银行数字经营能力_ 一年做爆款，十年做渠道：银行全渠道经营找谁去要天时地利人和？

在宏观金融的范围内，“渠道是王”这4个字在过去10年内留在银行的可能性并不是很好的回忆。 结果，支付业的支付宝、资产管理业的馀额宝曾在银行的同类业务上过渠道逆袭的课程。 在银行业内部，渠道差距更加明显，全国大城乡商业银行之间出现了几乎无法跨越的障碍。

但是，目前渠道建设的对外扩张意义已接近边际效益，越来越多的企业开始寻找渠道的意义。 这一理念也引发了渠道建设的基础方法论潮流，其核心要素从以往强调IT技术领先，通过技术手段整合渠道的老理念转变为了通过深入理解客户需求构建最佳渠道体系的新战略。 由此可见，新银行的全渠道经营时代到来了。

支付宝、馀额宝暂时从银行出来，给人一种古代世界游牧民族使定居民族沮丧的投影感。 游牧民族都是士兵，饿了就抢，抢走就跑，目标明确，方式简洁，组织结构更先进的定居民被社会分工细分，反而被自己内部的交流效率和利益游戏所束缚。 在金融领域，互惠通常以在线渠道为唯一渠道或主渠道，获得在线客户的在线经营，能够实现客户、产品、服务、经营高度一体化的银行必须在线开户。 手机银行等在线渠道的顾客，除非稍微签字，因为大部分来源于开设在线账户的顾客向在线转换，所以银行渠道必须复盖柜面、自助机械和在线等多方面。 从这个事实中得出的结论是，相对于互惠通过制作APP进行了所有渠道运营，银行APP只是多渠道运营的方向之一，银行的全渠道运营更加复杂多样。

银行这一“定居民族”的光荣创伤，理论上是全渠道经营的综合优势明显，不仅可以在短时间内形成强有力的营销攻势，而且有利于产品快速销售、资源快速流通，而且客户能力强，可以获得最有价值的大数据。 但是，实际实施时，通常各渠道相互隔绝，互不相容，不仅渠道建设的一兵一卒激增，系统维护成本过高，而且浪费人力资源，不能形成合作力和“拳击效应”，反而给客户带来了良好的体验

咨询公司科尔尼编写的报告《构建以顾客为中心的银行整合全渠道》认为，银行建设全渠道的挑战主要有四个方面:1.垄断范围广阔深远，难以实施2 .涉及多个绩效价值不同的部门，难以统一3 .现有IT系统基础薄弱，新旧的 这些渠道建设的难点和痛点，曾经表明它们的画风不是简单粗暴的互资引爆发展的主要矛盾，所以触摸“婴儿”过河不是银行解决这类问题的最好办法。

目前，许多银行人员也在探索银行全渠道建设和经营的方法和渠道。 广发银行网络金融部总经理关铁军表示，今年4月接受中国电子银行网专访时，不同渠道服务安排给客户的直观体验不同，各渠道综合服务能力的释放程度也不同。 因此，不同的服务接点不仅需要符合接点形态和信道特性的差异化服务标准和质量体系，还必须明确符合全行整体客群和业务定位的全信道服务标准和质量体系。 每一个信道歧视标准必须是其有机组成部分。 之后，关铁军出席“论道银行数字创新变革”2019金融科技峰会论坛，并随着5G、物联网等技术的发展，随着可视化、多点合并、虚拟化或现实等应用的普及，银行渠道的建设和经营具有更多的连通形式、服务形式， 并且，这些交流模式的改进和丰富，使各银行有包括在线在内的多渠道客户机会和价值挖掘机会。

这样，就像史书上常见的词语一样，十年陆军，百年海军。 在数字金融领域，我们每年引爆，也许可以说是十年的路线。 创造某种互金起爆金可能依靠天才的产品队伍和非常阳光的地方利益和需求痛点，但要有效管理渠道，必须有充分的强硬实力，而且要经过时间和运势的考验。