金融科技金融变革_ 新加坡金管局首席金融科技官：金融科技的监管中我们更需要大胆创新

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小编:我还记得你的关注

资料来源:陀螺金融

Sopnendu Mohanty

2019年12月6日~7日，上海财经大学主办的“长三角国际论坛”在上海举行，新加坡金管局最高金融科学技术负责人Sopnendu Mohanty从监督者的角度就FinTech的监督进行了演讲。 在金融科学技术迅速发展的中国，Sopnendu Mohanty的观点对监督者和FinTech企业都具有特别有参考意义。 文章得到了Sopnendu Mohanty的认可。

以下是演讲的全文

我是今天的最后一位演讲嘉宾，其实我是长三角区域没有一体化发展的，我想从不同的视角讲讲金融科技如何通过技术支持金融服务的提供，谢谢蒋校长对我的邀请。 我在印度，几个小时前才赶到，现在有时差，但我想尽量完成我的演讲。 我选择这个话题是因为亚洲金融技术的发展是动态的。 2015年以来，亚洲金融科技开始围绕合作关系展开，人们开始更加重视合作。 在亚洲我们能够观察到金融服务的动态、持续的发展和演化，是因为市场在发展和演化。

首先，在亚洲，许多决策者和政策制定者认识到新技术可以用于形成新的金融服务业务模式，即金融服务可以通过技术重新定位。 在中国经常被称为金融技术的“ABCD”。

1金融技术的“ABCD”

从我的角度来看，“a”代表API，是第一波基础性的变革。 在亚洲金融服务中，大型API接口发挥着很大的作用。 当时，我作为新加坡的主要科技人员和高管，主要的作用是分析并推进金融业中API主导的金融结构。 传统的企业和银行是封闭的系统，从传统的角度来看，封闭的银行系统难以迅速即插即用市场新技术，也难以进一步开放应用界面，将创新的技术成果嫁接到系统中。

b是块链和分散帐单，具有未来前景。 亚洲市场和欧洲许多市场对数据的政策，其实逐渐把数据看作国家级资产。 此时，我们的司法管辖地可能不同。 此外，如果不能建立多个司法管辖区的体系，则可能难以访问数据。 但是，由于能够以分散的技术访问这些体系，因此b是重要框架的一部分，提供金融服务的机构可以更好地共享跨国数据。

c代表云计算，2006年许多监管者记住银行是否应该允许云技术的使用，我们与新加坡金融界积极开始对话。 在数字经济时代，成功运营数据中心存在许多挑战，并且整个金融板块都有专为云计算而设计的新应用程序。 我也从决策者和监管者的角度考虑。 新加坡的银行说，随着数据量的增加，云计算可以在新的时代得到利用。 因为云平台需要更好地处理大量数据。

最后一个字母d基于人工智能，我们的d代表数据和人工智能，AI对我们来说非常重要，看到AI的发展会带来很多积极的成果，当然也有一些消极的因素。 例如，由于给我们带来了透明、道德的挑战，有时也会带来责任解释的挑战，决策者应该如何制定金融政策，保证这些金融机构能够负责AI，设计未来的金融服务呢？ ABCD定义了4个与我们新的金融技术相关的维度。

2新加坡金融科技转变工作状态的三点思考

次金融技术如何改变金融业？ 如图1所示，许多企业希望进一步整理传统金融服务，将大型金融服务分解为小型服务，并在国家级基础设施建设中如何构建数字基础设施，构建支撑未来金融服务的基础？ 总体来说，西方国家与亚洲国家不同，许多亚洲国家包括成长中的非洲国家，政府十分重视国家级数字基础设施建设，包括基础设施建设、数据国家级基础设施、数据使用和核准程序等。 数据的第三方利用从宏观的角度来说明科学技术如何重建我们的基础金融基础设施，监督机构如何应对？ 所以今天我演讲的主要内容是金融机构如何迅速应对，毕竟这一大趋势发展迅速，从金融监管人的角度出发积极应对。 以前金融监督人提出制定政策时，应征求意见，2~3年周期后形成最终版立法。 但是，在科学技术时代，科学技术日新月异，每年反复更新，如果你的政策三年来才更新的话，在这个时候只有传统的技术，不根据最新的科学技术制定政策，传统政策的节奏就跟不上科学技术的日新月异，所以大家都会犯错误， 由于要有做实验的心情和想法，创新者包括银行和监督机构在内共同开展尝试，并根据我们的尝试生成很多数据，并通过试行错误研究不断修正。

所以，从这个角度来看，新加坡有三个构想，首先是与行业合作构建平台，与大家合作提供公共基础设施，接着是银行和金融科技公司合作在平台上做这样的尝试，第三个构想是建设国家和生态，在这个生态中你要进行创新 可以将你的新实践引入市场，首先例子叫做监督沙箱，分享新加坡的模式，介绍新加坡监督沙箱如何发挥作用

3砂箱监督

首先银行和金融科技企业联系我们现在我们有好的想法，产品，但是你们现在的政策是障碍，不利于我们的新想法落地，并且他们继续引进我们的产品，保证我们能为社会创造好的公共利益。 他们继续说明我们这样的想法真的有创新精神，如果跨越障碍我们希望有这样的沙箱流动，他们合作，首先给监督机关打下界限，在规定的范围内给予3~6月的尝试，在沙箱界限内成功的话他们就能扩大规模 我们保证所有参与者都能够尽可能地维持公允性，这种砂箱模式对我们非常有效，给金融机构3~6个月的尝试期，可以划定监督界限你不越线就可以尝试，成功就可以扩大规模 这些企业在普通程序中没什么机会，可能等了3到4年，他们虽然很痛苦，但可以通过监督沙箱来尝试。

