笔者根据自己的工作经验,简单地整理了支付公司扣除功能的设计,并与大家共享。
一、支付公司的实现原理
1 .直接连接模式
到2018年6月30日为止,支付公司大多是直接银行的模式。
各支付公司自行与银行合作,银行向支付公司开放扣除接口,具体汇率和限额由支付公司和银行自行约定。
因此,在直接连接模式下,支付公司的质量存在偏差,主要有以下三个方面
支持银行的数量不同
在同一家银行,支付公司的金额不同
每个支付公司的费用都不同
大型支付公司在与银行谈判时的谈判能力很高,或者有可能与支付公司所在的银行进行战略协作,获得特殊途径等。
在直接模型中,商户作为付款公司的商户,访问许多付款公司,并为每个扣除请求选择质量和成本最佳的付款公司。
2 .互联网模式
自2018年6月30日以来,各支付公司逐渐切断直接连接,连接银联/互联网。
两大组织、银联/网络联作为清算组织,负责发卡对接。 支付公司均通过银联/互联网要求扣除。
在这种模式下,扣除能力主要取决于银联/互联网推出的扣除产品,各支付公司的差异不大。
因此,在网络连接模式下,作为商户,只需选择2~3家系统质量和运营服务质量比较好的支付公司即可。
二、预扣
也称为“裸体预扣”,呼叫支付公司的预扣接口,将扣除4个要素,不需要检查用户的邮件认证代码和支付密码等。 裸体预扣在直接连接模式时非常普遍,随着断开的直接连接网络的不断推进,市场上销售的裸体预扣接口变得非常少。
预扣分为四要素预扣、三要素预扣、二要素预扣。
双因素预扣,早就出现了,但由于风险高,支付公司一般没有置之不理。
三要素预扣可以避免银行预订手机号码变更引起的扣除失败,提高预扣成功率。
四要素预扣,是比较普遍的产品。
目前市售的产品主要包装方式如下:
有些直接连接器还没有断开
银联提供部分产品,可以继续预扣形式
付款公司冲突仓库内的协议号码进行包装
在人们重视资金安全的倾向中,裸体预扣应该会慢慢消失。
三、迅速付款
“快速支付”的概念是支付宝最初提出的,一般是指用户签约后,不需要每次支付都发送认证代码的行为。
合同:从发卡银行向用户发送邮件验证代码,用户填补验证代码,然后生成合同编号。 银行卡号支付公司卡发行银行,确定唯一的协议号码。
例如,一个卡号和支付宝用微信签约的是两个协议号。 银行为各支付公司分配了协议号码
付款:之后,每次付款都会根据合同编号扣除。
支付业迅速发展的这几年,有很多关于快速支付的名词,原理大致相同。
四、支付渠道的要素
如果在扣减期间有多个付款公司,则通常需要路由系统以确定哪些付款公司。 决策的要素通常包括:
五、结算时效
商户向支付公司请求扣除,一般的资金支付给商户在支付公司开设的商户对公共基本家庭。
银联/互联网和支付公司的结算时效通常不是实时结算,而是批次结算和T 1结算等。
因此,在正常情况下,若支付公司T 1向商户结算资金的少数情况下,商户可与支付公司协商预付款,将结算的时效变更为D 1、D0结算。
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