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金融产品怎么创新
中国版金融技术“监管沙箱”终于登陆。
数百字的公告实际上宣布，北京已经率先在全国试行金融科技“监管沙箱”。这也表明中国在建立金融科技监管基本规则体系方面迈出了实质性的一步。去年12月，中央银行会同有关部门，决定在北京、上海、广州等10个省市启动金融科技应用试点项目。目标是做好金融科技产业管理工作，重点是加强关键信息技术应用管理，加强金融信息安全保护，加强金融科技创新产品管理，做好金融科技示范和引导工作，做好金融科技协调发展工作，防止犯罪分子利用头脑空引导科技应用不偏离、不扭曲。
四个方面:加强金融科技审慎监管
不久前，中央银行发布的《规划》明确指出，到2021年，中国金融科技发展的“四梁八柱”将得到确立和完善，金融业的技术应用能力将进一步增强，金融科技将实现深度融合和协调发展，人民对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度将明显提高，中国金融科技发展将处于国际领先水平。
然而，在金融技术给经济发展和社会生活带来诸多好处的同时，一些问题和隐患也越来越突出。随着金融科技的发展，监管理念应与时俱进，防止机构滥用现有技术，肆意使用现有技术。因此，该计划为关于加强金融审慎监管的单独章节做出了详细安排。建议建立和完善基本监管规则体系，加强基本监管规则的起草、监测、分析和评价，运用现代科技手段及时、动态地监管境内外资金流动，探索金融科技创新管理机制，为金融业综合统计服务，增强金融监管的专业性、统一性和渗透性。具体来说，我们将从以下四个方面着手:
一是建立金融科技监管的基本规则体系。根据不同业务、不同技术和不同机构的共同特点，确定金融科技创新和应用应遵循的基本、普遍和普遍的监管要求，确定金融科技产品和服务的门槛和底线。根据特殊技术的本质特征和风险特征，提出专业的、有针对性的监管要求，制定差异化的金融监管措施。针对金融科技创新应用在信息保护、交易安全、业务连续性等方面的常见风险，从敏感信息生命周期管理、安全可控身份认证、金融交易智能风控等常见安全需求出发，定义了不可逾越的安全红线。
二是加强监管协调。充分发挥金融业综合统计在货币政策和宏观审慎政策双支柱监管框架中的支撑作用。在国家金融基础数据库框架内建立金融机构资产管理产品报告平台。我们将把新的金融科技产品纳入金融业综合统计体系。通过统计信息标准化、数据挖掘算法嵌入、多维数据提取和核心指标可视化等手段，构建覆盖所有金融机构、金融基础设施和金融活动的“统一、全面、共享”的金融业综合统计体系，确保统计信息的完整性和权威性。
第四，建立和完善创新管理机制。加强金融科技创新产品的规范化管理，发布基本的、普遍的监管要求，明确不可逾越的监管红线和底线，通过信息披露、产品宣传、公众参与和联合监管等灵活的监管方式，划定金融科技创新的界限。提前做好源头控制，落实主体责任，加强内部控制和外部评价，严格控制金融科技创新产品的进口。在此过程中，要加强协调共管，以金融科技创新产品的申报和管理为出发点，构建行业监管、社会监管、协会自律和组织自治的多主体治理体系，共同构建全社会协调共管的治理模式，及时发现金融科技创新产品的潜在风险，杜绝存在安全隐患的产品“上线病”。加强监管和处罚，畅通投诉举报渠道，建立联合处罚机制，强化违规处罚，确保创新产品不突破监管要求和法律法规，不引发系统性金融风险。
“可以再拆”是金融科技监管沙箱的一个重要特征
事实上，随着互联网金融专项整治的深入推进，建立互联网金融和金融科技长效监管机制的重要性日益凸显。监管部门多次“放风”，不得不借鉴国外监管经验，登陆中国版金融科技“监管沙箱”。
今年7月中旬，央行科技司司长李伟在一次公开会议上详细介绍了金融科技监管理念。他认为，金融科技的发展离不开发展规划等战略层面的总体规划，也离不开监管的保护。监管也需要及时跟上，通过建立监管标准，提高监管水平，有效管理金融科技。
“金融安全是国家安全的重要组成部分。发展金融科技，必须以确保金融安全为底线和红线。”李伟表示，中央银行努力建立金融科技基础监管体系，积极营造有利于金融科技发展的良性政策环境，防止不法分子动用脑筋钻空，引导科技应用不偏不倚、不扭曲。
当国外金融监管部门鼓励金融科技发展时，为了防范潜在风险，一些部门将采用监管沙箱模式(supervision sandbox mode)，允许金融科技在早期阶段进行小范围创新和尝试金融应用，这兼顾了鼓励创新发展和维护金融安全的双重要求。中国还在借鉴国外监管经验的基础上引入了中国版的金融科技监管沙箱。
李伟透露，中国是一个幅员辽阔的国家，地区差异很大，金融机构众多。金融科技的应用需要不断探索，特别是在初始阶段，这可能需要一个反复的开发和试错过程。为此，中央银行与相关部委还在北京、上海和广州等10个省市启动了金融科技应用。
去年12月，中央银行等六个部门决定在北京、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东、重庆、四川、陕西等省开展金融科技应用试点。此后，试点地区在项目应用方面稳步推进各种试点项目。
据了解，试点一方面是探索利用科技手段提高金融服务的效率，包括一些公共服务和社会治理，前提是遵守现有的法律、法规和监管规则，并检验优秀的经验和做法能否辐射到其他地区、领域和行业，发挥示范和点和面的主导作用。另一方面，有关部门希望通过试点建立和完善适应金融科技发展的制度和机制，在制定金融科技发展规划之初，考虑到可能存在的风险，建立风险补偿和退出机制。
“这是探索一个符合中国国情的监管沙箱。监管砂箱的非常重要的特征已经被推翻，以控制重要地区的风险。风险补偿和退出机制是从试点项目一开始就设计好的，可以推迟并重新启动。”李薇说。
今年7月，北京市财政局局长霍文雪表示，他正在积极探索监管沙箱。未来，北京将重点探索两个地区的监管沙箱。一是西城和海淀周边地区金融科技和专业服务创新示范区。第二个是城市的次中心。加强金融科技监管国际合作，规范金融科技新技术、新模式的推进。
霍文雪表示，监管沙箱主要关注三个方面:一是统一系统访问，为企业提供安全、合规、高效的测试环境；二是自愿披露和公共监督等信用约束机制；三是谨慎包容的第三方托管、产品注册和信息披露制度规则。我们将采取强制与自愿相结合的原则，充分借鉴国际经验，探索适合中国特色的沙箱监管模式，为金融服务和产品创新提供土壤，促进金融更好地为实体经济服务。
