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中国数字货币诞生前夕:中央银行试行，四匹赛马能领先世界吗？
四大国有商业银行、三大电信运营商、华为……主力机构纷纷进入，中国法定数字货币在央行创新动力的带动下进入生活应用阶段。 在世界数字货币时代的比赛中，中国领先
尽管有争议，技术革新的潮流仍然把数字货币推向了时代的竞争点。 关键节点竞争来自政府军——各央行对法定数字货币的研究判断和押注，但中国央行有可能成为领导者。
冷静下来3年，中国中央银行开发法定数字货币悄然加快。 中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆、北京大学国家发展研究院副院长黄益平预计，最近中国中央银行很可能成为世界第一家发行数字货币的中央银行。 据说，中国中央银行从2014年开始着手研究DCEP，已经成熟。
DCEP是中国人民银行开发的电子货币，是DIGICCY的一种。 DCEP的字面含义是数字货币电子支付，当扫描码支付横行时，DCEP具有无限的法律地位特征，因此被认为是唯一的现金终结器。
不仅仅是行业和学术界。 11月28日，中央银行副总裁范一飞出席“第八届中国支付清算论坛”时，目前中央银行法定数字货币DC/EP基本完成顶级设计、标准制定、功能开发、联调测试等工作，下一步是合理选择试点验证地区、场景和服务范围，以数字化形式应用法定货币
财经记者透露，人民银行领导、工、农、中、建四大国有商业银行、中国移动、中国电信、中国联通三大电信企业共同参与的中央银行法定数字货币试点项目预计在深圳、苏州等落地。
距法定数字货币首次试水约3年。
2017年春节前夕，中国央行首先在系统内平台上测试数字票据交易，工行、中行等5家金融机构全力合作。
与上次试行相比，此次中央银行法定数字货币试行离开中央银行系统，进入交通、教育、医疗等实际服务场面，接触c方用户，产生频繁应用，试行银行可以根据自己的优势进行场面选择。
该试验项目由中央银行货币金银局领导，由数字货币研究所具体实施。 财经记者透露，去年年底，中央银行货币金银局下的防伪所改为数字货币和防伪管理所，成为中央银行数字货币的唯一官方权威事务所。
“前几天，中央银行数字货币研究所发表了赛马模型。 在自主的前提下，各银行在深圳选择了场景，先试试，不排除将来哪个模型可以试试”一位临近飞行员表示。
此外，法定数字货币的相关标准和支付系统的存取等测试也在同步进行。
上述邻近试验项目组有关人员表示，本次试验计划分为两个阶段，今年年底将在一个阶段，以小范围场景关闭试验，明年将在第二阶段，在深圳大范围推进。
如果考试进展顺利，中央银行法定数字货币取得了实质进展，可以说是真正的“呼吁”。
粉丝一飞说，M1和M2基于商业银行账户实现了电子化和数字化，不需要再次用数字货币进行数字化。 央行的数字货币重视取代M0，维持现金属性和主要特征，满足手机和匿名需求，成为取代现金的最佳工具。
过激的金融科学技术倡导者将中国中央银行DCEP视为数字货币的保守路线。 尽管如此，据分析，DCEP的小步骤会带来巨大的变化，尤其是支付清算市场。
2016年二维码的支付地位再次得到认可，扫描码的规范在扫描码支付的小额中明确定义了便利支付的定位，之后，以微信支付、支付宝为代表的扫描码支付在全国普及，取代了现金。
在此基础上，业界一直在探讨引进法定数字货币的必要性。 “为了维护自己货币的主权和货币地位，我们需要做好将来的准备。 ”中央银行数字货币研究所所长穆长春在“得”课程中指出。
格林斯潘在“财经”年会上更加通话，中央银行的法定数字货币是政治问题。
