买保险_ 买保险，选消费型还是返还型？

不知道从什么时候开始消费型保险成为了保险业的流行语，但是买保险的人和卖保险的人的口中却充满了语言。

在很多客户找到我后，我便劈里啪啦地询问了有无消费型保险。 因为他们认为这种保险性价比最高。

几个客户和我说不需要消费型保险的理由是，市场营销人员和他们说消费型保险一年只能购买一年，因为不保证继续保证，不支付费用就不能保证。

因人而异的消费型保险好像有些不同，消费型保险是什么呢

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什么是消费型保险？

看看银保监微教室的说明。 银保监微教室是银保监理委员会下的公共编号，其说明比较公正、客观

通俗来说，消费型保险是指保障期间发生事故时赔偿保险费，没有问题的话保险费也不会返还的保险。

正如银保监微教室所说明的那样，如果在保障期间内平安无事的话，保险费就被消费了。

在此我想说明的是，很多人认为消费型保险只是一年的短期保险，这种理解其实是错误的。

消费型保险不仅保了1年，还保了20年、30年甚至70岁。

如果要求长期型的消费型保险的话，就像偿还住房贷款一样，一年可以支付一定的费用。 不用担心价格会随着年龄的增长而上涨，也不用担心产品不再出售。

但是，保险和其他产品不同，可以用手握住，让我们有了实感。 每年都会把钱放进去，但是没有危险的话什么也看不见，所以很多人觉得，保障期结束了自己也能顺利进行的话，钱是不是就会抽水的

所以保险公司打算开发返还保险金额的危险等各种各样的保险。 即使失去了身体也可以拿到保险金额。

也有人会退还保险费，不是说钱在打水吗？是的，因为保修期有问题，我会赔偿保险费。 如果没有问题的话，我会退钱的

乍一看，还原型保险比消费型保险更经济，很多人受到还原型保险的欢迎。

然后，随着网络保险的兴起，我们很明显，很多公共编号大v提出消费型保险，因为价格更便宜，很多家庭都觉得追求消费型保险。

那么，面对眼花缭乱的保险产品，我们到底应该买什么呢？

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消费型保险适合一般家庭

我建议收入并不是特别高的家庭，只要购买消费型保险就可以。

为什么？ 因为保险被用于保险，所以保险的保险金额必须很高，第一是最重要的原则。

我愿意用3000元买50万元的重病保险费。 不是只买保险费为20万元的大保险费。

到了真正关键的时候，20万元的保险费只有水车的工资，只能解决焦眉之急。

例如，治疗重病的费用在30万~50万元左右，如果在此期间收入来源被中断的话，20万元就足够了还是100万元？

很明显，如果有一百万元，我们就能更平静地应对重病的发生。

消费型保险的保障很纯粹，保险费和保险费都不退，所以价格会变得便宜。

因为有死者的责任，或者退还保险费的保险，被赋予了更多的机能，所以通常很高。

退还保险费是消费型的10%~30%左右。

以重病保险为例，保险费是30年，终身保险费是30岁的男性购买了50万保险费。

没有身份责任的超级玛丽2020年为5210元，有身份责任的话为7695元，增加了约1500元以上。

退还保险费更高，有时是消费型的几倍。

比如说，平安的某种意外的危险，我不吐出它的保障，单纯地支付价格，保险30年，保险10年，每年1699元。

消费型意外风险每年超过一百元。

在预算不太高的家庭中，买消费型保险的话，可以以低价格进行过小的保障，即使买了高保险额也不能歪曲头脑。

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回归保险费保险，中产家庭的优先选择

返回保险费保险，主要是指身负责任的重大危险。

也就是说，因为生了重病，所以可以接受保险费的赔偿。如果没有重病，失去身体也可以接受保险费的赔偿，这种保险的保障显然就足够了。

为什么？

有研究条款的话，可以明确被列入重病风险的疾病是死亡率高，费用比较大的疾病，但是并不是所有的疾病都得到保障。 例如，2002年突然爆发的某些传染病不在重病风险的保障范围内。

