼闭眼”。
15家银行分行收到罚单，中央银行再次指定消费贷款
实际上，消费贷款挪用的风一直受到监督的关注。 据新京报记者的卡片，今年银保监视系统公开的对违反消费贷款业务的罚单33张中，16张以消费贷款挪用投入房地产，其中15张向银行分行，1张向个人开放。
例如，云南银行保监局于7月21日建成成都第八分店，宣布工行云南省分店因“违反个人消费贷款购买住宅市、股市、资产管理产品”被罚款25万元，今年3月因“将个人消费贷款挪用为购买住宅的首付款，严重违反慎重的经营规则”被罚款20万元。 江苏仪征包商村镇银行今年1月因“违反支付规定，消费贷款被挪用为购房费用的支付”被罚款25万元。
某银行因消费贷款被挪用等理由被处以多数罚款，一次被处以200万元以上的罚款。 浦发银行昆明分行因“个人消费贷款流入住宅市、股市，违反提供土地储备贷款”等理由被处罚277万296万元的大连银行北京分行因“流动资金贷款及个人消费贷款被挪用”等理由被罚款200万元的岱山农商银行因“违反个人消费贷款流入住宅市”等理由
青岛银行保监局日前发布了有关处罚决定日为7月17日的中国民生银行株式会社青岛分行的行政处罚信息公布表。 中国民生银行股份有限公司青岛分行因贷款、虚假信用贷款和个人消费贷款被挪用，受青岛银行保监局处罚共143.4万元，罚款100万元。
记者注意到仍有许多违反惩罚事由的表现模糊。 例如“贷款用途规定没有履行职责”、“贷款用途与约定用途不符”、“向相关人员发放信用贷款，贷款审查没有严重履行职责”等。 截至2019年，银保监视系统公开的约2300张停车违规票中，这些违规事由频繁发生。
除了罚单外，消费贷款也是监管的重点。 在7月29日举行的银行业金融机构信用结构调整优化座谈会上，消费贷款再次被指定。 中央银行指出，保持房地产金融政策的连续稳定性，保持个人住房贷款的合理适度增长，严禁违反消费贷款用于购房。
到现在为止，在2017年银行住宅贷款被收紧，消费贷款市场变热的“行情”的时候，一个月以内四地方的监督发行文严格地调查过消费贷款。
在这次提名消费贷款的时候，房地产管制政策也很密集。
中央银行最近发布的《2019年第二季度金融机构贷款投入统计报告》显示，截至2019年第二季度末，家庭消费性贷款馀额为40.81兆元，比上年同期增长18.4%，增长率比上年下降0.7个百分点，上半年增长3兆元，比上年同期增长597亿元。 据报道，银行最近严格控制消费贷款，不仅贷款利率上升，进入条件在一定程度上提高的背后还有很多资金流来到楼市。
一位银行业界相关人士指出，消费贷款如果不采取严格的受托支付方式，对消费贷款用途的监督管理就很难下降。
“关注信贷资金进入楼市的不仅是商业银行和消费金融公司，各种互联网贷款平台也没有监测资金流动，进入楼市的比例可能更高。 对于继续整理和整理各种互联网平台提供的贷款业务，必须在贷款用途、资金流动等方面加强监测。 新网络银行主任研究员、国家金融与发展实验室研究员董希表示，无论是金融机构还是网络平台，信用资金流动、用途监控都是一个难题。 必须修改相关制度的方法，将虚假贷款用途、挪用贷款资金的行为纳入征收体系，提高借款人违规成本，从源头控制个人贷款资金违规流入楼市。
■扩展
信用卡资金流入楼市，银行受到处罚
作为信用卡市场的老研究者董峯说，在他研究的信用卡领域，作为小额消费贷款工具之一的信用卡，也应该重视潜在的危机。
他引用央行发布的《2019年第一季度支付系统运营总体情况》报告数据，分析2019年第一季度末，信用卡期末信用总额为15.81万亿元，应偿还贷款总额为6.98万亿元，信用使用率为44.13%。 在信用卡风险中，有代表意义的逾期半年未偿信用总额达到797.43亿元，比2018年底上个月增长1.12%。 “2019年第一季度的数据达到了2008年的22倍，但同期的卡发行量只增加了9倍。”董峯称。
7月中旬央行发布上半年金融市场数据时，董希涛分析上半年短期贷款增长1万亿元，受刺激消费政策影响，近两年银行信用卡业务发展非常快，部分个人短期贷款流入股市和楼市也未排除，信用卡利好
记者整理卡后，今年以来，银保监视系统针对信用卡的违反行为发出了38张违反停车票，违反事由也出现了“信用卡的持卡人使用信用卡支付住宅费”“违反信用卡的夹克”等。 其中，中国银行深圳分行通过信用卡贷款流入房地产市场等几个重要事项受到处罚。
董峯说，信用卡风险的诱因之一是银行信用度很高。 根据中央银行的报告，2019年第一季度末，信用卡和贷款卡的使用张数共计6.9亿张，卡的信用额度约为2.3万元，信用卡的人均数量为0.49张。 “但是根据信用卡的特性，不能以中国的全部人口为基数进行统计，因此信用卡的目标人口大约只有4亿~5亿人。” 董峯表示，实际情况是这部分人口人均的多卡，从银行得到的信用额度也不是2万元以上，是其数倍。
“银行向个人提供贷款意味着收款人可以获得超过自己支付能力的购买力，同时收款人具有对其购买力的偿还能力”，董其实是银行提升信用卡用户并保留， 在一定期间内给予用户现金限额，规定只能用于消费，要求提供适应资金用途的发票，但实际资金用途难以监视。
董希渥认为，包括消费贷款、信用卡透支在内的个人信用资金违反房地产市场，扩大居民部门杠杆，影响房地产管制效果，应坚决堵塞各种漏洞。
上述座谈会还建议中央银行加强银行理财、贷款委托等渠道房地产流入资金管理。
据新京报记者卡片报道，今年以来，银保监察系统对违反资产管理也发出了18张惩罚证书，其中招商银行厦门分行因“表内收购融资、资产管理资金向房地产开发项目支付土地转让款，或者向缴纳的土地款项目提供再融资”被罚款80万元。 大连银行北京丰台分行因“资产管理资金四证不足的房地产开发贷款违反了严格谨慎的经营规则”等理由被处罚100万元。
新京报记者？ 程维妙？ 侯润芳？ 编辑？ 岳彩周？ 校对？ 范锦春