中央银行总裁易纲日前宣布，数字货币的发售没有时间表，有一系列研究、测试、试行、评估、风险防范，特别是数字货币的跨境使用、洗钱、恐怖主义筹资等一系列监督要求。
很明显，飞行员只是第一步，未来还需要很多工作，没有挑战。 据一位老手技术解决方案的人说，中央银行做了货币和产品的科普性等很多准备，但技术上还有很长的路要走。 随着中央银行数字货币开发、试行等工作的加快，与纸币相关的印刷、发行、回收、储藏等产业链将面临新的变革。
中央银行官方相关人士公开表示，中央银行的数字货币采用双重投入和双重运营结构，因此商业银行发挥了重要作用。
财经记者透露，早在11月初，监督部门就招募试行银行在深圳召开会议，就应用场面的选择和细分进行深入交流，试行银行根据自己的优势进行场面的选择，并向中央银行报告。
据一家央行表示，央行非常重视这次DCEP试点，因此各试点银行积极参与。 实际上，到10月底，银行就法定数字货币考试工作、考试方案召开了相关会议，讨论了相关方案的可行性问题。 各商业银行在数字货币试验项目名称不同、内部推进的基础上，行内主要部门为项目领导部门，其他部门协作。
“在自愿的前提下，各银行在深圳选择场面先试试，未来哪家银行试试，没有排除原样采用这种模式”接近某个飞行员的人表明，这是中央银行推进的赛马模式。
竞赛方式中，试行银行选择的合作模式不同。 财经记者透露，工、农、中、建四大国有商业银行和中国移动、中国电信、中国联通三大电信企业已经共同参加中央银行的法定数字货币考试。 在具体试点合作模式的选择中，有的银行倾向于与电信运营商合作，有的银行倾向于自己独立试点。
由于试验合作主体不同，DCEP的开发模式也不一致，某商业银行相关人员介绍了选择独立试验的银行倾向来选择钱包APP方式的与运营商合作的模式，运营商倾向于推动自己的钱包，与SIM卡结合。 "字符串既存在于APP中，也存在于SIM卡中. "
“2017年选定的数字票据交易平台比零售简单、封闭，属于中央银行系统，易于控制。 现在，场景一进来，就会变得更加复杂和困难”。 上述银行家说。 人行横道系统进一步完善，试行商业银行当初也在自家封闭系统中试行。
范一飞曾经发文指出。 人民银行发行数字货币实际上是一项非常复杂的工程，像中国这样大的国家人口众多，各地经济发展、资源获得和人口基数差异很大，在设计、发行和流通的全部环节，都要充分考虑面临的多样性和复杂性。 如果我们单层投入、单层运营，相当于人民银行的机构将面对全中国的所有消费者，环境复杂，考验非常严峻。
另一方面，商业银行和其他商业机构在IT基础设施的应用和服务体系方面已经成熟，在金融科学技术方面也积累了很多经验，人才储备也很充足，中央银行完全不需要抛弃现有的商业银行的IT基础设施，重新开炉或重复建设。
因此，商业银行需要做很多服务，上海新金融研究院副院长、浙江商银行原社长刘晓春对《财经》记者说，一是进行科技投入，建立自己的数字钱包、数字货币运行系统和中央银行数字货币发行系统，与客户的数字钱包对接第二， 确保数字货币和记账货币、纸币、硬币的兑换，在账户方面，除现金账户外还增加数字货币账户三，代理中央银行向社会发行和管理数字货币，包括数字货币的回收，第四，为客户制作数字钱包。 这可能是数字货币和现金的最大区别。 使用现金的话，客户有钱包和保险柜，个人也可以直接放进口袋。 数码货币需要专用的数码钱包，这个钱包只能由中央银行发行，或者由中央银行委托商业银行发行。
目前，交通、教育、医疗、消费等领域已成为DCEP试行银行的重点选择场景。 《财经》记者透露，为了能够做好数字货币试验性工作，一些大型企业不仅深入研究了深圳场面的选择，还在北京设立了一个有位置、封闭的开发项目组。
