大湾区零售业务发展_ 邮储银行：高质量发展的零售银行转型样本

文/桐风

目前银行业债务方，特别是存款竞争白热化，资产方收益率不断受到压迫，许多商业银行纷纷投入零售业务，积极推进变革升级，以满足高质量增效需求。

有这样的银行，全国约有4万个营业网点，个人银行业务收入占营业收入的比例达到61.30%，在银行业的转型新零售趋势中占据首位。 它是国有六大银行之一的中国邮政储蓄银行。

在积极推进零售变革的同时，邮政储蓄银行还保留着清洁的资产负债表。 截至6月底，邮政储蓄银行不良贷款率为0.82%，不到业界平均值的一半。

资产质量优良

8月20日，邮政储蓄银行公布了2019年中期的业绩。 据中报报道，邮政储蓄银行资产总额截止到6月底为10.07兆元，比上年底增加了5.79%。 上半年实现营业收入1417.04亿元，同比增长7.02%，纯利润374.22亿元，同比增长14.98%。

在资产利润快速增长的同时，邮政储蓄银行强调高质量发展，慎重稳健的风险政策和低不良率明显。 截至6月底，邮政储蓄银行不良贷款率为0.82%，不到业界平均值的一半，比上年底下降0.04个百分点的不良贷款与逾期90天以上贷款的比率为123.60%； 关注班级贷款占0.67%，不到业界平均值的四分之一。 同时，备份复盖率接近400%，是业界平均水平的2倍以上，比上年底大幅提高。

邮政储蓄银行副总裁张学文在中期业绩发表会上发表说:“邮政储蓄银行能够持续加强资产质量，主要是为了严格管理上半年增加不良贷款，同时提高检查能力，加强库存不良处理，提前识别、提前释放、提前解决。”

首先要不断优化资产结构，扩大零售信用份额。 “邮储银行拥有天然的零售优势和零售基因，更突出了今年上半年零售银行的特色。 零售信用额度小、风险分散、风险优势明显，继续增加零售信用投入是防范风险的有效手段。 张学文说。

同时，“邮政银行将继续坚持审慎风险政策，坚持严格风险限额管理，坚持资本总量约束，搞好风险与收益平衡”。 张学文表示，邮储银行将改善客户参与关系，完善信用业务经营责任人制度，增加不良等级预警系统，加强资产质量总分行联防，有效严格控制不良贷款的增加。

另外，邮政储蓄银行不断优化风险管理方法和工具，利用大数据控制技术完善各种控制模式，优化内部评价体系。 “我们有信心整体良好地管理资产质量。 」张学文说。

兼具服务实体的经济质量

邮政储蓄银行拥有天然的零售基因，以巨大的“三农”和城乡居民和中小企业为重点服务对象，提供全方位、便利、优质的金融服务。

邮政储蓄银行拥有巨大的零售客户基础。 截止到6月底，该行约有4万个营业据点，复盖了中国99%的县，70%的据点分布在县域。 个人客户比上年底增加1109.43万户，达到5.89亿户，超过中国人口的40%。 VIP客户3083.99万户，比上年底增加290.86万户。 电子银行客户规模达到2.97亿户，7月份突破了3亿户。

在三农金融服务方面，邮储银行不断加强三农金融服务能力，提高服务水平，专业化农业服务体系，充分发挥广大深入县域服务网络优势，积极发挥互联网、大数据、云计算、人工智能等先进技术 推进平台深度合作、网络产品开拓、数字化改造等，全面升级三农金融服务模式。 截至6月底，邮政储蓄银行农业贷款馀额为1.26兆元，比上年底增加935.84亿元，增长8.06%。

在支持中小企业方面，邮政储蓄银行围绕“增加面积、降低风险”的目标，服务中小企业的能力越来越大，工作效果显着。 截至6月底，邮政储蓄银行账户信用总额在1,000万元以下的普通微型企业贷款馀额为6,126.36亿元，比上年末增加676.44亿元，增长12.41%。 有贷款剩馀的家庭数为150.97万户，比上年末增加了5.2万户。

从2015年开始，邮储银行和经济日报社共同发布了微型企业的运营指数。 作为国内唯一每月公布的微型企业运营指数，该指数为微型企业确定自己的发展路径，社会机构健全微型企业服务体系和宏观政策研究提供了重要参考。

与此同时，邮储银行积极履行国有大责任，支持国家重大战略和重点工程，提高与京津冀合作战略的支持力度，与雄安新区落实战略合作协议内容，积极支持广东港澳大湾区、长江经济带的高质量发展。 上半年，邮储银行在雄安新区、京津冀、广东港澳大湾区、长江经济带等地区发行公司贷款2，2090.05亿元，占新发行公司贷款的比例为59.92%。

国有大型企业“A H”上市迫在眉睫

从2003年起，中国大型银行陆续开展财务重组和股票上市过程，交通银行、建设银行、中国银行、工商银行相继登陆国内外资本市场。 随着农业银行2010年登陆a股市场，工农中国建交这5家国有大银行都完成了a股上市，完成了国内外资本平台建设。

2007年3月，邮政储蓄银行正式成立。 该银行成立12年来，2012年1月，邮政储蓄银行完成股票变更的2015年12月，邮政储蓄银行成功引进国际知名金融机构、大型国有企业和互联网企业等10家国内外知名机构作为战略投资者，2016年9月28日，邮政储蓄银行成功在香港上市

作为最后一家还没有在a股上市的国有大公司，邮政储蓄银行a股的上市工作一直受到市场的关注。 现在，邮政储蓄银行a股IPO取得了实质性进展，证监会官方网站于6月28日发布了邮政储蓄银行a股的招股书，国有六大银行“A H”的上市收银员更进一步。

“在国务院和有关部门的领导和大力支持下，我行正在切实推进有关工作，争取尽快完成国有大两地上市的收官战斗”。 邮政储蓄银行的张金良会长说。

8月20日，邮政储蓄银行发布公告称，该银行董事会将审议并通过永久债务发行方案，计划发行800亿元以下的减记型无限期资本债券。 邮政储蓄银行在资本补充方面积极，进一步增强资本力量，优化资本结构，有助于增强风险抵抗和服务实体经济能力。

现在，邮政储蓄银行进入了难得的战略机遇，进入了高品质发展的高速公路。 邮政储蓄银行加快了“特色化、综合化、轻量化、智能化、集约化”的变革发展，致力于成为顾客信任、特色鲜明、稳健、创新推进、价值卓越的大型零售商业银行。