金融推动创新_ 金融科技创新推动支付行业进入新阶段

外汇天眼APP讯:近十年来，支付业快速发展变化探索历史沉淀，新技术的创新应用等，使我国支付业迎来了新的发展时代。 中国人民银行数据显示，过去5年，支付市场的各类服务中，业务规模(件数和金额)增长率最高，最有活力的主要是以新技术驱动，以新系统支撑的各类新型支付业务。 这证明了“技术主导”对支付业务的发展起着重要作用。

支付行业进入新阶段的推动力

发展经济转型需要适当的金融基础设施。 经济金融发展决定支付体系的发展，中国经济进入行业整合洗牌、产业转型升级、市场持续开放的新阶段，客观上也需要以支付体系为代表的核心金融基础设施。

国际清算银行“金融市场基础设施原则”规定的重要支付系统、中央证券存款管理、证券结算系统、中央对手和交易数据库等5种金融基础设施，涉及许多规则和技术的有机组合。 随着对付清算结算规则、规律认识不断深入，新技术应用不断发展，近年来我国金融基础设施建设领域成果丰富，其中各类市场化、支付类金融市场基础设施的发展尤为引人注目。 例如，支付机构的网络支付清算平台(即“互联网连接”)已经建立并运行，人民币跨境支付系统已经建立。 围绕开放经济、新经济所需金融基础设施建设的这一趋势仍在深化。

新一代信息技术对支付行业有广泛的影响。 5G作为新一代信息技术的重要支柱和数字经济的新引擎，对包括支付行业在内的金融业也产生了严重影响。 从个人角度看，5G环境下的虚拟现实( VR )和增强现实( AR )技术可以在更复杂的交叉验证、信息综合条件下开展客户身份和实名管理，进一步提高支付行为的安全和效率。

除5G外，块链、人工智能、物联网、金融云、大数据等多项新技术及其组合可能对支付行业、金融业甚至整个经济产生飞跃性影响。 世界经济论坛( WEF )预计到2025年，全球10%的GDP将存储在各类块链系统中。 从更广泛的技术组合来看，可以期待其在包括“5G”支付行业在内的各种产业中的应用，也会根据探索的深度出现更多的应用。

支付行业的基本特征变化——资本和技术密集度提高。 根据创新效果进行评价，技术创新大致可分为三类。 “节约劳动的技术革新”“节约资本的技术革新”“中性的技术革新”。 其中，通过节约劳动的技术革新，经济中的资本密集度提高。

近年来，支付行业技术创新的重要影响之一是节约大量劳动，与此同时，物化劳动的投入大幅度提高。 从商业银行的角度来看，支付业务的电子银行(包括自助机械)的业务替代率已经超过了90%。 其直接原因是银行卡业务无卡支付，分流为手机扫描码，移动、在线支付迅速取代柜台业务。 更深入的是以系统建设、设备投入为具体表现形式的资本和技术投入。 从新支付应用的市场开展来看，培养新的支付习惯也是市场主体以各种优惠、补助金的形式表现的资本投入不可或缺的。

竞争合作重点的变化——以新技术深化综合性能。 过去十年，随着非银行支付机构“登堂入室”，实时零售支付成为支付行业发展的中心。 与此同时，支付机构推进的支付系统生态变化过程逐渐发展到数据变化时代，铺设传统支付渠道，征收手续费的收益模式已经过去。 在新的支付形态下，支付行业市场结构的变化主要发生在与消费者密切接触的零售支付领域，尤其是增长最快的移动支付领域，支付宝、金钱支付两机构的市场份额已超过90%，基本形成了“双寡头”的市场结构。

在支付行业发展重点、发展生态和竞争力的变化中，支付行业竞争与合作重点已经进入以数据分析透视为主要手段的综合性能深化利用阶段。

综合以上分析，向前看，正面来的新变革发展要求和基础新技术得到了广泛应用，从今以后看，是已经存在的行业基本特征、市场竞争重点变化等客观变化。 这些因素共同推动中国支付行业发展进入新阶段。

