对话微众银行马智涛：银行为何做技术开源？

新浪科技李楠

7月26日，伟忠银行在深圳举办了首届金融科技开放日，聚焦开源与创新。这些活动主要与技术有关。

作为一家银行，它主要谈论与其基因相关的技术。伟忠银行是中国第一家私人银行。它于2014年12月正式成立。它是由腾讯、百业源和利业发起的。腾讯持有30%的股份。它还有一个共同的名字，那就是网上银行。同样，还有阿里的互联网商业银行和小米的新互联网银行。

科学技术的飞速发展促进了许多行业的转型，并对社会产生了全面的影响。从互联网升级到人工智能升级，一个接一个风口出现。那些乘风而上的人，那些保持沉默的人有落后甚至生存的危险。这一趋势是不可逆转的，我们必须跟上这一趋势。银行业也是如此。

在伟忠银行的活动中，其副总裁兼首席信息官马之桃和首席人工智能官杨强先后上台发言，讨论了伟忠银行在金融科技方面的尝试和伟忠银行在开源生态方面的策略。会后，马之桃接受新浪科技等媒体采访，进一步阐述了伟忠银行对技术开源的想法。

对伟忠银行而言，“银行”是其基础。然而，在活动中，“科学技术”被反复强调。这显示了一种趋势。随着近年来网上银行的兴起和传统银行对科技投资的不断加强，银行应该呈现出越来越多科技企业的特点。

为什么是开源的？

在马之桃看来，银行作为第一代科技公司，应该站在人类数字化的前沿。开源是基于一些判断。

马之桃提到，在技术层面有一个非常明显的趋势，即过去集中式技术已经逐渐被分布式技术所取代。与此同时，新一代的尖端技术，如跨区域和跨链技术，已经变得更加成熟，能够支持商业应用，从而有机会推动商业模式的变革，从原来的集中资源开发模式转变为垄断开发模式，并逐渐走向更公平、更平衡的开发模式。伟忠银行称之为“分布式商业模式”。

根据他的描述，在这种新的商业模式中，资源将在合作伙伴之间高度共享，合作规则将变得越来越透明。它的合作机制是松散耦合的，任何参与者都可以被其他参与者替代。参与者之间的协作将通过技术实现智能协调机制，这将很好地支持跨境合作。

基于对未来趋势的判断，伟忠银行认为应该考虑其在未来商业形态中的地位。此前，银行处于核心地位，在商业生态中拥有相对较高的话语权。随着信息技术的发展，更多的声音被传递到互联网平台。银行需要改变角色，微型银行已经找到了“成为自己生态圈的基础设施提供商”的方向。

“我们不指望自己能完成一切。我们将与生态圈的许多伙伴团结起来。一些具有场景、数据、用户和强大触摸能力的互联网平台是我们的合作伙伴。传统金融机构资本实力雄厚，风险承受能力强，金融产品丰富，也是我们的合作伙伴。”

马之桃表示，伟忠银行将发挥连接作用，专注于产品信息、数据分析和技术平台能力。开源和开源可以给企业更多的机会。

马之桃表示，伟忠银行已经推出了一系列开源能力，并希望它能够成为一个实施标准。通过科技能力的开源，更多的人可以使用和获得他们的反馈，如哪些功能不完善，哪些需要加强，这有利于微型银行自身业务的发展。与此同时，一旦开源技术成为行业的实施标准，合作伙伴将会越来越多，商机也将随之而来。

“作为基础设施提供商，我们的追求不是短期利益，而是长期生态，我们可以在其中分享一些成就。”开源意味着更多的机会。伟忠银行宣布金融技术完全开放。

3O开放战略

对于银行业的未来发展，伟忠银行总结了“3O战略”。

首先，开放平台通过应用编程接口、软件开发工具包、H5等嵌入模式将银行的能力嵌入合作伙伴，围绕自身建立生态圈。第二是开放创新，即银行通过开放源代码和软件授权，将积累的科技能力赋予合作伙伴，使他们能够建立一个与自己相似的生态环境。第三，开放合作，分布式商业需要多方参与，银行需要考虑如何与跨行业、跨行业、跨机构的合作伙伴进行联合创新。通过技术手段将生态联系起来，可以形成更加重要的生态环境。

