数字金融与银行_ 数字金融助力双11 “支持花呗”成最新店招

数字金融与银行

温/赵昚

数字金融正以11倍的速度成为天猫业务的“新武器”。

支付宝和网商银行发布的天猫双11商户端报告显示，今年网商银行天猫双11向300多万中小企业提供了3000亿元贷款资金，帮助企业解决股票资金周转问题。

同时，天猫的商家在网上为800万双11产品设立了“柏华”，免息期。越来越多的商家在网下张贴支持柏华的商店招牌来吸引消费者。

300万中小企业获得了贷款和输血。企业支付1元利息赚取2元利润

慈溪天猫商人 余薛辉最近很忙。在向网上商业银行申请信贷时，他投资开发了三明治早餐机，同时通过柏华、分期付款和免息等方式吸引消费者。在双倍11的预售期，这台早餐机的销售量比预期的高2倍。"销售量太高，储备供应耗尽了！"

网上商业贷款有助于储备更多的商品，而柏华有助于分阶段销售更多的商品——灵活使用这两种神奇数字金融武器的俞薛辉是数千家小企业的代表之一。Tmall double 11已经进入第11个年头。这是消费者的狂欢节，是品牌和企业成长的好机会，也是刺激内需的新动力。

军队不动，谷物和饲料提前到位，贷款需求是企业库存温度的晴雨表。《天猫双11贷款报告》(Tmall double 11 Loan Report)显示，在今年的双11中，在准备期内，企业人均贷款7次，15万家企业甚至超过100次。需求非常强劲。

作为贷款提供商，网上招商银行行长金小龙分析说，一方面，天猫双倍11的贷款服务现在支持从开店到促销和增值的整个环节。另一方面，这也是一个好生意。

张大杰是四川康定的一名商人，自2012年以来，他在网上商业银行总共发放了5000笔贷款，其中最小的一笔只有3元钱。因为太频繁了，客户服务团队特意联系了她，以防她不知道这是贷款。出乎意料的是，姐姐在她头顶说，“有订单就借。如果有一个大订单，借更多，如果有一个小订单，借更少。如果你赚了钱，就立刻还钱。每次交易只需要几天时间，因此支付的利息更少。”在过去的几年里，她的销售额从每年10万元增加到每年200多万元，贷款超过5000笔，没有一笔逾期。

许多像张大杰这样的中小企业认为贷款可以有效地促进他们自己的企业。研究表明，70%的企业认为1元的利息可以换2元的利润，贷款是扩大业务的途径。为了满足这些贷款需求，今年双十一，仅网上商业银行及其合作机构，就将累计贷款3000亿元，同比增长50%。

“我们店可以用花”作为新招牌。商家开放鲜花，销售额增加38%

企业开始认识到消费金融在通过贷款增加的商品如何更好地销售给客户方面的作用。移动支付渗透率的提高使得企业贴上“支付宝在我们店内可用”的标志变得很普遍。然而，在今年的双11中，企业有了新的举措——“我们的商店里有鲜花”。作为支付宝的服务提供商，云宗集团的感受尤为强烈，“在双十一期间，我们不得不暂时增加员工，只是为了消化商家开设柏华的需求。”

云宗集团相关负责人 穆岳表示，在“双11”期间，在3、4、甚至5、6线的许多城市，要求支付宝上线的商家数量大幅增加。当被问及原因时，大多数商家表示消费者有向柏华付款的需求。

根据不完全统计，几家支付宝独立软件开发商的平均数据显示。为了更好地满足消费者的需求和促进交易，需要开设柏华收藏功能的企业数量比每天增加了80%。在天猫旗舰店，几乎所有企业都出售对柏华无息分期付款计划的支持。

特别是对于教育和培训行业，天猫double 11通过分期免费开放鲜花降低了注册门槛，导致销售额大幅增长。以包拯远程教育中级会计师培训班为例。每天的学费只需要大约1元钱。自从双倍11以后，这门课的销售量已经是每天的八倍多了。

蚂蚁金融数字金融总裁 黄浩指出，开花可以增加交易量，帮助企业做得更好。根据柏华的数据，在非双11期间，商户开放柏华后，平均交易量可以增加38%，平均交易用户增加32%。这种影响在double 11期间更加明显:在Tmall double 11预售期间，在柏华的分阶段拉动下，交易量增长最快的类别是个人清洁、宠物用品和保健食品，分别增长了20倍、5倍和4.6倍。

中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任 尹振涛认为，天猫双11的新金融故事是观察中国经济结构转型升级的新窗口，也是在金融供给方面进行结构改革的实验场。在协助普惠金融的同时，它还将在供应方和消费方发挥作用，激活潜在的消费需求，提高金融供应效率，扩大金融服务覆盖面，使双11成为实体经济持续健康增长的真正推动力。

蚂蚁金融服务推出行业社会责任倡议，消费者金融市场需求强劲

“为了帮助企业做得更好，这次天猫双倍11和蚂蚁金融有两个新尝试:一是为企业提供一键折扣功能。目前天猫企业已经为800万件商品开设了“柏华”免息期；二是根据现场情况为企业提供金融工具，并在家庭装修现场，如难以置信的家庭，提供特殊金额的贷款。”黄浩介绍。

然而，这种安排不能完全满足市场需求。双十一前夕，柏华客服热线中40%的商家前来询问如何开通柏华，是平时的两倍。

与巨大的需求相比，中国的消费信贷可得率不高。国家金融与发展实验室2019年中国消费金融行业发展报告显示，中国60%的成年人无法从传统金融机构获得消费信贷服务。根据中国西南蔡达的一项调查，中国家庭消费信贷参与率仅为13.7%，不到美国的四分之一。

西南财经大学 李赣教授在此基础上建议，应鼓励情景消费信贷，同时促进包容性情景消费信贷的发展，有针对性地解决中国数亿消费信贷不足人群的包容性贷款问题，促进中国消费下降。

“在消费信贷领域，市场需求和供给之间仍然存在巨大差距。平台的力量是有限的。”黄浩指出，需要更多的金融机构来满足公众对消费信贷的需求。双方在资金、流量、技术和数据等方面互为补充，通过合资但独立的风电控制，促进该市场健康稳定发展和增长。

在新金融帮助企业增长和刺激内需的过程中，也出现了一些不规则和不合理的产业现象。对此，蚂蚁金服推出消费者金融机构社会责任倡议(Consumer Financial Institutions Social Responsibility Initiative)，提醒消费者金融机构注重保护消费者权益和防范金融风险，实现信用约束、适当利率、数据安全、文明贷后管理、特许经营、独立风险控制和拒绝垫底。