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文/东落
6月12日，水滴公司CEO沈鹏在“水滴保险商店街2019全球伙伴大会”上宣布，水滴公司已完成超过10亿元的c回合融资。 投资者包括腾讯、高榕资本、中金资本等着名企业和机构。 中国生命、中国平安等着名保险公司也在大会上入围。
今年3月，水滴刚完成5亿元的b回合融资，不到3个月又完成了10亿元的c回合融资，已经创造了网络健康保险领域的融资记录。 同时，预示着网络保险业发展状况的进一步飞跃。
网络保险业的“风口浪潮”一直存在，但近年来已经成为现实，不仅是专业的平台，阿里巴巴和京东等网络巨头也对网络保险表示了极大的兴趣并开始实践，有关网络保险业的数据也急剧增加
在中国市场，传统的保险业已经存在多年，整个系统也相当成熟，甚至有独家的意义。 那么，网络保险为什么能在这种“防御”中找到突破口呢？ 资本的热爱和市场的热情不会让网络保险这一“风口”衰退吗？
另一方面，网络保险的玩法很多，用传统的保险体系打破了“口”
在现实生活中，如果有卖保险的亲戚朋友在身边，肯定有过被他疯狂游说的经验。 其实很多时候都不想买保险，但是面子和友情会妨碍我们，我们必须切开钱包来帮助他/她必须流露自己的业绩。 有的保险推销员甚至为了完成任务，自己买了公司的保险。
这种体验真的很不协调，但这是中国市场多年来流行的传统保险的一种普遍销售方式，在网络保险模式中几乎不会发生这种情况。 与传统的保险营业员销售模式不同，网络保险是保险公司和第三方平台在网络和电子商务的基础上进行保险经营和管理的行为。
在中国，网络保险近年来发展起来，相当快。 据统计，我国网络保险参保人数已经达到2.2亿人，首次购买网络保险产品的平均年龄为28岁，近5年来网络保险单数量增长了18倍。 该行业年平均复合增长率约为21.93%，预计2021年保险费规模将达到6191亿元。
用户不断涌入，使网络保险潜力更大，许多大企业都有其青眼。 除了水滴一样专门从事网络保险的第三者的平台之外，很多网络巨头也打算在这个行业分汤。 BATJ、名誉、DDT、新浪等网络公司相继加入，一些公司取得了保险代理的牌照，堂堂正正地开始了网络保险业务。 而且效果也很好。
互联网开始以来，特别是进入移动互联网时代以来，传统行业被垄断的例子不少，但在系统完善、成熟度相当高的传统保险业钻孔，夺取地盘的成功仍是令人惊讶的。
那么，网络保险有什么传统保险模式没有的好处呢？
在传统的保险业界，销售方式千篇一律，不是像骚扰一样的电话销售，而是动员身边的家人和家人，站在街上散发传单。 在强调这种个性化的时代，人们已经厌倦了这种上世纪的销售方式，不用说激起了购买欲望，这些销售方式也对传统保险业的声誉产生了不少负面影响。
网络保险可以玩得更多。 传统保险销售方式之所以单一，是因为与其以推销员为主要渠道，保险种类以人寿保险为主，意外保险、健康保险等是辅助性的。 互联网分别提取、标准化销售本来不是主流的危险种类，使互联网保险更加个性化，从形式上也可以选择“互助保险”这一新模式，感到传统保险一贯的“漏洞”疲劳的用户也变得新鲜起来。
当然，光是新鲜味道是不够的。 基于新鲜感如何使用户的购买欲望达到最大是很重要的。 在网络保险中，“情景化”是有效的手段。 什么是“场景化”？ 比如说，我们买火车票和机票时，看到意外的危险，就会有比平时更想买的冲动。 我们在手机程序这样的APP上买票的话，总是能看到附加的意外服务，在淘宝这个电器平台上买东西的话，会有运费的危险。在网上买手机和平板电脑等产品的话，也会有“破坏画面的危险”。
这就是“场景化”，在某个特定的场景中销售。 这种销售战略在很多行业都得到了应用，但在传统的保险行业却很少见。 保险与互联网的结合很容易基于这种场景化战略的发展空间，特别是个人化而实现。
但是，为了尽可能发挥这种场景化的销售策略的最大作用，不像传统保险业那样地毯式地销售，大型数据、云计算等先进技术有助于深入理解和正确接触不同群体的具体需求
