P2P退出合规服务_ P2P现状：备案落空、转型艰难 平台退出耍套路

从2015年底的4183家到2019年的900馀家，由于野蛮生长退潮，P2P平台仍不稳定。 “申报”的障碍很重，“变革”的前途不透明，“退出”难以追踪。 网络贷款平台从哪里来？

“三降”中的行业洗牌

进入2019年以来，没有野心进入网络贷款行业的新平台，问题平台不断涌现。 截至今年7月，网络贷款行业淘汰率达到85%。 业馀留下的平台还在“断舍离”之路上徘徊。

关于组织数量减少、行业规模减少、人数减少的“三降”要求，也是互助金行业整备活动的途径。 网络贷款家庭数据显示，截至今年6月，网络贷款平台机构数量下降到844家，行业交易量不足900亿，这是两年来的最低水平。 相关投资者和借款人数也减少了，下降到了约440万人。

7月6日《金融时报》报道，互助金融整备指导组和网络贷款整备指导组召开座谈会，表明“三降”也将成为2019年第三季度工作的重点。

备案:残疾严重，重复延期

2016年8月银监会发布的《网络贷款信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，网络贷款行业应当进行备案管理，改革期限在12个月以内。 同年10月发布的《网络贷款信息中介机构登记管理指南》提供了详细的登记流程指南，要求平台签订登记登记与银行的资金保管合同，根据盈翠咨询的不完整统计，截止到2016年11月25日，共有162个平台

2017年6月，报名工作被推迟了一年。 2017年12月，“关于为了改善P2P网络克隆风险的特别改善检查工作的通知”要求在2018年6月底之前在各地完成全部申请。 2018年6月，监督在公开发言中，宣布业界积累的库存风险大，申报难以在年内完成，正式申报再延期。 8月，全国维修事务所发布《关于P2P网络克隆机构实施依从性检查的通知》，规定本次各地检查将于2018年12月底前完成。 今年4月，根据网络发布的“网络贷款信息中介机构有条件申请试行程序”，试行申请的开始时间是2019年6月末。

转眼到了2019年的夏天，“申报”一词就不再说了。 今年7月6日召开的座谈会上，没有出现“备案”一词，“第四季度将重新考虑基本合格机构，进行监督管理考试”。 维修工作遵循“成熟之家、接受之家”的原则。 话语的转换，暗示各地方政府申报登记了千疮百孔、良莠不齐的平台，并再次延期。

不明的形式也是网络信用平台的存款银行开始加快存款业务。 据北京商报的不完整统计，至少有8家银行中止或缩小了网络贷款的资金管理工作。 网络发布的最初试行记录被推迟，很多员工觉得打破记录的希望淡薄，业界优胜被推迟的洗牌也加速了。

变革:一小部分人的游戏

工作座谈会也指出了“允许和鼓励变更为网络微型融资公司、消费金融公司等”的变革方向。

传统的消费金融是为各阶层的个人消费者提供消费贷款的服务，交易额很小。 其功能类似于信用卡，但是独占的用户是中低收入层，这无法复盖银行信用卡的顾客层，也很受网络信用平台的欢迎。 根据网络贷款家庭统计的“2019年6月P2P网络贷款业务消费金融业务总交易量TOP20平台排行榜”，在目前运营状况良好的头部平台上，消费金融业务交易量相当高，达到100%。

7月18日路透社报道，背对中国安全陆金所，停止P2P业务，打算进军消费金融市场。 据路透社通信报道，监督部门向陆金所报道，短期内不会通过网络贷款进行注册。 陆金所暂时没有做出肯定的应对，“网络贷款业务正常，库存产品和顾客权益不受影响”。 网络贷款“一哥”变革的传闻令人不安，难以预见业界的未来。

但是，变革这条路并非所有的平台都能负担。

由于消费金融准入门槛高，非金融机构出资人注册资本最低3亿元，近一年营业收入300亿元以上，消费金融公司背后坐银行的股东居多。 现在拥有消费金融许可证的只有24个机构，其中18个机构是银行系。 陆金背后的足够资金链，可以支持申请消费金融许可证，但在中小型平台上，这种变革是不可能期待的。

网络小额贷款是自然人、企业法人和其他社会组织投资设立、不吸收公共存款、经营小额贷款业务的公司，所以充分的资金链和股东投资也是小额贷款公司生存的基础。 按照上海市政府办公厅《上海市小额信贷公司监管办法》的规定，新设小额信贷公司原则上是人民币2亿元以上的注册资本，这也是命中注定的，这只是极少部分平台的游戏。

退出:“良性退出”难以兑换

2018年，“平台退出”被广泛认为是负面的语言，很多平台都打着“好退出”的招牌，掩盖了“失连”“跑”的事实。

平台兑换方案的幅度多为1~3年，接近借款人的偿还期限。 只有货款少的公司和股东资金充足的公司才能在几个月内完成交易。 但是，这种长期清盘方案很难跟踪一些公司的清盘进展，而且其中变量非常多。 也有以“良性退出”为借口，准备跑步的公司。 去年9月，馀盆网在官方网站上宣布良性清盘，最迟将于2020年12月完成全部兑换工作。 但是，那个许可证只完成了一期，实际的统治者也在那之后失去了联系。

但是，各省市纷纷提出良性退出的指导，平台要退出行业，必须向地方部门申报清算案，完成交易，一定程度上抑制了“恶性退出”。

今年3月，深圳作为全国首个发布正式良性退出指导的城市，认定平台兑换率达到80%是良性退出。 结果，对于问题已经很严重，贷款概率高的平台，能100%退款的还很少。 7月，深圳互金协会也发布了《网络信用业务库存资产核查工作指导》，支持标准化平台正常退出过程中的资产核查工作。

上海互资协会参考去年8月发布的《上海市网络贷款信息中介机构业务退出指导意见》实施，没有实际审查权限。 上海互助金协会宣布还没有批准网络贷款信息中介机构的业务退出/变革方案。

据零壹智库不完全统计，截止到今年7月16日，至少有126个P2P平台完成了所有的交换工作，实现了“良性退出”。 其中半数以上的登记地来自深圳，且多为深圳公告发出的两次自愿退出网络贷款业务的机构名单。 在其他完成交易的平台中，浙江省有13家设施，北京有10家，上海有9家。

今年以来，P2P平台的出清之路已成为业界的主流，在这种痛苦和持续的整改中，如何使各相关人员后退仍是待解决的问题。 等待有人提交申请，得到合法经营的身份证的有人正在转身进入新的金融领域。有人卖掉资产，清盘退出。 在这条路上，只是希望投资者不要成为炮火，留下的平台是质量高、注意经营的企业。