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文件|互金业务评论
2014年12月成立的微型银行，腾讯QQ和微型信函依靠十亿多用户群，推出现金贷款产品“微粒体贷款”，仅4年时间，累计售出1.9兆元，有效客户超过1亿人。 截至2018年底，贷款盈馀超过3000亿人。
仅从消费贷款量来说，微型银行已经超过了工商银行、农业银行、建设银行等国有银行巨头，股份制银行也超过了招商银行，与平安银行并驾齐驱。
天量贷款规模和库存规模，对于网店和传统银行没有便利条件的网络银行来说，贷款资源确实是最大的难题。 微型银行通过联合贷款迅速解决了这个问题。 公开资料显示，微型银行已与50多家银行签订了联合融资合作协议。 其中包括中国进出口银行、邮政储蓄银行等政策性银行和国有大型银行，包括浦发、兴业、华夏等股份制银行。 当然最多的是各地的城商银行。
相互金融商业评论统计了向微型银行“微型企业贷款”、“微电机贷款”提供资金的42家银行机构。 在线/消费贷款馀额最多超过2000亿，超过1000亿有2家，分别是上海银行和天津银行，馀额500亿-1000亿中有3家是华夏银行、兴业银行、哈尔滨银行，100亿以上有11家，其中包括北京银行、中原银行、重庆银行、重庆农商务等。 值得注意的是，微银行的资金方面有外资银行、东亚银行和富邦华一银行两家。 特别是在东亚银行，互联网贷款馀额达到226亿元。 总体来看，这42家银行的在线消费贷款馀额已经超过了兆美元。
据相互金融商业评论，许多发行网络贷款的银行机构除了和微型银行合作外，还通过其他渠道开拓顾客渠道，发行在线微型贷款。 蚂蚁金衣下借歌、花呗、网商银行“网商贷款”、京东数科下“白条”和“金条”、美团微额信贷产品和公众保险网上贷款产品常见。
许多规模较大的城市商业银行和股份制银行在为互联网巨头提供资金的同时，也在寻找盗取教师数据、在线获得客户和释放贷款的过程。 许多银行逐步推出自营在线微贷产品，传统银行在互联网大包围下积极接受金融科技，利用最新技术提高普适金融服务水平。
选择一部分微型银行的资金方面，说明其微粒贷款等网络贷款产品业务的现状。
华兴银行:网上贷款馀额135亿
华兴银行个人贷款业务主要由个人经营性贷款和在线联合贷款组成。 其中，在线合作贷款与微型银行、金色服装等网络金融平台合作发行消费贷款。
截止到2018年底，华兴银行的个人贷款馀额比年初低137.51%至254.84亿元，总贷款占28.75%，其中网上贷款馀额比年初低123.23亿元至134.97亿元，个人贷款占52.96%。
2018年以来，由于溢价水平较高的微额和网上联合贷款等业务发展较快，华兴银行2018年利率收入/平均收益资产比率为5.57%，比上年提高了0.40个百分点。
2016、2017、2018年，华兴银行纯利润分别为7.06亿元、12.34亿元、15.08亿元。
值得注意的是，由于大量逾期贷款上涨和网上微额贷款类产品逾期居多，到2018年底华兴银行逾期贷款比上年同期增加4.94亿元至12.91亿元，在总贷款中占1.46%。
北京银行:腾讯，与蚂蚁跨境合作出租
据北京银行2019年的半年报报道，北京银行和蚂蚁、腾讯跨国进行小额贷款，扩大自己消费者的白名单。 上半年还开设了新的“微粒体贷款”。 网络业务加快了网络贷款、零售网络贷款、防欺诈平台和风控模型平台的建设，业务规模比年初增加了123亿元。
截至2018年底，北京银行个人贷款规模为3618亿元，比年初增加546亿元。 其中个人消费贷款结馀199.87亿元。
江西银行:互联网贷款盈馀112亿美元