伟忠银行认为，一个完整的开放生态应该具备上述“3O”。马之桃表示，目前，伟忠银行的开放平台更加成熟。在开放和创新方面，微博从2017年开始推广开源，目前仍处于初级阶段。就开放合作而言，微型银行已经做了一些尝试，但可能需要一段时间才能成熟，更多的参与者会加入进来。

活动期间，微银行还发起了首届金融科技大学科技竞赛，发布了微银行金融科技加速器“我们加速”(We acceleration)，以及微银行开源领域的10个应用和组件。

具体来说，在人工智能领域，伟忠银行介绍了其泛机器人人工智能技术、新一代联邦学习技术FATE开源平台、金融人工智能广告的应用以及人工智能资产管理的应用。在区块链地区，微银行公开了区块链的开源布局、实体身份和可信数据解决方案WeIdentity、基于区块链的分布式事件驱动架构WeEvent等。在分布式架构和大数据领域，伟忠银行发布了一系列分布式商业开放平台的应用和解决方案，如伟忠金融科技沙箱FinTech沙箱(FinTechSandbox)和纯网上银行核心系统架构概念“microcore”。

“我们加速”定位为伟忠银行“3O开放式银行系统”建设的“连接器”。依托伟忠银行的平台和技术，利用伟忠银行的生态资源招募创新型企业，促进其成长。唐德斌，易比科技，前进。艾未未、中农普惠、星云全球交易所、Car 300和云会计是首批进入该业务的7家企业。

银行倾向于科技

网银诞生之初，很多人关注它，因为它得到了腾讯、阿里巴巴等巨头的支持。它们是银行，拥有互联网技术企业的基因，表现出不同于传统银行的特征。就微型银行而言，强调科学技术已经成为一个显著的特点。

2018年，伟忠银行投入研发资金9.8亿元，同年实现收入100.3亿元。研发投资占收入的比重达到9.8%。根据马之桃显示的数据，伟忠银行2018年的总信息技术投资占收入的14.8%，而平均信息技术投资占全球银行业和金融服务业收入的7.3%。伟忠银行的信息技术人员占员工总数的54%，而上市银行的信息技术人员在1%至8%之间。

此外，伟忠银行在2018年加强了科技团队和组织，新成立了分布式业务技术和人工智能两个单位。在2018年世界银行发明专利排名中，伟忠银行排名第五。截至2019年6月底，伟忠银行累计提交了675项技术专利。

目前还没有关于这些R&D投资的具体收益的明确数据，但马之桃告诉新浪科技，金融科技的应用有一个涉及五个方面的黄金法则。如果这五个方面的好处不清楚，项目可能会被拒绝。综上所述，这五个方面是:必须提高运营效率、改善用户体验、能够支持批量、支持大规模业务规模、降低成本和帮助控制风险。

根据伟忠银行2018年年报，截至2018年底，其资产达到2200亿元，比年初增长169%。2018年，伟忠银行实现净利润24.7亿元，同比增长71%。

科技改变了银行业。麦肯锡在此前的报告中指出，数字银行的扩张正在迅速占据传统银行服务的市场份额。加上脸书和苹果等科技公司对金融服务的攻击，亚洲银行将面临挑战。如果它们不开始通过科学技术进行变革，运营效率低下的银行将面临消失的威胁。

在大趋势下，传统银行逐渐加大了对科技的关注和投资。据今日北京商报报道，平安银行2018年信息技术资本支出为25.75亿元，同比增长82%。2018年底，本行科技人力比去年年底增长44%以上。招商银行2018年信息技术投资65.02亿元，同比增长35.17%，占本行营业收入的2.78%。

招商银行也明确表示，2019年研发和技术投资将增加到集团收入的3.5%。邮政储蓄银行董事长表示，该行每年约有3%的营业收入将投资于信息技术。

毕马威中国《2018年中国银行业调查报告》提到，随着大数据、云计算、人工智能和区块链等新一代信息技术的发展和应用，金融和技术发展正在趋同。尤其是在传统银行业，金融科技的力量不容忽视。金融科技能够有效地提供金融服务的可用性、便利性和安全性，降低金融交易成本。所有大银行都在努力通过发展金融科技来赶超。

这既是机遇，也是挑战。银行扮演的角色倾向于科技公司，在科技的影响下，值得关注用户能获得什么好处。