国内什么保险_ 买了保险，做了手术却拿不到赔偿？这个案例为所有人敲醒警钟！

很多事情在他们年轻的时候都做错了，所以纠正它们是好事。

但是有些事情一旦做错了，将会付出沉重的代价。比如，买房子，比如说，不爱惜健康，比如，错过风口时期，比如，买错了保险。因为时间是最不可再生的资源。

让我告诉你最近让我感动的两件事。

上个月，我去参加了世界著名咨询公司波士顿咨询公司的年会。晚餐时，我和几位医生共进晚餐。晚餐期间，他们给了我很多医学知识和癌症治疗的最新科学研究。我不太明白其他事情，但我确实听了一句话，他们说，根据相关数据调查，一个人一生的积蓄都花在了最后三年的治疗上。

我立刻震惊了。然而，我迅速自信地说我并不担心。我买了重大疾病保险。

医生说，你买了多少？通货膨胀需要几十年才能知道你是否买够了。

我心里算了算，我确实买了很多乱七八糟的保险产品，但似乎我只买了20万英镑的大病保险？？三十年后，将会有二十万羊毛。多么无畏无知的人。正当我后悔买了不太严重的疾病保险时，几天后我收到了一份保险公司的名单。打开信，我差点哭了。我也不知道什么时候买保险。我每年支付数千元，这叫做“红股保险”。然而，这封信令人印象深刻地指出，上一年的股息为人民币200元。我非常生气，把信撕成了碎片。这是什么样的股息？甚至货币基金组织的收入也不如货币基金组织。问题是，我还得继续付钱，如果供词在这个时候被切断，我将遭受重大损失。我怎么会傻到买这样一份红利保险呢？我记得，当时，一个朋友在卖保险，这是一个炒作。出于无知或为了帮助朋友，我勇敢地跳进了大坑。大多数人都没有安全感。我亲身经历了我亲戚的离开，所以我早在20岁就接受了保险的概念。这些年来，我赚了很多钱。然而，对于保险来说，财务管理的这个非常重要的部分让我头疼。

我承认我在这方面很失败。例如，对于重大疾病，这种保险非常重要。你越早买，它就越便宜。当我年轻的时候，我不太注意它。现在我想增加保险金额，但我错过了最好的时机。首先，在我这个年纪，保险费用很高。其次，我有一些小的健康问题，这些问题足以让保险公司把我拒之门外。

另一位朋友最近接受了冠状动脉介入手术。手术前他很平静，因为他在早期购买了保险，但后来被告知他无法获得赔偿。虽然已诊断出冠心病，但补偿不包括冠状动脉介入治疗...

他买的保险，世界500强之一，只包括开胸手术！因为合同写得很清楚，他的推销员一开始并不专业，通过了测试。相比之下，许多其他保险公司会进行赔偿，无论手术是介入治疗还是开胸手术。

我希望你不要因为分享身边的经验而走太多弯路。

今天，我想推荐一位专家的一篇文章，希望他的一些计划生育想法能对你有兴趣购买保险或已经购买保险的人有所帮助。

安全意识在过去十年中逐渐传播开来。不幸的是，中国的许多保险产品遍布整个大坑。除非你不买，否则大部分都会从坑里掉出来。此外，新媒体仍在推动“坑”向前发展，使“坑”跳得更欢。

如果说“富人死于信任，中产阶级死于银行融资，屌丝死于P2P”，作为精算师，我会补充说:“全民死于保险融资”。

坑太大了，不会掉下来吗？还是人们太笨了，不敢跳进去？

让我先讲几个关于深坑倒塌的故事。我的朋友会自己思考和判断。

1

第一个从坑里掉出来的故事发生在我的许多粉丝和朋友身上。

几天前，另一个粉丝在后台问我:

“孙先生，几年前我买了一种保险产品。我每年支付数万元的保险费。支付三年后，我可以每三年返还一笔钱。退休后，我每年也能得到一笔钱。此外，还有红利。最高的红利可以保证回来，可以达到已经支付的溢价的五倍。你认为这是一个好的保险产品吗？”