场景不完全依赖技术，与人们的习惯、文化、利益、隐私意识等有关。 "试行银行选择了可行的场面。 同时，积累一些重点领域的场面，随时在网上准备，想在奔跑的马圈中占据优势”一位商业银行家坦率地说。 考虑到B-C两端的需求，这次的试行场景与母钱包、子钱包、个人钱包的概念有关。
四大银行以外的银行暂时没有参加DCEP试行，但个别试行银行已经在考虑寻找优秀的中小银行，寻找新的合作模式。
在中央银行数字货币开发过程中，是否采用分块链技术一直受到市场的关注。 周小川坦率地说，现在数字货币仍在发展，其背后的块链技术没有预期的那么高的TPS性能。 央行推进分块链在两个低TPS交易市场的应用。 一是票据交易，二是信用证融资交易。
上述老手技术解决方案的人们进一步指出，目前仅靠块链技术无法满足中国数字货币场景的应用要求。 除非未来发生重大变化。 但是他也承认，虽然块链不是完美的技术，但是现在他所看到的唯一比较全面和必要的技术。
"央行不干涉商业机构技术路线的选择。 商业机构向平民兑换数字货币时，用什么技术兑换？ 是使用块链还是传统帐户系统？ 无论采用电子支付工具还是移动支付工具等技术路线，都能适应中央银行的这一水平。 穆长春在上述课程中说，我们的出发点是充分发挥市场力量，通过竞争优势实现系统优化、共同开发、共同运营，有利于资源整合，有利于促进创新。 “当然，双重运营体系还有别的想法。 一是在避免金融脱离的同时，充分发挥市场积极性，以市场机制实现资源配置，发挥商业银行和商业机构积极性。
在双重投入和双重运营结构下，中央银行的数字货币投入预计与纸币投入过程一致。 投入纸币的过程包括人民银行印刷纸币，商业银行向人民银行交纳货币发行基金，然后将纸币运往网点，然后平民去网点兑换现金。
中国中央银行发行DCEP后的货币流通形式是“商业银行在中央银行开户，以100%的全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开设数字钱包”。 据穆长春介绍，对用户来说不需要去商业银行，只要下载注册App就可以使用。
就像取现金一样，未来的商业银行也会根据现行的现金管理规定，对DCEP设定一定的阈值，以防止特殊情况下的兑换危机。
消除冲击
过激的金融科学技术倡导者将中国中央银行DCEP视为数字货币的保守路线。 尽管如此，据分析，DCEP的小步骤会带来巨大的变化，尤其是支付清算市场。
支付领域的现金化从货币电子化开始，数字货币作为货币电子化的反复者成为现金支付的终结者。
“货币电子化和数字货币之间有继承关系，电子货币转换多是支付信息背后的资金流动，数字货币出现在货币系统的“根”上，即M0被数字化，M0的构造发生变化”某数字货币研究者对“财经”记者说。
迄今为止，一位网络金融业者对现金的意见表示，现金不仅仅是纸质现金，还包括中央银行认可的所有支付机构发行的支付手段。 中央银行公布的最新金融数据显示，截至10月底，流通货币盈馀为7.34万亿元，比上年同期增长4.7%，当月净回收额达到734亿元。
据公开报道，突尼斯最近发布了本国货币Dinar的数字版本“E-Dinar”，或成为世界上首个发行中央银行数字货币的国家。 目前，“E-dinar”正式开始测试。
与此同时，欧洲央行高级官员前几天表示，欧洲央行支持的数字货币可行性研究有望在未来几个月取得进展，这一项目面临挑战，而且是长期的。
