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一周前，杨东受到一系列债务电话和短信的轰炸。
杨东住在辽宁省的一个县级市。他的家庭从小到大。虽然他的月薪刚刚超过4000英镑，但他的生活平静而快乐。然而，这种平静被一系列贷款破坏了，无法回电的虚拟号码的邪恶声音敦促他尽快偿还贷款。否则，他的家人、亲戚，甚至他通讯录上的工作单位都会知道他负债的事实。
累计欠款超过36万元，杨东觉得自己站在了深渊的前面。
经过几年的残酷增长，网上贷款市场已经超过万亿美元。截至今年6月，P2P在线贷款行业累计营业额8.6万亿元，每月关闭25个以上平台，相关外包收款市场突破万亿级，平台360多个，平均收款佣金率超过25%。银行大规模进入市场，或者收购或者设立金融子公司，建立P2P网络金融平台。互联网巨头早已占领了高地，利用他们自己的应用便利渠道来获得地盘。
在“应用拥有互联网金融业务”这个奇怪的圈子里，许多人被困在互联网贷款的阴影下，因为他们的消费欲望或他人借钱的压力而难以翻身。
杨东就是其中之一。
潘多拉盒子
杨东欠这么多钱的原因必须在两年多前提及。
2017年10月的一天，杨东接到另一个座机号码的电话，上面写着:“你已经开通了XX信用额度。如有必要，请下载APP以快速申请。”这种电话在他眼里很常见，每天，他以前都不在乎。
也许是因为无聊，杨东出于好奇在手机上下载了这个软件。
在按要求填写身份和电话认证后，软件立即显示他有一万元的使用限额。杨东自信能偿还贷款，按下按钮确认贷款。
五分钟内，一万元实际上被放进了银行卡。
30岁的杨东对资金来得如此容易和迅速感到非常惊讶。他在农村出生和长大，不是互联网时代的本地人，也不了解新的事物，如在线贷款和分期付款，在这些事物中，金钱体现了数字。认为自己是宅男的杨东没有坏习惯。他只是从来不做财务会计。他把银行卡放在口袋里，说，“他对账户一无所知”。
钱来得太不真实了，杨东一个多星期都不敢碰它。直到有一天超市退房，他不经意间从微信上刷掉了几十元，就像打碎了窗户一样，毁掉了一万元的整个数字。
从那以后，潘多拉的盒子被打开了。
杨东在加勒比有将近1万元，他似乎有信心。不知不觉中，他开始提高自己的消费水平，敢于选择“昂贵的”:他通常去人均几十英镑的餐馆，现在他去人均200或300英镑；红塔山通常一包7元，现在在人民大会堂买了一包16元...杨东当时并没有多想，只以为他以后可以弥补，但他不认为这种无意识的消费增加已经积累了巨大的风险。
没过多久，杨东发现卡里没剩多少钱了，还款日期也快到了。
虽然杨东不熟悉网上贷款，但他一直是信用卡的老顾客。我想到了交通银行在许多电话中推荐的“简易贷款”。他从手机开始创业，一次借了45，000元，12个月内还清了13，000元。
杨东的生活似乎恢复了平静。他没有发现自己在为高消费水平买单。在接下来的12个月里，他还相继申请了三张信用卡。
“拆除东墙，完成西墙”
2018年10月，低息贷款即将到期，本金加利息将偿还近5万元。
杨东获得了另一个在线贷款应用，这是百度金融信贷服务的“奇葩”。他借了8万元。这一次，它更长，24个月分期付款，而且分布均匀。他每月需要按时偿还4134元，几乎相当于杨东一个月的工资。
定期网上贷款的偿还分为不同类型。利息水平与分期付款的长度相关联。分期付款的长度越长，利息越高。这一点经常被借款人忽略，他选择分期付款时间最长的选项。然而，长期分期付款似乎每月还款额很低，所有利息实际上都是最高的。
以杨东使用的百度富花为例。只要你下载APP注册，验证你的手机号码和身份证，绑定一张银行卡并检查协议以保证你不是学生，你就可以获得高达30万英镑的“优惠贷款”。如果你像杨东一样借80，000元，你需要在12个月内每月偿还3，300元。然而，在24个月的分期付款中，每月将偿还4134元，也就是说，分期付款越长，利率越高，偿还的钱就越多。
杨东每月分期支付工资。他不得不把钱花在日常消费上。作为家庭的经济支柱，他必须养活自己的家庭。杨东转向信用卡和其他在线贷款应用。为了缓解压力，他已经注册了几乎所有可以注册的在线贷款APPs。看到电子商务应用程序金融服务的推广，他走进去下载了它们。他还相继注册了与支付宝相关的渠道。
在杨东注册的众多APP中，美团金融、京东金融、国美易卡、苏宁金融都是与电子商务相对应的附属小额贷款公司，而未来分期付款是利益商店的金融业务，对相应的APP有明确的引导和入口。在线商业贷款和柏华都打着阿里的旗号。网上商业贷款是前蚂蚁小额贷款和阿里小额贷款的当前名称。拍卖、拍卖和优质贷款与银行密不可分。前者已被招商银行托管，而后者是交通银行自己的业务。金融站和分期付款是经营互联网小额贷款业务的私营公司。
这些网上贷款平台都有正式资质，有共同特点:界面混乱无序，宣传语言极具导向性，提醒内容不到位或不显示。
杨东的手机里装满了网络贷款软件。利息超过了利息。每月还款额日益增加，小额网络贷款无法维持。从几百美元到一千多美元，信用卡已经数次将还款后没钱的压力推迟到下个月，给他留有喘息的空间。
