普惠金融中的问题_ “几家抬”让普惠金融更可持续 “包容”更要“负责任”

有效的风险识别和管制仍然是普适金融发展的关键。 金融消费者要提高自己的金融素养,培养良好的金融风险意识,正确维护自己的合法权益,金融机构要加强自律性,以“透明、公平”的方式提供金融服务,重视顾客保护,监督者要关注数字技术这一“双刃剑”,防止不负责任的数字扩大和风险扩散——

根据国务院发布的《推进普惠金融发展计划》( 2016—2020年),2019年确实是普惠金融关键年和攻防年。 那么,接下来应该注意什么样的问题呢?如何保障普适金融发展的可持续性呢?

前几天,由中国人民大学中国普惠金融研究院主办的“2019中国普惠金融国际论坛”获得了金融监管层、金融机构、学术界的广泛认可。

“发展普适金融,风险控制和监管仍然是重要环节”,中国金融学会会长、中国人民银行原社长周小川表示,目前有些机构热衷于普惠金融。 另外,打着普惠金融的“招牌”实现其他目标,疏忽风险识别和风险管理,还有很多问题。

论坛一齐发布的《中国普惠金融发展报告( 2019 )》(以下简称《报告》),由于普惠金融客户具有“中小微弱”的特殊性,金融机构必须以“负责金融”的理念,以“透明、公平”的方式提供金融服务,核心是重视客户的保护。

普适金融效应显着

“普适金融本质上是“包容性”的金融。 中国人民大学副校长吴晓球表示,自2005年联合国提出“泛在金融”概念以来,这已成为世界共识。

传统金融体系中没有“包容”的企业和集团是什么? 在我国,这集中在中小企业、农民、城镇低收入者、贫困者和残疾人、老年人等特殊群体中,他们也成为普适金融的重点服务对象。

针对微型企业融资问题,8月16日国务院常务会议采用市场化改革方法明显降低实际利率水平,解决“融资难”问题,改革改进贷款市场报价利率( LPR )形成机制,对微型企业提出普遍减税措施,降低微型企业融资实际利率,同时实现微型贷款不良容忍度

中国银行业协会专业副会长潘光伟说:“具体来看,利率从2018年的6.16%下降到了约5.16%,不良宽容度从2018年的3.83%以下缓和到了4.83%。

另外,中国人民银行、中国银保监会、财政部、发展改革委员会等部委已多次联合发行指导意见和通知,发挥货币政策、差异化监督政策和财税优惠政策等“一些提升”的合作力量,引导金融机构提高对“三农”、小微、民营企业的金融支持力度。

“在多方合作下,我国普惠金融发展效果显着,重点领域金融服务获得感显着增强”。 潘光伟说。

最新统计数据显示,截至2019年6月底,全国银行业金融机构乡镇机构垄断率达96%,全国行政村基础金融服务垄断率达99%,全国中小企业贷款盈馀35.6万亿元,其中普通中小企业贷款盈馀10.7万亿元。 比年初增加14%的涉农贷款馀额为34.2兆元,普惠型涉农贷款馀额为6.1兆元,比年初增加8%的全国扶贫小额贷款馀额为2287.6亿元,扶贫开发项目贷款馀额为4247亿元,全国334处深贫困县贷款馀额为17366亿元,比年初增加7.9%

“包容”是“责任”

在“包容性金融”取得显着成效的同时,另一个问题开始引起业界的关注。 泛在金融重点服务群在获得金融服务后,如何保持自己的“金融健康”?

对“金融健康”的担忧主要来源于现在一般金融领域存在的“过剩负债”和“多头负债”。

《报告》指出,普适金融有四个层次的要求。 第一层是推广金融产品和服务,接受被传统金融机构拒绝的人们,第二层是提高他们的金融知识和素养,更好地利用产品和服务,第三层是改善他们的金融能力和行为。

“金融健康”是第四层次的要求,人们可以利用金融知识,利用金融工具,采取合理的金融行动,使自己的财务状况良好。 中国普惠金融研究院理事会联合主席兼院长贝德广说:“比如,金融消费者是否有稳定合理的收入和支出结构,是否有合理的债务结构和可获得的贷款渠道等。”

周小川表示,发展普惠金融的重点是可持续发展,一些金融机构突然获利的做法付出了惨痛的代价。

中国人民银行金融消费权益保护局局长馀文健说:“负责金融的生态圈是“三位一体”,是构建金融消费者的责任、金融机构的责任和监督者的责任。

其中,金融消费者要提高自己的金融素养,培养良好的金融风险意识,正确维护自己合法权益的金融机构要加强自律性,以“透明、公平”的方式提供金融服务,重视顾客保护的监督者应该关注数字技术这一“双刃剑”, 不负责任的数字化可能会扩大风险、扩散风险,给消费者带来损失,再次排斥已经包容的金融消费者,引起“金融的再排斥”。

确定风险仍然很重要

具体来说,金融机构如何更好地提供“金融负责人”服务? 许多业内人士表示,有效的风险识别和管制仍然很重要。

“金融机构要搞普适金融,就必须整理服务、风险和收益三者的逻辑关系。”浙江省农村信用社联合社党委书记、理事长王小龙先生说,首先要以服务为龙头,切实控制风险,即“以服务为先, 基于风险”这两件事,利润是自然的,利润保证金融机构财务的持续性,增强机构对风险的能力,进而保证普适金融的持续性。

从风险识别和监管角度出发,“报告”认为,应继续通过数据挖掘和分析建立技术和数据驱动风控系统。

“以往一直做一般性的金融工作,但在效率、成本、风险控制三者之间很难形成有效的平衡,我们需要做的是有可调查的证据,不能信任,解决贷款可获得性问题,保护风险基础。”中国建设银行普惠金融事业部总经理张为忠说

“对于数据应用问题,金融机构应通过信息披露、风险提示、客户合理管理等手段,重视保护消费者隐私信息。”中国网络金融协会董事长李东荣表示,“金融机构应加强行为规范和责任能力建设,依法慎重经营,确保业务发展和风险管理能力的一致性 (经济日报中国经济网记者郭子源)

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