另外，重大危险是对疾病定义的，只有达到请求的阈值才能得到赔偿。

万一遇到这种重病无法赔偿的疾病，如果因此而死亡，该怎么办呢？

消费型的重病保险一定不会赔偿，但是如果是有损害保险额的重病保险的话，在这种情况下也可以接受赔偿。

退一步说的话，即使重病没有满足请求的门槛，也没有投保，但是也有机会扣除保险，得到和保险额相同的现金价值进行治疗。

保险术语中有现金价值一词。 现金价值指的是我们可以解除保险并取回的钱。 如果你购买了保险，你可以在保险合同上看到这张表。 表记录了每年解约保险可以取回的保险费情况。

保险费越支付，保险的现金价值就越增加，不同的是，一般消费型风险的现金价值在一定时间达到顶峰后逐渐下降，最后减少到0，最高也不支付保险费。

回到保险额的重要现金价值越来越高，最后和保险额一样高。

因此，以后如果认为不需要这种重病，或者得到的疾病不符合合同上重病的定义，还是可以拿到与保险费同等的钱用于治疗。

这样，伴随着身上责任的重大危险，其实比消费型能够得到保障，但价格肯定更高。

但是在条件好的中产家庭中，保险的价格比较次要，他们很关心投入产出比。 也就是说，如果收益率高的话，我想享受更多的保险。 同时，自己也有承担高保险费的能力。 向此类客户推荐返还保险费的保险。

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回到保险费保险，羊毛就出来了

不推荐回到保险费保险。 保险费之所以能够退还，是因为羊毛出来了。

因为保险公司是经营风险的企业，不是慈善机构，所以不会免费承担风险。 最后偿还的保险费是实际扣除保险等成本，积累了投资利息。

换句话说，买回保险费保险的钱，一部分买保险，另一部分像存款银行一样存入保险公司，保险期限结束后，保险公司会从累计的利息和其中返还保险费。

所以，无论我们买消费型保险还是返回保险费保险，保险公司都能从我们支付的保险费中赚到保险费，我们什么都不能廉价出售。

因为这个保险可以退还保险费，所以保险费比消费型的保险要高很多倍，所以我举两个孩子很重要的危险为例。

保障期是30年，费用是10年，给0岁的男孩子买40万元。

太平洋少年超过保险可以退还保险费的重大危险，每年4080元，到了10年，大约要花4万元以上。

复星联合的妈妈保贝，纯粹消费的重量，同样给0岁的男孩买40万元，一年只买801元。

800元就能买40万元的话，为什么要花4000元呢？额外出来的3000元还是给孩子买医疗保险、意外保险比较好吧，但是买医疗保险和意外保险不需要那么多钱。 其馀一千元以上，我还可以自己用。

返还这个保险费用的保险，在孩子的危险中最常见，但是没有建议给孩子买保险，不要花太多的预算。 以前，他还在其他报道中提到父母应该给自己留下更多的预算，说父母是孩子最大的保险，更容易冒险。

买保险的预算最好控制在家庭年收入的10%以内。 假设收入为20万元的家庭，10%的预算是家庭3个人买保险，也就是2万元，但是只要给孩子买4000元的危险，就占保险费的大约1/4，剩下的几乎不会留给大人。

总的来说，不推荐保险费保险的理由主要有三个。 首先是保险费高，所以买高保险费要花很多保险费，所以现在的经济负担增加，受到别的风险保障的压迫。

另外，一旦发生危险，很多保险费都回不来，想要拿回保险费是偶然的。

此外，不要将保险作为资产管理产品。 在保障期间即使不能退还保险费，这笔钱也锁了很长时间，十几年到二十年，流动性差，需要钱的话，这笔保险费不能马上取出来。

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总结

消费型保险具有普遍性，可以在不失保障的情况下廉价出售，适合大部分家庭。

但是，不能把消费型保险抬高。 此外，不得用棍子打死偿还型保险。 例如，担负身上责任的重大危险，还是不能融通。 建议购买预算宽松的家庭，与消费型相比，家庭保障更多，现金价值也更高。

但是我不推荐退还保险费的保险。 因为怎么看都不合算。

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