江西银行是微粒体贷款的重要资金合作银行之一。 江西银行与微银行等网络平台开展了网上零售贷款业务合作。 截至2019年6月底，江西银行个人消费贷款馀额为134.69亿元，其中网上贷款馀额为111.53亿元，占零售贷款馀额的14.33%。 2019年上半年江西银行网上贷款业务利率收入6.5亿元，占零售贷款利率收入的26.71%。
上海银行:网络消费贷款剩馀1076亿
截至2019年6月底，上海银行个人贷款和预付款馀额2905亿元，其中消费贷款馀额1634亿元，比率56.25%的信用卡馀额319亿元，占10.98%；住房贷款802亿元，占27.61%的个人经营洛
商评注意到，在1634亿元的消费贷款馀额中，网络消费贷款馀额达到1076亿元，占66%，接近住房贷款馀额和信用卡馀额之和。
截至2018年6月底，上海银行网络消费贷款结馀693亿元。 也就是说，过去一年，上海银行的网络贷款馀额增加了383亿元，增长了55%。
目前，上海银行已与京东数科、腾讯微型银行、蚂蚁金服等大型网络公司合作贷款。
2016年，上海银行首先信用京东金融现金贷款产品“金条”，为京东用户提供现金贷款服务。 京东“金条”最高贷款20万元，期限最长12个月，最短1个月，日均利率最低0.025%，最高年化利率不超过36%。
2017年，上海银行还与京东金融合作推出上海银行“白条”联名卡。
微粒体于2015年5月在线，2015年9月，微粒体进入驻微信开放申请，合作资金为上海银行。
另外，蚂蚁金服“借呗”的资金合作者也包括上海银行在内，同程旅行旗下的现金贷款产品“抽屉游”和企业贷款产品“企业融资宝”两大资金合作者之一是上海银行。
邮政储蓄银行:个人消费贷款馀额2765亿
邮政储蓄银行积极地与国有大型企业所没有的网络大型企业进行在线贷款。 邮政储蓄银行和腾讯旗下的微型银行和蚂蚁金服有互联网贷款业务合作。 2016年，邮储银行和蚂蚁金衣合作开发了网络汽车消费贷款产品“车秒贷款”。
2018年6月，邮政储蓄银行( 01658 )与腾讯、微银行在北京签订战略合作协议，双方在金融业务、金融科技等领域合作。 在金融业务领域，在网络金融、消费信用、供应链金融、公司金融等方面全面深化合作。
截至2019年6月底，邮政储蓄银行个人消费贷款额为2765亿元，不良贷款率为1.32%，比上年增长11%。 个人消费贷款的不良率低于个人商业贷款( 2.43% )和个人小额贷款( 2.82% )的不良率。
天津银行:个人消费贷款超过千亿美元
天津银行是城商行中网络现金贷款翻身的典型。 截至2019年6月底，天津银行个人消费贷款馀额为1011.69亿元，比2018年底的778.69亿元增长30%。 消费贷款大幅增加的原因是天津银行采用辅助贷款、联合贷款模式，加强微库“微体贷款”等网络金融科技平台与电商平台的合作，以引流、冲入消费场景等方式获得大量客户。
天津银行合作的网络金融科技平台包括蚂蚁金衣借歌、微银行“微索姆贷款”、百度富花、新网络银行等。 天津银行也发布了自营现金贷款产品“每日贷款”。
截至2018年底，天津银行个人消费贷款额为778亿9000万元，而到2017年底，天津银行个人消费贷款额仅为87亿9000万元。 也就是说，2018年个人消费贷款增加了691亿元，比上年同期增加了785.9%！
现金贷款的爆炸也大大改善了天津银行的收益状况。 2019年上半年，天津银行实现利率纯利润64.67亿元，比上年同期增长228.9%！ 纯利润31.13亿元，比上年增长9.6%。 受到现金贷款的恩惠，天津银行的净利润差距也从2018年底的1.12增加到1.86，增加了66%。
