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“我们对P2P商业模式保持相对客观的态度。在P2P行业，速度不一定好。”这是董军一贯坚持的观点。
作者:王海伦
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幸运和不幸取决于。不幸取决于好运。
当P2P产业哭泣时，积木拼图集团董军看到了希望。
“如今，越来越多的P2P行业组织正在进入市场——2014年底或2015年底，整个市场80%以上的资金是P2P，但现在其中一半以上是组织，P2P的比例在下降，组织的比例在上升。这是一个结构性变化。”作为积木盒的创始人，董军发现，在创业的六年里，这个行业确实发生了变化。“我们将受到整个P2P环境的影响，因为我们有P2P业务，但事实上，P2P机构90%的能力是如何制造资产的。事实上，目前资产方面的市场正变得越来越干净，而不是前几年的浮躁。”
资产在变化，P2P产业会变得更好吗？
也许，“冬天来了，春天就不远了。”
坚持“基石”:做好底层资产
“如果丑陋的人还有爱，那一定是真的。漂亮的人不知道该相信谁——“银河守护者”。
“我相信如果这样一个愚蠢的孩子还能得到你的爱，明天会更好。”
积木坚信未来。
当然，董军也对核心团队以及在P2P行业这个特殊时期每年一度的“吉姆87”活动现场关注“积木”的所有人表示感谢。
87是一个“积木”节。我想借此机会感谢我所有的兄弟姐妹。你被冤枉了。你的生活不仅是现在的生存……也是未来的生存……但仍会有诗歌和遥远的田野。”
事实上，董军最应该感谢的是他们自己。是他们最初的选择导致了现在的结果。
在他事业的早期，董军曾谈到“积木”的未来，也就是说，使“积木”具有温度和意义的长期存在。
“我们的所有决定都将侧重于可持续发展。我们不会进行短期投机，也不会嫉妒金钱或利用任何人。”董军回忆道。
在这一目标下，为自己设定的“基石”是帮助小型和微型客户获得良好的信贷服务，并为投资者提供良好的金融服务。
积木拼图三大业务:
首先，P2P服务是一个构建模块。
二是信贷业务，信贷业务包括直接管理贷款和间接管理贷款。这里有两个品牌，一个叫做积木时代，另一个叫做积木美容店。它们都是针对夫妻商店的金融服务。客户群略有不同。
第三，资产管理，积木拼图可以帮助各种机构参与零售金融资产的投资。
作为P2P行业的一员，构建模块盒的商业模式并不复杂，似乎与其平台没有什么不同。
然而，从2018年7月至今，在当前的雷暴天气中，积木盒幸存了下来。最重要的原因是他们一直致力于基础资产的建设。
“对于共同基金行业的公司来说，想要长期发展最重要的是拥有底层资产。当然，这也取决于公司如何定位你的底层资产，以及它愿意做什么样的底层资产。“这是最重要的，这一直是董军的观点。
在积木盒子里，它的底层资产之一是全国各地众多的小型和微型企业、商人、夫妻商店。
例如，有一对夫妇的妻子商店需要10万元的营运资金。因此，当他们通过母公司积木拼图小组遍布全国的60多个服务网点接触到产品后，他们就可以相互联系。然后，在通过后来的调整发现这是一个合格的客户后，他们将贷款给这对夫妇的商店。
正是这些坚实的基础资产最终确保了建筑砌块箱在这股浪潮中是安全可靠的。
“整个金融体系的核心是管理资产的能力，而不是吸收和存储资产的能力。金融业的许多有经验的人会说，金融成功不是缺钱的问题。本质是缺乏好资产。在创业过程中，我们真正能解决的是如何管理这一资产。当然，在线投资平台也涉及一些服务能力，但我认为这相对较少。因此，从某种意义上说，P2P模式不是我们的核心竞争力。我们的核心竞争力如何服务于这些小客户并管理这些小客户的风险，是金融领域最有价值的事情。”董军说。
坚持积木拼图小组的真实案例是美国富国银行。
富国银行的主要业务是服务中西部的小型和微型企业。2008年，当美国爆发最严重的次级抵押贷款危机时，富国银行是唯一没有受到严重影响的银行。
当我们想到共同黄金行业的雷暴时，不难理解这些平台的潜在资产仍有问题。
“资产风险有两个维度，一个是系统性风险，另一个是管理风险。零售资产的系统性风险在2018年后逐渐降低。事实上，2017年第二、第三和第四季度的系统性风险非常高，因为市场上有许多雷暴。这些泡沫的破裂是一个系统性风险。现在，监管似乎已经清理了很多，系统性风险正在下降。我们看到未来几年环境相对稳定。二是风险管理，包括如何获得客户、如何进行所有调整、如何贷款、如何培养人才等，所有这些都与资产风险相关，最终将反映在资产数据中。”董军评论了该行业的各种问题。
