银行卡和存款_ 从银行卡视角比拼招商、平安零售银行能力

作为股份制银行转型零售的先驱，招商银行多年来受到资本市场的欢迎，平安银行近年来发展力零售战略的转型也从风声开始，今年以来的评价备受瞩目。 关于招商平安的零售雪人各路的大v已经有很多分析。 资产方面的比较，实际上是有定论的，但负债方面一直需要观察。 本文从零售银行的重要载体银行卡业务开始分析，比较了两家银行的重要零售能力。

一、银行卡发行人

相关数据显示，借记卡总发行张数为1亿4千万张，平安为0亿73千万张，申行卡总发行张数为0.91亿张，平安为0.56亿张，申行为平安的2倍，先发优势依然明显。

更重要的有效卡(除了睡眠卡)显示了比拼写更强的引导。 从前，平安来的同事说，平安开帐审查极为严酷，基层机关为完成任务撒了各种谎言，管理部门在同样的压力下默认或默认。 78%的借记卡是有效卡，76%的信用卡是有效卡，平安数据仅为25%、74%，这个数据令人惊讶，不像某个平台看到的月生数据那么鲜明，平安的投资者不会像我这样看到这个数字。

二、银行卡收入

首先看一下信用卡，两个信用卡的收入差距和卡的数量成正比。 每户银行卡收入，两家银行的差异也不明显。 但是，从借记卡来看，如果总卡发行量之差翻了两倍，则借记卡的收入实际上达到了安全的5倍，可以推测，尽管平安银行卡在这几年被超越，但是卡胜过品质，采用卡的使用效率和利益水平远远高于平安银行。

三、银行卡信用

信用卡家庭的信用额度，招募的安全性没有差异，但是重要的指标，在安全的顾客选择上好像有问题。 经验数据显示，好客户的信用卡信用利用率(使用额/核准额)较低，但是在大多数情况下，该指标越高，客户的风险就越大。 平安两银行的信用卡信用利用率分别为43%和70%，相差很大。

资产质量数据也可以证实以上结论，两家银行信用卡逾期率分别为2.3%和2.9%，初步垄断率分别为163%和114%，与招募相比，平安信用卡的风险管理和风险补偿能力仍存在差异。

四、银行卡结算

商业银行三个传统职能的库存、贷款、汇率，存款、贷款是表象指标，结算是银行服务客户能力的体现指标。 顾客存入银行是为了利息，从银行贷款是需要资金的，在两个需求下顾客是有粘性的。 在交易手段如此丰富的今天，顾客希望能使用一家银行进行日常的结算。 这家银行一定很喜欢某种不同的体验，比如手机应用程序的快速、方便、安全、场面。 这项自主交易往往是最有粘性且表现出网络效应的(越来越多的招待人员形成了巨大的系统内结算网络)，构成了银行崛起的重要部分。

在银行卡结算能力方面，可以说比拼音结果更令人瞠目结舌。 招行上半年的交易金额是平安银行的63倍，远远领先于股票银行，只有募集银行的结算量占股票银行结算总额的一半以上。

更令人惊讶的是，如果网站远少于四行，招商银行结算量已经超过中行和建行，接近太空行，仅次于农行。 商业银行路线转换确实迫在眉睫，客户主战场从在线网站转移到APP的很多，招募从几年前就已经提出APP是银行和客户交流的主要阵地。

最后讲个人意见，我不打算诱发口水战。 资产方面的大业并不说不会马上留下鸡毛，但零售负债方面的细业的基本常识确实受到了挑战。 明亮的数据像春药一样刺激资本市场的神经，引起韭菜的集体狂欢，带来了领导火箭的提升。 但是，我认为投资者必须随时保持忍耐和理智。 毕竟自己投的是真银，市场上有两家以上的企业。

@今天的话题@价值博士@林奇定律

本文的数据均来自公开资料和证券公司的研究报告，观点仅仅是代表个人的见解。

$招商银行( SH600036)$$建设银行( SH601939)$$平安银行( SZ000001)$ )