2018年以前天津银行经营状况一直不佳，纯利润逐年下降。 2016年天津银行实现净利润45亿元，比上年减少8.4%，2017年净利润39亿元，下跌12.7%，到2018年天津银行进入现金贷款，业绩逆转。 当年实现营业收入121亿元，纯利润42.2亿元，比上年增长7.3%。
浙江省商业银行:互联网贷款盈馀98.8亿人
浙江蝴蝶州银行总部位于浙江义乌市，前身是义乌市蝴蝶州城市信用合作社，2006年改为浙江蝴蝶州银行。 截至2019年3月，蝴蝶州银行总股东为35亿股，浙江东宇物流有限公司与宁波杉杉杉股份有限公司并列第一股东，持股率为7.06%。 滁州银行有13家分行，设有153家分行。
滁州银行在网络金融方面力量很快。 2016年1月，滁州银行与微型银行合作开展“微粒体贷款”业务，成为浙江省首家开展该业务的银行之一。 截止到2016年9月，蝴蝶州银行累计发行了12万笔“微粒体贷款”，贷款金额超过了10亿元。
2016年2月，滁州银行与蚂蚁下属的芝麻信用合作，将芝麻信用评估、行业清单查询等纳入银行记分卡系统，对贷款客户进行信用风险评估和准入筛查。 截至2016年9月底，蝴蝶州银行已利用该平台批准1.2万笔贷款，贷款金额约90亿元。
另外，蝴蝶州银行和蚂蚁的金服旗下的网商银行共同进行了融资合作。
背着微粒体和蚂蚁的金衣，增州银行的网络贷款业务正在迅速发展。 截至2018年底，蝴蝶州银行网络贷款结馀95.82亿元，比年初增加36.57亿元，日均结馀66.5亿元。 有盈馀贷款客户49.32万户，比年初增加8.69万户，每户贷款额1.94万元，不良率仅为0.4%。
加上融资业务的协助，增州银行以网络巨头的流量获得了存款。 滁州银行与京东金融、陆金所等平台合作导游。 截至2018年12月，滁州银行存款馀额首次超过300亿元，比年初增长101亿元。 个人存款客户为175.9万户，比年初增加了22.5万户。 其中，网上销售的“范荣结构性存款”产品资金11.44亿元，新开户4.13万户。
桂林银行:与大三联合融资680亿元
2016年至2018年，桂林银行实现营业收入45.87亿元、55.43亿元、65.29亿元，纯利润分别为11.32亿元、14.15亿元、16.26亿元，不良率分别为1.55%、1.59%、1.74%。
桂林银行与微型银行、京东金融、蚂蚁金服合作推进共同贷款，2018年共同贷款累计680.1亿元，年底盈馀92.58亿元，比年初增加50.33亿元。
随着网上贷款等业务规模的增加，桂林银行手续费和佣金净利润达到17亿元左右，在净利润中占26%。
与此同时，桂林银行的不良贷款也持续反弹，2018年合计贷款降价损失21.06亿元，比2017年增加36%，预备费占预备利润的51.89%。
宁夏银行:个人消费贷款馀额为61亿元
2016年宁夏银行与微型银行合作推出“如意微额信贷”，截止到2017年底，“如意微额信贷”信用户达到12.89万户，每户信用额2.78万元，信用额35.81亿元，累计贷款额77.81亿元。
截至2017年底，个人消费贷款盈馀48.42亿元，比上年增长71.35%，到2018年底，个人消费贷款盈馀增加61亿元。
华融湘江银行:个人消费贷款馀额197亿元
2017年，华融湘江银行将公众安全保险、网易和蚂蚁金服联合推出“融安贷款”、“网易来钱”、“蚂蚁借歌”、网商贷款等在线贷款产品。 在推进网络贷款业务下，华融湘江银行个人消费贷款规模迅速增长。
截至2015年底、2016年底和2017年底，华融湘江银行个人消费贷款馀额分别为32.76亿元、58.3亿元和118.21亿元，年平均增长率超过80%。