自从几年前我发表公开演讲以来，这样的问题每隔几天就会出现在后台。版本是一样的，比如回到老年，每年回到学校，回到成人创业，等等。“资本保全”，“回报”。

这个产品看起来很漂亮，但实际上它是一个典型的一号保险点-

高保费、无担保、低收入、本金保证和利息红利保险

这种红利保险是2008年股市崩盘的产物。

前一年是2007年股市最疯狂的一年。保险公司出售了大量投资相关保险。2008年，a股从6124股暴跌至1600股。这些保险费也使被保险人损失惨重，公众对保险公司的信心消失了。

为了追求业绩，保险公司设计并推出了这种奖金保险，委婉地称之为“迎合市场”的，真正触及了客户的软肋。

对这种红利保险的几个特征的详细研究表明，为什么有这么长的形容词列表，如“高保费、无保证和低收入”:

首先，对于中产阶级家庭来说，每年数万元的保费绝对高，占据了大量的财力，这就是高额保费。保险期跨越几十年。如果你想提前还钱，你会损失很多本金！

其次，保险费等于保险金额，这是完全没有保护的。由于保险费很高，被保险人认为他花了很多钱，已经有了足够的保护，但他没有意识到相反的情况！

第三，所谓的政策收益(包括股息和固定退款)实际上是在财务现金流分析工具中计算出来的，实际回报率低于一年的固定回报率，这是低收入。

别惊讶，当我为公司设计产品时，我指的是当时的一年期固定利率。

保险公司在收到大量保费后，利用各种投资方式获取巨额利润(如为万科提高执照)，但这与被保险人无关。

也有人认为香港市场的收入水平高于中国内地，认为在香港购买类似的保费保险可以避免上述问题。

这是一种幻觉。

香港的类似产品只是因为比中国内地更宽松的金融管制和更高的回报，但它们仍未能遵循“高溢价、无保障”的恶性循环。对于中产阶级家庭来说，他们仍然是一样的。

综上所述，这种分红保险占用了大量资金，根本没有保证。这也使家庭形成一种误解，认为他们已经购买了很多保险，并有足够的保障。

分红保险已经在市场上流行了很多年。这真的是伤害人们的最大的洞。

这个坑有多大？有些人估计它有数万亿的大小。

2

第二个从坑里掉出来的故事发生在我母亲身上(是的，我再次“在公共场合洗我的脏衣服”。

几年前，我碰巧发现我妈妈在我背后的银行里买了一个“资本担保和利息担保的金融产品”。

当我把它拿回来时，我发现它实际上是一份由一个人支付的万能保险单。

我顿时哭笑不得，无法阻止！即使受过一定教育的中产阶级也陷入了困境，更不用说老年人了。

“万能人寿保险”这个名字很有吸引力，已经被翻译了。英文原文是环球人寿保险。普遍就是“普遍”的意思。

它可以在任何时候提取账户，而不会遭受分红保险等主要损失。如果你购买万能保险，你可以购买更高的保险金额和更灵活。

然而，银行在批发的基础上出售大量的万能保险，这是“绝对不可能的”。

批发支付的万能保险(Universal Insurance)是上述“泰航”红利保险的升级版，它将不透明保险公司的红利转化为透明的公布利率，让你看得清清楚楚。

然而，如果万能保险每月公布的利率完全持平，你会发现它几乎与同期货币基金的回报率相同。(货币基金组织的收入水平是多少？你可以通过观察各种各样的“婴儿”来看

我在公司设计万能保险时，发现的投资渠道是为外资银行进行银行间存款，即把收到的万能保险费存入银行，签订银行间存款利息水平协议，扣除保险公司利润和账户管理费后，将剩余收入返还给客户。

因此，除了其强大的流动性之外，一次总付万能保险实际上是“改变医学的原始形式”的陷阱。

陷入以上两种困境的朋友，他们应该如何处理保险单？理智冷静地思考和选择。

3

保险公司在头两年必须赔钱吗？小心，即使是溢价也会进去！

保险代理人指南:“健康建议必须填写，只要通过两年，保险公司就必须赔钱。如果他要求你填写表格，保险公司不会赔偿你。你写下来没关系。如果真的有什么事发生，你可以打电话给我，请放心。”

