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中国电子银行联合宣传年主办、和信网联合主办的“论道银行数字创新变革”2019金融科技峰会2019年9月5日至6日在成都召开。 峰会期为2天，包括闭门讨论、高峰论坛、优秀创新案例展、着名金融机构访问等丰富内容，约百家银行和金融科技企业一线员工、学术专家齐聚一堂，共谋银行数字创新发展策略。
广发银行网络金融部总经理关铁军
广发银行网络金融部总经理关铁军出席了这次高峰论坛，在闭门讨论中分享了数字化变革和全渠道经营的经验和启示。
围绕这次论坛的主题“开放银行”，关铁军首先阐述了对“开放”和“关闭”的理解。 “开放”是开放的，“封闭”是闭环，银行通过“开放”走出去，进一步融入场景生态，提供情景化服务的“合”是渠道建设和在线服务的闭环，进行基于数字的在线化经营闭环 “合”是“开”的基础，“开”是“合”的扩展。
之后，她阐述了“国务院常务会议提出的改革贷款市场估算利率形成机制，中央银行印刷金融科技发展计划，关于DCEP中心化模式下的数字货币安排”等近期业内大事，结合广发银行的实践阐述了她对渠道经营的理解，应该实现业内网金
她认为银行已经到了数字化全渠道经营的时代，围绕网络金钱的工作内容也在不断细分。
尊敬的季总、同事、领导、朋友们，大家上午都好。 CFCA成立，大家很高兴有机会以闭幕式讨论银行的未来。
其实，我今天帮助球迷总是来到温暖的地方，她说我有一个很漂亮的PPT，所以我还是上台讲话了。 今天我想分享的主题是银行数字化全渠道经营时代的到来，这个主题是今天早上临时决定的，到目前为止，会议主题是5G和开放式银行，我也想通过5G、物联网等技术应用来组合和改变在线渠道和在线多渠道交流服务模式 银行业网络化数字化的经营发展趋势是包括这些技术应用在内的合集，同时也值得我们关注，简单来说，我想对开放式银行说的是，开放式、关闭式，银行通过开放式走出去， 进一步融入场景生态中，提供情景化服务的“合”包括渠道建设和在线服务闭环，进行数字化的在线经营闭环，与在线控制的融合。 集合是集合的基础，集合的展开。 积极向外开放，同时推进内部相互开放和融合。 开放的另一个基础是风控，我们内部没有科学的风控系统，就不能真正安全可持续开放。 接下来，我想谈谈整个渠道的数字化经营时代的到来。
关注最近行业的动向，不要错过这样的事情。 一是国务院常务会议提出，完善中央银行发表的贷款市场报价率形成机制，一是中央银行发行金融科技发展计划，一是DCEP中心化模式下的数字货币安排，另一是同行网络金融部的变化。 从这些动态可以共同解释，银行数字化转型步伐加快，重视数字化引擎能力建设，数字化能力可能增强，可持续发展，数字化能力差异加快银行业分化。 借此机会，我将自己的体验与广泛发行的一些实践相结合，向各位专家报告
在贷款利率估算形成机制方面，一是LPR贷款市场估算利率是商业银行对最优客户实施的贷款利率，其他贷款利率可据此在加减点生成，浮动利率贷款合同中以LPR为价格基准。 二是住房贷款以LPR为基准，形成以最近一个月期间的贷款市场报价利率为价格基准的积分。 这个要点有两个方面，一个是省级人行横道根据当地信用市场、房地产市场差异等因素决定的要点下限，一个是银行自身的要点，这与银行资金的富裕度、业务结构、储蓄成本、风险控制水平、顾客识别能力、风险移动判别能力等密切相关。