截至2018年底，华融湘江银行个人消费贷款结馀197亿元，比2017年增长67%。
长江商业银行:网上贷款盈馀50亿元
2015年12月12日，江苏长江商业银行和微型银行共同发售了“微粒体贷款”。 2016年1月11日，微银向长江商业银行开放了第一批“白名单”用户。 除“微粒体贷款”外，2016年底，长江商业银行与“360贷款”达成在线贷款合作，截至12月底，将借出1亿日元左右。 2017年，长江商业银行开始与公众安全保险合作贷款。
截至2016年底，长江商业银行网上贷款年累计30.89亿元，资产馀额10.52亿元，服务在线客户51.23万户。 2016年底，逾期30天的网上贷款占全部网上贷款总额的0.37%。
截至2017年底，长江商业银行个人信用贷款馀额约为38亿元，截至2018年底，长江商业银行短期信用贷款馀额约达50亿元。
华夏银行:个人消费贷款盈馀886亿
华夏银行与互联网公司、金融科技公司、互联网银行、保险公司合作，在大数据分析技术支持全线开展个人小额信贷、汽车消费贷款等业务。 截至2018年底，华夏银行个人贷款中，除住房贷款和信用卡贷款外，其他贷款馀额886亿元，比2017年底增加345亿元。 这部分主要是个人在线消费贷款。
2017年和2018年，华夏银行净利润分别为199亿元和210亿元，不良贷款率为1.76%和1.85%。
中原银行:网上贷款馀额417.36亿元
2018年以来，中原银行提高了消费贷款的投入力，通过“剧本客户交易”模式，与大量增强了客户获得能力的微型银行合作，发行“微体贷款”和“微电机贷款”在线产品。 截至2018年底，中原银行网上贷款馀额417.36亿元，比年初增长258.07亿元。
由于消费贷款和个人经营贷款大幅增加，到2018年底，该行个人贷款馀额为1051.71亿元，比年初增加42.26%，占总贷款的比例比年初上升4.18个百分点，达到41.35%。
潍坊银行:个人消费贷款馀额为20.73亿元
潍坊银行推出自营“维速贷”等网络消费信用产品，与微型银行合作，启动“微粒体贷款”，通过京东和“京东金条”发行贷款。
截至2018年底，潍坊银行个人贷款结馀101.45亿元，比上年增长52.6%，其中住房贷款盈馀47.04亿元，个人消费贷款20.73亿元，个人经营贷款33.65亿元。
截至2018年底，潍坊银行资产总额1036亿元，营业收入30.81亿元，纯利润7.23亿元，不良贷款率1.28%。
富邦华一:微粒体的馀额为3.2亿美元
富邦华一银行是第一家获得大陆银行许可证的台湾资金金融机构，成立于1997年，共有24个营业点，霸盖城市包括上海、北京、天津、深圳、南京、苏州、昆山、成都等。 到2018年底，富邦金控直接间接持有富邦华一银行股份的100%。
截至2018年底，富邦华一银行个人存款馀额为139.44亿元。 在个人贷款业务方面，富邦华一银行于2018年与微银行股份有限公司合作共同获得客户，截至2018年底，“微粒贷款”馀额为3.20亿元。 2018年，该行新增客户652户，年末个人贷款馀额为25.26亿元，较年初大幅增加12.60亿元，占总贷款的比重上升到8.24%。
截至2018年底，富邦华一银行资产总额681.54亿元，2018年实现营业收入11.63亿元，纯利润4.12亿元，不良贷款率1.6%。
上饶银行:微粒体馀额28亿2800万元
2018年，上饶银行加强了与微银行等网络金融机构的合作，开展了共同贷款业务。 截至2018年底，“微粒体贷款”馀额为28.28亿元，比年初增长8.04亿元。 2018年，上饶银行的个人贷款迅速增加。 截至2018年底，该银行个人贷款盈馀207.20亿元，比年初增加49.70亿元，增幅达31.56%，占总贷款比例达40.48%。 其中个人经营性贷款占个人贷款的比例为43.09%。
