[标签:标题关键词“智能存款”即将结束，部分银行产品对合规性有疑问？

近日，统一财务发现，蓝海银行作为山东省第一家民营银行，其智能存款产品蓝贝贝仍处于“热潮”，用户仍可购买5年期蓝贝贝。一人金融发现，除了蓝海银行，许多私人银行早在2019年就已经出售了这类产品。

然而，智能存款产品在实际操作中存在很大风险。据英国《金融时报》5月份报道，该规定要求智能存款产品从2019年12月1日起停止运营，过渡期内新业务合同的到期日不得超过11月30日。

蓝海银行表示，这些产品是定期存款，不在清算范围内。

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“蓝色贝贝”还能存活5年。

据蓝海银行应用程序称，在“特别推荐”栏中，蓝贝贝的标签显示它正在被抢购。点击进入产品后，页面显示最低存款金额为50元，支持提前支取。本产品的存取规则包括50元存款、活期利息、随时取款、即时收款和多次部分提前取款。

山东主要银行

据蓝海银行APP称，蓝贝贝是蓝海银行为个人客户提供的创新型五年期定期存款产品，最长持有期限为5年，存款利率从3.7%到5%不等。到期日前，如果客户选择提前支取，本金和利息将按照存款当日蓝婴服务平台显示的持有期限和阶梯利率支付。

值得注意的是，一人理财发现蓝贝贝的存款利率计划为3-5年。此外，例如蓝海银行(Blue Ocean Bank)表示，如果在2020年6月14日前存款10万元，将获得4，778.33元的利息，这已经超过了“新业务合同到期日不得超过11月30日的监管要求。对此，蓝海银行的客户服务部在11月6日告诉独角兽金融，“我们到目前为止还没有收到任何通知。”

根据《国际金融新闻》5月份的一份报告，监管委员会在5月初召开会议，要求自律，清理日均计息的活期存款产品。封闭式产品的属性是“基于客户活期存款账户日均余额，参照定期存款利率，设定不同档次利率的活期存款创新产品”，即智能存款产品。

根据报告，金融机构的具体实施分为三个阶段:准备期、过渡期和暂停期。准备期为5月16日，并制定了压降计划。过渡期为5月17日至11月30日。在此期间，新业务合同到期日不超过11月30日，创新存款产品规模不超过5月16日。该公司将从12月1日起停止运营，不允许新业务。剩余的产品将在有效期内自然到期。

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“智能存款”隐藏风险

公共数据显示，智能存款是一种比传统定期存款更方便的存款服务。它兼具活期存款的灵活性和活期存款的高回报率。

中央财经大学教授、中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉(欧阳日辉)对统一财经表示，“智能存款的特点是低风险、低门槛、高流动性和高利率，在年轻人中有很大的市场。自2018年以来，这类产品流行的主要原因有两个:第一，金融科技在银行的实践；私人银行正在努力探索金融科技产品和服务，并在银行业找到发展道路；其次，随着婴儿金融产品的兴起，银行面临越来越大的存钱压力。”

单人金融公司发现，提供智能存款产品的私人银行不多。除了蓝海银行的蓝贝贝，还有伟忠银行的“智慧存款”、富民银行的富民宝”和网商银行的“定火宝”。

“智能存款高利率的关键是到期日不匹配和资产配置高利率，以及使用资金池“调用”定期存款。这种运营模式存在许多潜在风险。”一位行业分析师表示。

欧阳日辉表示，智能存款的设计没有问题，但实际操作中存在两大问题:一是高利率存款可以使用，资金可能不匹配；第二，高利率对银行降低资本成本极为不利，这违背了监管降低融资成本、服务实体经济、回归源头的初衷。

一人理财发现，智能存款产品的存款利率大多在4%以上，远远高于银行普通定期存款利率。一名银行从业人员表示，高利率和准备金要求将导致商业银行之间的恶性竞争，不断提高银行负债成本，最终导致对银行资产方面的回报要求越来越高，推高整个社会的融资成本，不利于促进广泛信贷。

「此外，高利率会加剧银行业的恶性竞争，累积银行体系的金融风险，并迫使银行追逐高收益资产。非标准、两高一盈、城市投资平台和房地产等高风险领域的风险将进一步积累，不利于防范金融风险。”这些人说。

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