小微企业_ 海量数据如何帮助银行赢得小微企业市场

日前，财政部、科技部、工业和信息化部、人民银行、银保监会共同发布《关于深化财政支持深化民营和中小企业金融服务综合改革试点城市工作的通知》，表明2019年开始开展财政支持，深化民营和中小企业金融服务综合改革试点城市工作，中央财政支持奖励资金。 据报道，微型企业不仅给世界许多经济体带来重要的增长动能，而且每年给银行业带来约8500亿美元的收入，占世界银行业总收入的五分之一，今后7年的数字以每年约7%的速度增长。

中小企业金融需求旺盛

近年来中小企业发展需求旺盛，市场繁荣，不仅是经济增长的重要动能，也是银行的重要利益来源。 截止到2018年底，全国普惠口径微型企业贷款馀额为8万亿元，比上年增加18%，增长率比上年提高8.2个百分点，单用户信用500万元以下的微型企业信用户数比上年增加35.2%。 尽管微客户具有巨大潜力，但银行的微业务利润率一直很低，另一方面由于信用质量的差异，银行很难在良好的客户体验和服务成本之间取得平衡。 在这样的限制下，中小企业不是很多银行优先经营的顾客层，其巨大的潜在价值也没有被充分发掘出来。

现在金融科技的发展，新的客户价值主张和服务模式的出现，越来越强调了中小企业市场的高利润。 对银行来说，数字化技术的应用降低了业务处理成本，API的广泛运用使服务中小企业更加容易。 许多想进入中小企业市场的传统银行都选择成立独立的中小企业数字银行，其成本收入比例在30%到40%之间。 通过采用更多的大数据、高级分析法和更好的风险管理手段，金融机构可以以更低的成本进行更好的客群选择、市场细分和风险筛选。 同时，大量的新数据源和先进技术也提高了信用模型的预测能力，过去被忽略的数百万中小企业客户可以获得更加经济实惠的金融服务。

与此同时，由于微型企业的规模有限，日常工作需要在行政事务上花费精力，包括寻找潜在客户、管理产品和服务、维护客户关系等。 例如会计记账、工资管理、应付账款和应收账款跟踪、融资、税务计划和支付与银行账户管理，后者不能给微型企业带来大量的时间和利益。 面对中小企业的真正需求，建立银行和综合管理平台，可以为这些企业提供包括金融服务在内的一站式服务。 这样的平台既能满足中小企业便利性的要求，也能成为银行拓展中小企业市场的契机。

具体来说，通过中小企业的交易数据和账单记录，银行可以做出更准确的服务决策，提供更合适的金融解决方案，向企业主提醒未来的风险……对于银行机构来说，经营这样的平台不仅可以获得新的收入来源， 通过简化顾客的日常运营可以提高顾客满意度，还可以收集更多的顾客数据，适用于更多的场合。

把握中小企业的市场机会

在中小企业市场竞争中，银行比其他企业有竞争力。 前者拥有很多具有高信赖基础的顾客数据。 另外，银行可以通过资金、投资能力等为企业主提供各种类型的服务。 最重要的是，基于银行现有的大量交易数据，银行可以从多方面了解中小企业的商业行为和活动。

当然，通过新兴金融科技公司和大型高新技术企业的数字化低成本服务，他们在技术、形象和顾客信赖等方面有超越银行的可能性。 另外，开放银行的出现也削弱了银行独特的数据优势。 在此背景下，银行为了取胜，必须提供比竞争对手更具魅力的独特价值主张。 这项原则包括以下几点:

l着眼于客户最大的痛点:在不同的市场，企业主的痛点也不同。 从基本的贷款需求到办公室和工厂的场所、市场营销都不足。 银行理解特定市场的痛点，必须评价提供的服务能否缓解这些痛点，从l最小可用产品迅速扩大规模:银行的大部分产品从一开始就面向大众市场。 另外，银行的新产品大多只是在一定程度上调整现有产品，而不是真正意义上的新产品。 建议银行首先在细分的客户群中测试MVP，以灵活的方式构建完整的价值主张，尽早确定l重要的IT体系结构，以加快产品上市速度: IT设计对开发速度和新解决方案的潜在规模产生巨大影响。 与现有的银行应用程序集成可以获得更多的参与者来开发独立的应用程序，但后者更加灵活。 IT是成本、生态环路设计和业务模式的重要驱动因素。 l尽快考虑货币化战略:银行必须使综合管理平台成为获取价值的新方法，不仅是获取和保留顾客的工具。 综合管理平台除了可以通过增加潜在客户的数量来增加收入外，还可以建立能够获得定期收入(注册、陈列、订阅费等)的l独立数字化组织:银行让微型商务部门负责平台建设，这往往是一个错误的地区 因此，银行需要分别制定数字实体，制定新的战略图。

银行面向中小企业的调整和变革，尽管风险较高，但收益也比较丰富，提高金融服务效率，补充非金融服务，使中小企业在客户中的地位更加牢固，只有先人先行行动的银行，才能在中小企业的市场上取得充分的先发优势……