还有一些有趣的数据，80%的沙盒申请被拒绝。 他们在申请时没能说明我们现在的政策是他们创造性的障碍的原因。 另外，10%的申请被拒绝的理由是他们无法说明他们的创造性为什么对公众好。 另外，5%被拒绝的原因是他们的创造性很新颖，最后只能推进5%的数据化变革，我们在这里东盟和新加坡的行业领导了平台交易所，大约80%的投资在亚洲市场现在是B2B公司，这些公司是银行通过科技手段

监督机构还可以通过激励手段引入银行和技术公司尝试使用块链和数字货币等方法和手段。 激励是监管机构比较重要的工具，可以提供资金支持，使这些相关市场参与者进行创新尝试，而且现在很多银行也受到激励，相信他们自己也被定位为金融科技公司，将来可以通过科技提供银行服务。 因此，最好的办法不是你自己开发新系统，而是与金融科技公司合作，以更低的成本开发更好的模式。

在此举几个例子，说明政策工具如何制定监督管理的框架。 其中一个例子是如何在支付服务方面重新审视支付服务的监管。 这是因为2015年左右，当时比较小规模的金融科技企业开始提供一些金融服务，其中也有提供比较廉价的跨境支付的服务，从国外汇款到国内的话，小的金融科技公司会降低你的汇款成本，所以他是传统的 如果你看到我们的解决方法是什么，我们在新的金融科技方面也拆除了，比如我们把支付系统改成了7个部分，现在，比如在认证方面，我们有系统，并且有电子钱包，跨境汇款，这些都有独立的认证系统 我们要拆除风险和一切运营，这能帮助我们取得更好的成功，因为现在企业决定是能够自主、小切入点进入市场，还是能够以更自由、灵活的方式进行监督，监督体系也会更加平衡，更加安全。

4统一的互联网支付

我们希望通过解体网络支付的服务，进行更加精简、更加安全的管理。 我先谈谈基础设施。 要知道我们的市场也不要太分散。 例如QR代码。 去店里买东西的时候，发现有很多二维条码挂在那里让我扫描条码。 在新加坡，我们决定拥有统一的SG二维码。 各企业原本就有自己的二维码，但现在它有统一的SG二维码。 无论你是支付宝还是微信，使用统一的SG二维码，所有支付企业都能来到新加坡的支付企业，获得统一的SG二维码。 无论你是支付宝的用户还是用微信支付的用户，因为你要扫描并支付统一的二维码，所以所有的支付企业都会使用这个二维码，所以我们把一切都放在一个箱子里，简化流程，使监督管理更有效率 它使我们能够无缝监管市场，我们能够保证这项服务不会中断，没有欺诈和监管的漏洞。

无需5成本即可无缝转移

另一个好的全国性数字基础设施是这个PAYNOW。 如果是新加坡的支付企业的话，他们用零成本互相汇款。 如果有身份证和手机号码的话可以免费汇款。 支付企业和金融科技企业现在可以用非常快、安全、方便的方式汇款，也就是说他知道你的身份证，就可以让你免费转账。 也就是说，我们现在有了中央安全的基础设施。 这是所有银行都可以使用的中央数字基础设施，是无缝的转帐系统。 我认为这是一个中央基础设施支付系统。 我们不能拆除私营企业，所以在银行统一了无缝的基础设施转移系统，使他们能够进行不花费成本的无缝转移。

一个很好的例子就是明年可以从新加坡向泰国免费拨款，只要知道泰国人的个人身份证和他的手机号码即可。 现在PAYNOW的想法能够将很多企业无缝地联系起来，这是基础设施的好处，KYC(KnowYour Customer )通过了解你的顾客，这是一个非常重要的挑战，你需要花很多时间了解、调查和审计你的顾客 金融科技企业的最大特点是，他们是如何创造KYC的，他们创造KYC是一个很快乐的过程，对顾客来说也是一个快乐的过程。 普通银行问了很多问题，让他填写很多表格，但是为了开设账户，我们在这里有一个非常好的互动网络基础设施，有一个更好的电子产品KYC，我们有一个全球数字系统，在数字系统上，我们有几个 例如，允许你去银行的网站，允许网站使用你的账户，通过全球统一账户进入你的个人账户，然后在这个账户开设银行账户。 现在，我们拥有全国性的基础设施，将所有的支付和转账无缝地连接起来，我认为这是数字经济的基础。 我认为这也需要我们将来的加强。 因为不能把KYC交给私营部门的企业，所以我们必须把这个主导权握在自己的手和新加坡的手里。

这是一项重要的公共服务，该公共服务全面支持新加坡经济的发展，所有银行都有大客户群，这些群非常重要，在我们转账时，我们使用了很多金融服务，但是很多金融服务 看哪些服务可以通过政府共享的基础设施提高效率我们希望有政府支持的供应商网络，使物流和整个交易物流更加高效，使整个交易无缝。 上个月我们刚通过法律，在菲律宾、新加坡等国家有试点项目。 我们希望这些支付交易更加高效、无缝、方便的体验，真正成为公共服务产品，我们与大家共享许多公共服务基础设施，金融真正成为公共统一的平台，为未来的经济和国家发展奠定坚实的基础。 这个演讲不是炫耀新加坡，而是在亚洲建立金融科学技术的生态系统与美国非常不同，亚洲80%的FINTECH帮助银行产业，让我们看看新加坡这些企业在做什么，他们帮助银行，柬埔寨和泰国都是如此 换句话说，亚洲许多FINTECH为银行业服务，使传统银行业更加高效，以满足新的需求。

最后，新加坡金融科技盛典即将闭幕，我们有550位全球演讲者，来自60多个国家的展览商，来自140多个国家的6万多名参加者，我们希望明年能够看到来自中国的嘉宾和展览商，谢谢FINTECH的协助