后来，杨东发现当时使用信用卡，这加剧了问题。
太深了
一旦申请获得批准，该卡将在本周末发放。"
根据银行声明，由于各大银行对信用卡申请的审批标准不同，除非用户未能在期限内偿还贷款并向征信机构报告，否则完全有可能从不同银行申请多张信用卡。此外，银行现在也在努力拓展互联网金融市场，并开始在自己的互联网银行上借贷服务，比如杨东所使用的“享受良好贷款”的交通银行(Bank of Communications)。这项服务比信用卡审批程序简单得多，鼓励用户积累超出偿还能力的债务。
杨东以为他对贷款总额和情况有一个估计，但他没有发现当月金额用完后，邮政信用卡的APP界面仍然显示可用余额。也就是说，显示器会产生一种错觉，即用户会认为即使配额已经用完，仍有钱可以借。
杨东后来称之为“不当指导”。
广发银行是另一种“不当引导”。银行告诉杨东，他的信用卡债务已经从3万英镑变成了6万英镑。他问广发银行，为什么它的3万张信用卡欠了6万笔债务。银行客服告诉他，在使用分期付款业务时，银行会给他与“消费金额”相等的“退货金额”，因为他使用的是在线服务，所以没有柜台或电话提醒。
换句话说，CGB信用卡的分期付款金额不包括在消费金额中，两者同时存在。信用卡的实际消费限额提高到了6万，杨东在使用了3万多张之后会无意识地继续使用。
杨东惊呆了。
他透支了信用卡，以弥补每月还款中的“漏洞”。
涉及太多平台了。杨东必须记住还款日期和新资金的来源。他总是与营运资本作斗争。他晚上睡不着。他工作时思考，开车。他处于恍惚状态。
" 19岁出头的时候，我简直疯了。"
在过去一年左右的时间里，杨东一直承受着巨大的压力，但他没有逾期的记录。在线贷款平台和信用卡仍在给他新的信用额度。利率越高，为了还钱，杨东记起销售电话里的话，开始用微信公众号和POS机兑现。
杨东最常用的兑现渠道是汉阴手机(Hanyin Handpay)，汉阴手机是汉阴的无卡支付产品之一，被称为“智能手机POS”系统。只要你安装了APP或者登录了汉音的公共号码，你就可以不用卡就用手机兑现。每1000元必须支付57元手续费。由于透支了5张信用卡，杨东不情愿地用更少的钱支付了几次“减息”，但他知道自己会失败。
最后一根稻草。
“网络借贷就像吸毒成瘾，一旦被感染，你就忍不住要一直借钱。”
在百度的在线借贷栏，诸如“上岸”、“张嘴”和“数十笔债务”等特殊术语挂在第一排。每天，像他这样负债累累的人都会寻求帮助，堆积数百栋高层建筑。其他人的遭遇让杨东决定不逃跑，鼓起勇气清点到目前为止所有的贷款。以前，他只想逃跑。他认为他总共借了十多万元。然而，仅仅两年后，欠款就达到了36万元。最大的三笔贷款是:百度有钱花7.9万元，CGB有钱花6万元，交通银行有钱花4.8万元。
祸不单行。2019年9月5日，第一个过期电话来了，杨东没有收到。
随后的贷款呼吁就像最后一根稻草，压死了这位30岁的老人。
“他们打电话来，威胁要炸毁我的通讯录。我真的很害怕。我的头发一根接一根地掉了下来。”
杨东曾经想自杀并向家人坦白，但他母亲身体不好，他不敢冒险。他以前一直在为额外的钱找借口，但是他的妻子没有注意到。杨东担心如果他突然说出真相，他的妻子会受不了这种打击，把他留给她的孩子。
尽管2017年银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合发布了《关于进一步加强校园贷款规范化管理的通知》和《关于整顿和规范现金贷款的通知》，严厉整顿网上贷款市场，导致借款人数量小幅下降。然而，根据北京互联网金融行业协会的名单，网上贷款违规人数从2017年的48，000人上升至2018年的63，000人，同比增长31%。与网上收藏相关的负面舆论新闻每年超过2万条，因网上贷款和相关报道导致的自杀或死亡人数仍然很高。
杨东似乎被分成了两半，一半试图解决问题，另一半崩溃了。他不懂法律法规和贷款协议。他能理解为什么会出现这种情况吗？他只有4万英镑的还款能力，却没有自己名下的资产，为什么还要申请这么多贷款？为什么银行和台湾没有面对面或签名就敢借钱给他？
他认为这些在线贷款都是例行公事。
“他们诱使你借钱，不管你的还款能力如何，说信息是不交换的；当贷款被催促时，他们知道你的购买力、地址簿和其他信息。这难道不矛盾吗？”
在他身边，每个人都收到类似的电话和短信，一个同学欠了40多万元。金钱数字化的不现实，加上平台电话上的花言巧语、应用界面上的不提醒、广告中的“故意贷款”和“随意消费”，将会诱使许多人像水一样花钱。直到我看到账单，我才意识到问题的严重性。
9月18日，星期三中午，富华利用第三方敦促贷款人引爆杨东的通讯录。幸运的是，只有那些在通讯录中工作过的人被打电话，没有家人被打电话。当情况紧急时，杨东直接告诉收款处，他在让对方停下来之前已经报警了。
杨东非常困惑，不知道自己是否被困在“常规贷款”中。他仍然不敢告诉家人。他只委托了一个懂法律的远亲来帮他处理这件事。他不确定正在取得什么进展。
自从收到第一笔贷款以来，将近两年过去了。杨东现在回过头来，好像他已经去世了。当时，他有点怀疑，也有点高兴，但他没想到这会透支他生活中的所有信心。