最近，欧洲中央银行总裁克里斯蒂娜·拉加德在欧洲议会ECON委员会上宣布，中央银行的数字货币允许国民在日常交易中直接使用中央银行的货币。 但是，由于其设计，中央银行的数字货币可能带来风险。 例如，可以实施货币政策，改变货币政策向实体经济传递的方式。 也可能影响全球金融体系的运作和稳定性。 因此，中央银行的数字货币及其优化设计问题值得进一步分析。 我们的最终目标是促进更安全、创新和综合的欧元支付。 这给欧元区所有人带来利益，加强欧元的国际影响力。
微观层面上，业界相关人士指出，数码货币能够实现点对点交易，可以加快资金周转，提高资金运营效率，降低企业杠杆比率。
宏观上，“数字货币有利于货币政策的实施。 因为这个推算更加正确”。 靠近中央银行说。 不排除未来货币政策框架发生变化。 原货币政策的宏观调控建立在意外的基础上，各环节渗漏多，扭曲多，反馈慢。 数字货币使操作更加准确，信息更加透明，反馈更加及时，需求更加准确。 但央行的两个职能是不可替代的，最终清算地位和货币创造职能。
对于民间数字货币，各国中央银行主导的法定数字货币被一些奖励者提高到国家战略水平。
通证通研究院报告，未来数字主权构成各国综合国力的一部分，数字主权至少与金融主权处于同等重要地位，早期推出中央银行数字货币的国家有望在数字货币流动中取得优势。 同时，数字货币为中央银行提供了新的货币政策工具，帮助中央银行更准确地推算货币供应量和结构、流通速度等，有助于提高中央银行的货币地位和货币政策的有效性。
黄奇帆说，DCEP的意义大大降低了交易环节对账户的依赖，有利于人民币的流通和国际化。 同时，DCEP可以实现货币创造、记账、流动等数据的实时收集，为货币投入、货币政策制定和实施提供有益参考。
“现代社会国与国之间竞争的最终决定因素是金融竞争力。 黄益平表示，未来国家与国家之间的金融竞争正在数字金融领域发生。 数字货币认为可能是这场新竞争的终极战场。 掌握全球性的数字货币，就能对全球性的支付和货币体系产生很大影响。
数码货币本身的真正目标是减少印刷、保管、发行、回收等一系列现金问题。 但是，从现在的所有技术来看，在一些发展中国家，数字货币面临的所有技术都不够成熟。 在这个时期，中央银行在一些国家发行数字货币是更多的姿态，也是实验和探索的积累。
“现阶段不能证明，但可以证明我有。 上述老手技术解决方案的人们分析说，对于没有技术条件的发展中国家来说，出更多的数字货币是一种姿态和探索。 反观中国央行数字货币的必要性，一是外部竞争压力，一是央行的创新意志。
目前，中国央行发布的方案表明，中国不仅在速度上处于领先地位，在技术应用上也是最开放的。 刘晓春表示，许多机构包括监管机构，研究数字货币是基于区块链技术，但中央银行突破了这种思维局限性。 只是基于块链技术，数字货币的使用只限于块链，所谓的场景都有很大的局限性。 中国中央银行设计的数字货币，无论是在线还是在线都可以使用，不需要网络，更不用说块链了？ 所以，使用场景的想象空间非常大。
刘晓春认为，中国中央银行如果能发行数字货币，对世界具有重大的示范意义，可以总结为以下5点:技术示范。 中国央行的数字货币不仅仅是块链技术，提供了更多的技术可能性，其次，中国央行采用了双重结构，关系到数字货币发行体系和运行管理体系建设的第三，数字货币是否具有全面取代现有货币形态的能力， 第四，以社会成本模式展示数字货币的运营成本是否低于人们预期的纸币；第五，通过数字货币的研发和应用，探索相关技术在金融领域的其他方面的应用
接受《财经》记者采访的很多人认为，从长远来看，纸币的消失是必然的趋势，需要实践验证到什么时候才能使数字货币的基础设施和银行的支付一样成熟。
中央银行数字货币研究所的姚前所长表示，长期以来数字货币和纸币并存流通。 对于普通人来说，将来在向银行提款时，现金和数字货币都可以交换。
