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几天前，我写了一篇微博说，到2050年，中国老年人口将超过三分之一。
保险费
在老龄化的大趋势下，养老问题越来越受到重视。
这个国家也为我们做了一些安排。例如，我们现在支付社会保险，当我们年老时领取养老金。
退休后你能得到多少养老金？官方计算出来了，但情况良好。《停止心跳》一书为每个人提供了一个计算养老金的官方渠道。
经过计算，我感到非常沮丧。养老金只能满足我们的基本生存。如果我们想体面地变老，我们还需要有足够的储蓄。
保险费
上次，我介绍了一种养老保险——福邢星香福。你能阅读这篇文章“年金保险值得购买吗？”？你知道金融保险的真正好处吗？只要读这篇文章！《
在年金保险市场的总体收入水平下，其实际收益率可以达到4%左右，这是比较好的。
最近，我发现了一种有保障收入的传统年金保险——红康将伴随我一生。这个产品怎么样？我把它和以前的星星进行了比较。
像往常一样，上面的图片先放。
保险费
●从上面可以看出，两款的起拍价不高，一款可以最低1000元一年购买，另一款可以最低5000元一年购买。门槛很低。你知道，许多好的年金保险或银行融资都有很高的初始投资，这可能要花费数百万美元。
●从领取养老金的方式来看，陪伴生活比享受明星福利更灵活。除了在55岁和60岁领取养老金之外，还可以将其设定为从第5/10/15/20保单年开始，而star福利只能在最早55岁领取。
●除了养老金，这两种型号都有死亡保险。我活着的时候会给你养老金，我死了的时候会给你一笔钱。伴随生命的是现金价值较大的生命。明星幸福是设定一个保证期。如果你在收到它之前就去世了，你可以退还现金价值或保险费。如果您已经开始领取年金，您将在保证期内一次性获得剩余年份的年金。
正如我所说，年金保险不关心治病救人，它只涉及财务管理。
因此，年金的好坏主要取决于它的收入。
最常用的方法是从每年可在Excel中收到的年度保费和年金中提取长期现金流，并用内部收益率公式进行计算。
这样，我分别计算了两个模型的收入。
假设一名30岁的男性在20年内每年支付10万元，并在60岁开始领取年金。
如果你不幸在60岁之前死去，比如50岁:
●如果邢祥福保证领取20年，此时现金价值为208.6万元，已付保费为200万元。如果死亡保险费较高，一次可收208.6万元，收益率为0.40%。
●伴随生命此时的现金价值为251.8万元，支付的保费为200万元。死亡保险=现金价值较大的保险一次可获得251.8万元，收益率为0.72%。
例如，如果您在收集期间去世，享年70岁:
●如果邢祥福保证领取20年，从60岁开始，他每年可以领取25万元年金，此时他已经领取了11年。因此，死亡保险基金保证在剩余的9年内获得225万元年金，回报率为3.32%。
●从60岁起，陪同人员每年可领取年金215，800元。此时现金价值为320.9万元，即死亡保险可获得320.9万元，回报率为3.63%。
如果你活得更长，你将保证在领取养老金后死去，例如，当你85岁时:
●如果邢祥福保证领取20年，从60岁开始，他每年可以领取25万元年金。此时，他已经领取了26年，所以死亡保险是0，收益率是3.68%。
●从60岁起，陪同人员每年可领取年金215，800元。此时现金价值为261.8万元，即死亡保险可获得261.8万元，回报率为3.99%。
保险费
仅从回报率来看，上述三种情况的预期寿命都高于明星，这也是年金保险中相对较好的收入水平。
从收到的钱来看，在活着的时候，星星每年收到的年金比同伴生活的年金要高，而在死去的时候，同伴生活的死亡保险比星星的要高。
因此，虽然它们是收入水平较高的年金保险，但它们适合有不同需求的人:
●如果你只是想为自己保留一份养老金，活着的时候多拿些，死时不用留下任何钱，那么你可以选择享受星星的快乐。
●如果你想在死后保留自己的养老金，给家人留一笔钱，那就选择康康陪你一辈子。
有人说收入仍然太低。如果你做一些基金投资或其他财务管理，收入会更高。
然而，不同的投资目标对应于不同需求和不同风险偏好的人。
●基金的固定投资相对稳定，但并非没有风险。如果基金运作不当，也会赔钱，操作起来也很麻烦。盈余可能在三到五年后停止。
● P2P是一种固定收益产品，但如果平台爆炸，我们的委托人将遭受损失，在过去两年里，甚至很少有人敢投资P2P。
●年金保险内部收益率计算的收入为复利。如果将3-4点的复利收入转化为单利，可以达到5点左右。如果你想要稳定，不想只为了一两个利息点把钱存入银行，年金保险绝对是具有资本保值和利息保护的理财产品的好选择。
如果我们在早期提取，现金价值很低，可能会有一定的损失。因此，我们被迫在里面存钱。当我们变老时，我们每年都会收到一笔钱，然后优雅地变老。