泉州银行:发行微粒体贷款41.37亿元
2018年泉州银行积极开拓多样化批量获得渠道，重点投入微型银行等合作推出的“微型个体贷款”等共同贷款，截止到2018年底，该银行投入的个人共同贷款共计41.37亿元，比年初大幅增加23.83亿元，贷款家庭平均金额为0.78亿元
截至2018年底，泉州银行个人贷款总额达155.84亿元，比上年底增长31.59%，总贷款额由3.48个百分点上升34.61%。
2018年泉州银行实现营业收入20.65亿元，纯利润3.62亿元，不良贷款率1.81%。
洛阳银行:微粒体馀额为40.4亿元
截至2018年底，该银行个人贷款盈馀134.61亿元，比年初增长16.25%。 其中“微粒体贷款”是个人贷款中最高的，2018年底的份额达到30.01%，金额达到40.40亿元。 下岗再就业贷款盈馀27.07亿元，比年初增长16.83%，个人贷款占20.11%。 2018年以来，该房贷迅速增长，到2018年底，房贷由71.34%大幅增加到19.05亿元。
2018年洛阳银行营业收入72.16亿元，预备利润53.92亿元，净利润17.47亿元，预备金达36亿元。 2018年洛阳银行不良贷款馀额为24.82亿元，比2017年的11.83亿元猛增13亿元，不良贷款率为2.78%，远远超过2017年的1.57%。
重庆农商行:互联网贷款约293亿元
2018年，重庆农商行在维持融资中心、营业所等固有优势渠道的基础上，建立了网络金融平台，大力开发了微粒体、云微型贷款等产品。 截至2018年底，重庆农商银行个人贷款馀额1332.56亿元，比上年底增加17.36%，其中住房和店铺贷款、个人经营贷款、信用卡贷款和其他贷款在个人贷款中的份额分别为45.31%、32.27%、22.43%。 其他贷款主要以“微粒体贷款”为中心，馀额约为293亿元。
东莞银行:个人消费贷款馀额148亿元
截至2018年底，该银行个人存款比年初增加6.26%至1,446.99亿元，占总存款的58.78%。 截至2019年3月底，个人存款馀额为1,447.49亿元。
在个人贷款中，东莞银行以住房贷款和信用卡为主。 截至2018年底，该银行个人贷款馀额比年初增加16.52%至494.59亿元。 其中，贷款盈馀达235.68亿元，占个人贷款47.65%的其他个人贷款为148亿元，这部分主要包括各种在线消费场景贷款和在线微额贷款。 比如东莞银行推出光电分期、装修分期、车位分期、电梯分期等消费场景产品。 东莞银行开发了“d快递贷款”的自营在线微型贷款产品，与微型银行等网络机构合作，投入了在线个人共同贷款。
2018年东莞银行实现营业收入96.75亿元，纯利润45.05亿元，不良贷款率1.27%。
汉口银行:互联网贷款盈馀31.39亿元
2015年7月，汉口银行和微银行在武汉签订了全面业务合作协议，同意在支付和客户相互推荐、信用卡业务、微和个人贷款业务、资产管理业务等方面进行合作。 汉口银行也是继华夏银行、平安银行、东亚银行、华融湘江银行之后第五家与微银行签订战略合作协议的银行。
截至2018年底，汉口银行个人消费贷款额为282.7亿元，比上年增长101.83亿元，增长56.3%。 其中，个人住房贷款盈馀217.7亿元，比上年增加76.3亿元，增幅为54%。 另外，汉口银行大力发展“微粒体贷款”，发展与公众安全保险合作的网上贷款产品等网上业务，网上消费贷款馀额达到31.39亿元。