真的是这样吗？当然不是！

当你度过两年后，你真的需要找一家保险公司来解决这个问题。保险公司可以拒绝支付甚至偿还已支付的保费，理由是“客户没有说出他身体状况的真相”。

这时，你要把手指指向代理人。有证据吗？如果代理辞职，我在哪里可以找到他？相反，保险公司很容易证明你的情况，检查你的社会保障和医疗记录，甚至拜访你的公司、亲戚和朋友，最后在法庭上提供证据。申请人已经完全败诉了。

因此，在办理保险时，作为被保险人，我们必须履行说实话的义务。如果保险公司询问此事，必须如实告知自己的身体状况，并与保险公司明确签订合同，只要索赔符合保险责任条款，保险公司就没有理由拒绝赔偿。

4

这些是互联网时代的旧坑和“新坑”。

近年来，随着互联网的发展，社交关系和同情在网上使用得越来越频繁。不知何时，朋友圈开始互相帮助，众筹信息满天飞。

著名的网络保险互助平台，如“水滴互助、防癌公社、电子互助、人人互助”等。许多粉丝看到这样的平台后问我:

孙先生，据我所知，互联网上的互助平台在发生严重疾病的情况下最高可保证10万元，只要最低可兑换1元。我们能参加吗？

如果你想解决家庭安全方面的差距，你不能依靠“互助”的形式。一旦你推迟了一件大事，你会后悔的。

此外，众筹通常是患者患病后，家庭成员通过一些官方众筹平台向公众寻求捐赠的一种方式。

“我的同事病了，请帮帮他！”是朋友间的一句俗语。"如果我们的孩子患了癌症，请帮助我们！"像这样的众包信息，通常被运输公司声称对寻求帮助的人有一定的兴趣，认可信息的真实性。

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这种慈善是可以理解的，但一旦信息的真实性通过社交媒体传播开来，就很难核实，真正需要帮助的人也无法预测筹款能否成功解决问题。

我们不妨把这个问题带到更深的层次:

事故发生后，为什么不从一开始就购买足够的疾病预防措施，等到事情发生后再考虑临时帮助呢？

每个人都有责任。因为疾病是生活中不可预测和不可避免的事情，所以责任相当于保证。一旦人们脱离危险，家庭财务将受到影响，这是需要保护的根本原因。

当一个人看到朋友圈子里的众筹时，想想自己需要家庭保护往往为时已晚。

5

每年都有许多大坑。客观地说，我们不能指望它们会自动消失。

但不知何故，我们也是受过教育的积极分子，每天都在学习，以免被时代淘汰。为什么我们还掉进坑里？

本质上，思维中存在误解和盲点。如果不改进和纠正，它只会反复掉坑。

我总结了一些最有可能导致中产阶级陷入困境并与你分享的心态:

首先|本末倒置

本末倒置是掉坑的第一个核心原因。

最常见的两种情况，一种是颠倒保护的目的。例如，在购买保险时，首先你想保护你的资本，返还你的收入，最后你想考虑它是否真的有保护作用。

二是颠倒被保证对象的重要性和顺序。例如，许多家庭想购买保险，首先是为了保护他们的孩子，但是忽视了家庭的支持。

为了摆脱本末倒置的心态，我们应该从整个家庭的保护需求出发考虑(如家庭支助收入、家庭保健费用和其他需求)。我们还应该防止父爱和母爱的严重蔓延，忽略家庭支持是家庭财政的基石，儿童不是家庭财政的来源。

一旦养家糊口的人的收入被切断，但无法保证，那将是一场灾难！

第二|不想看医生和紧急开药

谈到安全性，大多数人的第一个问题是“哪家公司的产品是好的？”

所有的担忧都集中在产品上，问题不在于家庭需要什么样的保护或者需要多少保护。说到家庭财务诊断