行业健康发展的四个关键

综合看来，创新开放的支付行业在未来持续健康发展过程中需要着重把握四个重要方面。

第一，把握基本方向实体经济需求和供方改革趋势。

回顾近十年支付行业发展的历史，基础关系违法性、内部管理失当性、外部欺诈等构成了支付市场发展的主要风险“地图”。 近年来，人民银行对支付机构违反问题的行政处罚也主要集中在特约店的资质审查、网络支付接口管理、交易处理、资金结算等方面。 特别是接口被转用为非法交易，违反外包相关业务，缺乏连续的身份措施，交易信息的完整性、一致性、可追溯性、支付的全过程一致性等问题带来了诸多不良影响，影响了行业的声誉。

过去几年，在解决行业快速发展带来的各种新情况、新问题的过程中，市场各方面都以不同的视角提出或采取了本源、守正创新等各种建议、措施，加深了对支付业务和市场发展的理解。 总结一下，消费者需求、实体经济需求、支付服务追求安全效率平衡的基本特征是支付行业相关人员推动创新发展的基本动力。 这也是未来科技创新推动支付业务取得良好社会效益的关键。

第二，深化支付系统的综合性能对提高能力至关重要。

一是支付业务信息处理基础能力的持续提高。 处理方式在支付继续向信息化、智能化、集约化(第三方服务)方向发展的业务处理能力的基础上，系统容量、处理能力、保障能力、灾害准备能力仍需兼顾加强。

二是利用新技术推进支付行业“社会簿记”功能的发展。 这一点与上述支付服务的综合性能加深“一脉相承”，是支付服务应用于智慧城市、智慧医疗等新领域的关键。 这些支付行业的“社会簿记”功能可以升级，为国家管理能力现代化打下良好的基础。

第三，提高商业规则的健全性和水平。 客观地说，支付行业的长期健康发展需要支付制度规则在新的条件下进行改进和提高。

四是均衡与协调发展问题。 支付行业各细分领域的不均衡、不均衡发展状况客观存在，如零售支付和批发支付、新兴和传统支付手段、城乡支付服务、国内和跨境支付等。 目前，这些问题还不明显，但从支付行业的基础设施和“准公共产品”特性来看，平衡与协调发展是长期发展需要考虑的问题。

第三，金融科技创新中的合作机制。

面对创新及其结果的不确定性，市场各方应在新技术推动支付行业发展的确定倾向下，客观加强创新合作，分散技术创新风险，提高业务创新效果。 例如，建立基于市场主体之间(支付机构、清算设施以及整个产业链)业务创新的联合实验机制对于减少创新不确定性非常有用。

支付行业在深化综合绩效过程中应重视创新派生风险管理。 特别要关注新技术应用在支付产业链中扩展新领域的风险管理。 例如支付业务新的受理终端的制造商、数据处理技术的提供商、来自其他第三方服务提供商的操作风险等。

第四，对中国支付行业的宏观审慎监督。

2015年以来逐渐形成的“政府监督、行业自治、社会监督、公司治理”一体化监督体系和“严格监督”常态化趋势是未来市场相关人员了解监督管理，认识监督管理的“不变性”。 同时，市场各方面也要注意支付体系监督正从微观安全效率目标向兼顾宏观审慎管理的过程发展。

在央行重视宏观审慎管理的政策框架下，市场各方面逐步建立、培养和加强宏观审慎意识。 简言之，市场主体需要逐渐形成最广泛、最严格的依从意识。 另一方面，更广泛地考虑自己市场行为的宏观影响，避免微观主体利益与宏观整体利益的冲突和矛盾。 而市场主体要学会从最严格的角度和“不利于自身”的角度了解监管政策、制度规范和具体措施，只有满足谨慎的原则精神，才能更好地适应监管未来的发展变化。

涉及金融科技创新和支付行业发展的问题很多，细节更多，其中影响较大的是支付行业新发展阶段的新特点和创新进展，这些因素在下一阶段的发展中也发挥了不可忽视的作用。