金融服务业创业:慢于快
“十年后，你不认识我，我也不认识你。”
如果十年能改变一个人，那么六年也能给一个行业带来巨大的变化。
例如，P2P产业。
曾经，P2P的标签“积木”被排队的投资者热切地追求，但是后来他们经历了相反的待遇。
“这个标签开始被追求，后来被鄙视。从机构投资者拥挤的时候到另一方几乎邀请我们走出会议室的时候，我也经历过，这只是因为我们有这样一个标签。”回顾过去六年的创业生涯，董军深受感动。
事实上，“积木”和董军并没有改变。客观地说，P2P并没有错——首先，P2P是人与人之间的交流和人与人之间的帮助。它是善意和责任的混合体，是一种非常有价值的金融社会交往。不，只是背后的人性。
当然，由于这一变化，董军对互联网金融的理解更加清晰。
“仅在六年时间里，我们就建立了近600亿英镑的信贷合作。从传统金融业的发展来看，这是不可想象的，但我们已经利用互联网和这一趋势来迅速做到这一点。然而，如何把握整体节奏是我们更重要的主题。例如，从战略上讲，我们想把风力控制和质量放在第一位，做一个耐心而愚蠢的孩子。”这是董军的最新感受。
在“快”和“慢”之间，“积木”选择了“慢”。
“整个中国的创业市场都有一种强劲的快速发展的氛围，这种氛围有许多优势，但快速发展不一定是我们行业的好事。”董军说。
今天，放慢速度，集中精力控制风险。他认为这很重要。当然，这与互联网金融是一个特殊行业的事实有关。作为一个最接近货币的行业，金融业的首要问题是风险控制，而不是所谓的规模问题。
“所有金融危机和金融机构的反复都基本上是由于风险控制的问题。风险控制的根本问题是资金给谁，这是核心。互联网金融包括基于互联网的投资和基于互联网的信贷，或互联网技术在整个系统中的应用，但我认为，在如何管理风险和如何为资金需求方服务方面，90%和10%是在投资方。”这是董军对互联网金融的判断。
正是这种判断决定了他们的选择，“慢”比“快”。
“在过去的一两年里，我们一直在思考如何更好地做手头的事情，以及如何控制风险。这里面有很多细节。”冷静下来，进行风险控制，这使得“积木”的核心竞争力与以前相比有了本质上的提高。
事实上，“积木”六年的成长是愚蠢孩子的典型成长。
有一次，“积木”发现，当他们开始加大对发展的投资时，面对资本的寒潮，他们的融资总是慢半拍。那时，他们就是拿不到任何钱。
当时，无论“积木”的基础有多好，PPT有多漂亮，团队有多强大，他们都拿不到任何钱。此时我们目瞪口呆。我们已经进行的布局扩张资金不足，简单关闭的时机还不成熟。从表面上看，这种困境是对资本时机的不准确判断。在幕后，创业团队应该拥有的是跨周期的沉着、缺乏专注和注意力不集中。”回首往事，董军感谢“愚蠢的孩子”的旅行。
后来，当他们开设“夫妻商店”时，情况也是如此。当他们看到同龄人选择大型企业，包括供应链金融，他们只有嫉妒。然而，嫉妒过后，他们只能选择把手头的事情做好。
“当我们第一次开始在各下沉城市做夫妻商店来发展小额信贷时，也并不顺利。我们遇到的最大问题是，当地的农业公司或信用合作社似乎也有这种产品。资本成本低，执照好。你是如何与他人竞争的？但是，我们发现，在此事继续下去之前，您必须妥善管理风险。”董军回忆道。
幸运的是，他们坚持不懈，最终以最愚蠢的努力将业务拓展到了每一家。当然，这就是他们避免各种风险的原因。
“现在看来，一些风险事件是由当时的市场定位引起的问题。例如，大型组织供应链资产的定位，以及许多供应链资产也是小而微的，因为上游和下游都是小客户，但一般风险相对集中在核心企业或核心行业。”董军说，“这件事的本质仍然是耐心。只要我们把事情做好，我们就能获得足够的资源，用我们的数据说得好。社会上总会有一些组织认可你，并逐渐培养他。”
最终，依靠基础资产和风险控制，“基石”幸存了下来。面对未来，他们也做好了准备:
首先，积极申请许可证并配合国家各自的监管政策；
第二，积极与机构合作；
他们的未来会更好吗？
乐观的董军相信明天会更好，因为数万亿的零售金融资产正在等着他们。
“整个互联网金融的核心能力是零售金融资产。零售金融资产主要包括消费金融和小微金融。零售金融资产实际上每年增加几万亿元，这是市场上所有基金中最重要的一类。例如，美国资本市场投入零售金融的资金最多，甚至超过其国债。”董军对未来充满期待，因为“基石”是零售金融资产。