目前，中国在这些方面专利数量全球领先，为金融保险业的发展提供了重要的技术支持。 在互联网大环境中，互联网保险平台利用这些技术更加自信。 例如，从大型数据中收集用户资料，使用AI等技术从这些数据中分析不同人对不同危险类型的需求，可以更好地结合场景化策略，有助于充分刺激人们的购买欲望。
对于网络中的大企业来说，网络保险这一行业的巨大利益是吸引他们的根本原因。 此外，也与自己的业务情报有关。 例如蚂蚁和腾讯于2013年与中国安全合作设立了“安全保险”，获得了9亿美元以上的融资。 百度于2015年联合安联保险、高珐资本设立“百安保险”，提供创新保险服务。
从这几家网络企业本身来看，腾讯具有很强的社交基础，获取数据非常方便，可以通过朋友圈等途径进行正确的营销，也可以挖掘出很多销售保险的场景。 阿里巴巴有支付宝这一“国民级”的应用，相当于在金融方面有天然的优势，卖保险也不难。 百度掌握了大数据、AI等先进技术，有助于网络保险的正确营销。
正规代理牌照，保险多样性带来的新鲜感，丰富准确的场景营销，大企业的加入，大大提高了网络保险的优势，迅速提高了人们对网络保险的接受度，加上网络保险的性价比 然而，现在很多传统知名保险公司也有自己的网站，选择与网络保险平台合作，可以说“网络保险”的模式已经普及。
尽管网络保险业发展迅速，但与从网络崛起的所有行业一样，网络保险借助网络东风，其缺点也不可避免，资本的爱用也具有两面性。
二、步伐太大容易“跑”，网络保险不要着急
网络、技术、资本…这一系列条件是网络保险业发展的优良催化剂，但使用“催化剂”必须把握“度”。
例如，在上述的水滴公司中，有水滴互相帮助的保险业务，在网络保险业界很有名。 但是，他们的一些不合理的广告引起了很大的争论，并且在此期间，德云社漫才吴鹤臣在水滴平台上寻求帮助也引起了大骚动，人们一边向当事人抱怨，一边指责水滴平台的审查机构存在问题。
当然，这并非完全归咎于其中一方，但作为一个平台，必须负起责任。 这种不恰当的广告不仅在互联网保险业，在互联网贷款业也很常见。 夸大了功能和优势，但极大地削弱了存在的危险性和负面影响。 广告必须扩大优势，但作为金融和保险产品，必须让顾客知道风险，因此这种广告方式还需要研究。
另外，资本的大量流入可以使该行业更加迅速发展，资本的两面性也很容易“奔走”网络保险行业。
的确，网络保险在一定程度上打破了中国市场传统保险业确立的壁垒，加强了竞争属性，激活了保险业，也给真正的好产品带来了很多机会。 但在资本过热的情况下，网络保险业也像网络其他行业一样发展过快，重视速度忽视创新，争夺客流而进行价格竞争。 发展这种趋势容易使产品的同质化变得严重，但过度竞争的结果是没有人会获利。
企业争取更多利益的话，不仅产品本身的品质，服务的一部分也会被忽视。 保险本来就是服务后的生意，需要详细了解顾客的情况，请求时也要耐心地联系。 这也是保险产品可以立足的关键。
但是，这些服务在购买保险时是不能理解的。 从理论上讲，网络保险平台可以做好这些环节，但资本很可能使平台更加重视金钱利益，在客户真正需要的时候很难提供周到的服务。 到目前为止，不仅不利于整个行业的名声，更容易吸引想要拿钱的人。 但是，保险的不仅仅是“金钱”，保险业务也关系到“人情”，如果真正把握顾客的需求，不能为顾客着想的话，光靠利益驱动前进可能很难成功。
想要解决这样的问题，光靠人的觉悟是不可能的，在监督方面也需要改善。 如果不受制约地发展成“自由”，就容易形成恶性循环。 因为网络保险公司如果竞争太多的话会热衷于价格竞争，所以烧钱一定会吃亏。 没有力量为购买保险的消费者提供高质量的服务，最后会给行业带来负面影响。
但要发展尚未成熟的网络保险业，监督也必须把握“度”。 所以必须在监管方面谨慎行事，为行业确保充分的自我成长空间。 这次如何把握要在实践中找出答案。
总的来说，网络保险的开支已经到来，从大企业的进入、资本的热爱以及年年增长的用户数量中可以清楚地感受到。 只要该行业几乎保持良性发展，就有利于各方面。 但是，资本过热使这个行业走过了发展的道路，匆匆忙忙地“奔跑”也有“绊倒”的时候。 因此，内部自我成熟和外部适度监管也很重要，可以结合行业发展速度，最大限度地发挥网络保险行业的利益和意义。