这是以住宅不被解雇为宗旨的宏观调控安排，一直以来与先贷、后存款、远期大额、后短期小额存款利率市场化构想不相容。 这种多因素波动利率价格传导的结果是商业银行更加重视吸收成本和控制能力，提高经营管理能力，提高定价能力，降低吸收成本，提高控制能力，保证市场魅力和综合收益水平。 管理价格，降低成本，提高控制能力，维持综合收益水平，任何事情都无法数字化。 因此，如果利率市场化的政策给银行插上飞翔的翅膀，数字化就是银行自由飞翔的引擎，重视数字化引擎的建设，数字化能力强，越飞越高，数字化能力加快银行业的分化。
另一个是金融发展计划。 该计划共四章:在发展形式、发展目标、重点任务和保障措施中，第三章共6节27项主要任务。 非间接相关，第三节提高金融服务质量，第四节加强金融风险技术预防能力，第五节提高金融审慎监督力度，网金直接相关工作十馀件，我称直接相关，非间接。 时间的关系，我说其中三个。 例如，说:
第九项，拓宽金融服务渠道，加强在线服务，丰富金融产品和业务模式，为顾客提供全方位、多层次的在线金融服务，加快在线布局规划和全渠道服务实施方案的制定，加强全渠道服务水平。 利用API和SDK等手段加深跨境合作，依法以合规为前提，整合金融业务，封装结构和模块，利用各行业优质渠道资源构建新的业务模式，实现资源最大化利用，构建开放、合作、供应的金融服务生态系统。
这里的关键词是全渠道的布局和全渠道服务，其实现路径是跨渠道的协调和基于法规遵从性前提的各种标准化和开放。 目标是金融服务生态系统。
从广发实践看，一是集团层面，国寿集团“三次四型三化”在重新制定国寿战略中，提出了“一个客户一个国寿”全方位金融服务、综合化经营的工作目标。 广发银行作为集团的成员单位，在APP水平，在我们的手机银行等APP上配置国寿联盟和基于集团成员API插件的页面级服务应用程序，实现成员单位的APP互联和业务互通， 在客户可以从任何成员的APP进入任何其他成员的APP或直接进入以其他成员为单位的输出API金融服务的呼叫中心级别，实现了多媒体客户联系中心的基本互联，并且客户可以呼叫任何成员公司95或400， 如果有相关业务需求，可以直接转发给其他成员公司的PC主页上，也实现了成员单位之间的页面跳转。 信道互通是初步阶段，通过数据共享、业务联动等高级措施，形成顾客的全面图像，整合群体各部门的金融服务，为顾客提供群体式辅助金融服务，形成群体服务的生态系统是必然的。
从广告发行本身的水平来看，在APP方面，我们已经与手机银行实现了很棒的两个APP基础平台的共享，用户系统共享，用户和密码注册使用两个APP， 可以利用两端大量服务的手机银行已经复盖了直销银行几乎所有的业务，顾客不仅可以在手机银行购买几乎全部的直销银行产品，还可以查看直销银行的资产状况，手机银行可以融合直销银行，两个APP合作也具备条件。 另外，400组公共个人客户服务中心的建设和95508的融合项目正在推进中。 手机银行、网络银行、智能电话、微信贷银行、微程序等网络货币渠道之间跨越渠道沟通、融合、一体化的经营也在一定程度上开展。 随着5G、物联网等技术的应用，我个人通过全渠道，基于可视化、多点同时、虚拟化或增强现实等，具有更多的连通形式、服务形式，这些交互模式的改进和丰富，包括在线，跨渠道客户的机遇和价值
例如，第10款完善金融产品供应。 提高金融多媒体的数据处理和理解能力，构建理解文字、理解语言的智能金融产品和服务，构建差异化、场景化、智能金融服务产品。 加强客户服务的持续跟踪，利用互联网等渠道改善营销策略，改善用户体验，提高营销效果，提高产品的易用性和留住客户的能力。
关键词是自然语言和语音语义识别及应用、用户体验、嵌入、大数据分析、正确营销、过程干预、交互式价值挖掘。
在语音运用方面，广告在去年发表4.0时，同时发表了语音转移、语音全球导航、语音输入，今年实现了“小智小智”全球语音检索的启动、siri语音转移、之后语音广播等便利的应用。 去年，我们在发布手机银行4.0时提出了“开放、无界、普惠”的建设理念，着重于银行业移动金融服务模式升级，需要“指向江山”升级手机银行的应用程序。 随着多层次在线智能风控系统的建设与完善，在安全可控的情况下尝试使用声纹进行简单验证，实现转账交易。
我们不知道用户体验、数据嵌入、大型数据的正确市场营销等。 尤其是用户体验，经过这几年各行业的培养，顾客对金融产品和服务以外的视觉、对话、过程、兴趣等要求越来越高，APP界面不美，总是有些变化，过程是否简单，页面系统的响应是否敏感 这是我们在产品建设时必须把握“人性”，三个词语容易说，要做就要把握“人性”，具有改变思维的雕刻精神，必须具有敏锐的知觉力和信息捕捉能力，听起来很内行，其实交流的道路也很简单 客观地说，我们部门的人特别少，只能提高质量效果。
从渠道价值挖掘、触客价值挖掘、触点价值管理的角度来看，目前还不够或挖掘潜力非常大，需要从系统化的角度来构建在线经营服务体系:在线产品建设、体验设计、在线智能呼叫深化、内部教育、客户宣传、品牌传播、 深化用户语音采集和产品优化，在使网络化经营基础服务成为闭环的同时，还进行数据基础、客户图像、入口管理、需求识别、个性化表达、相关定位、交互式触点价值挖掘等高度闭环 当然，在这些之前，首先需要资源。
此外，第14款是加大科技支付服务的力度。 实现账户统一标志，推进条形码支付互联，实现不同APP和商户条形码标志互联。 探索面部识别线支付安全的应用程序，利用口令识别、隐私计算、数据标签、模式识别等技术，利用专用口令、无感生物检查等实现交易验证，由持卡金融机构构建以面部特征为路径标识的中转清算模型，支付工具的
这里的关键词是条形码支付相互连接、标识相互连接、多要素验证和面部路由清算模型，以平衡支付手段的安全性和便利性为目标。 最近中央银行也发表了DCEP数字货币电子支付中心化模式和主要安排。 为民生付出重要意义，对于银行服务客户、账户的有效利用、稳定客户、留下资金，以及构建场面和生态都具有重要意义。 但是，银行内部必须面对的事实是，对于这种重要而微不足道、有b方和c方、直接收入少、间接价值大的业务，应该关注如何有效地推进安全有序的管理。 考虑到未来，新技术的应用不仅是面部特征成为支付的根标，也许是其他生物的特征，也是能够支持唯一性判别的物体。 由于时间的关系不再展开了。
到目前为止，不用说最近的同行网金部门调整了这个话题。 国有行和股份制行网金的名字都有变化的可能性，机能也有变化的可能性。 没有一个部门叫网络金融部，无一例外的目标是加强渠道建设能力、基础客群经营能力、渠道数字化和专业化经营能力，充分挖掘渠道和客户反复接触的多接点和创造全过程价值的潜力。 零售商的实践也得到了证明。 渠道经营与顾客经营的深度融合，提高银行渠道的销售能力和价值创造能力，是崛起的必然途径，相反，只要集中于顾客和产品，渠道就一定会成为销售和服务的瓶颈。 所以，不管有没有网上的钱，所谓的什么，都要有效地推进渠道数字化经营的这些工作。
最后想表示感谢，今天早上想说什么的时候也回顾了一下。 从2016年到今年年初，在电子银行宣传年份的各种活动中，我在闭门会上交流的主题是价值链生态圈决定未来。网络金融必须回归金融和日式控制的本质，银行APP的运营、在线化过程推动银行业的发展和分化 数字化变革和全渠道经营，这些都是由于闭门会议，这种交流形式不断思考、总结、提问和探索，在此衷心感谢CFCA建设的行业开放性共同发展的良好氛围。 衷心表示感谢
