滴滴利润困惑:六大旅游业务亏损和六大救市金融牌照？

“安全贷款是一种小额贷款。最早到达账户需要2分钟。紧急资金不需要等待。”最近，一些滴滴用户收到了从滴油信贷借钱的压力。他们可以看到这是一个小额贷款产品。推送页面显示，“有了点滴信贷，你可以借高达30万元，而且利率又快又低。你可以在36个周期内慢慢偿还。”

事实上，滴滴最近在金融领域持续努力，不仅是滴水不漏，也是一个人的金融发现。在旅游业务持续亏损的情况下，“流动金融”模式可能是滴滴想要探索的利润突破。

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财务还是利润突破？

“金融应该被理解为实现滴滴流量的工具之一。滴滴去年推出点滴贷款，与金融机构合作，为司机和乘客提供消费信贷。”苏宁金融学院高级研究员陈家宁告诉独角兽金融。

2019年1月2日，“金融服务”频道在滴滴出行APP上正式上线。这是滴滴金融自2018年成立以来首次专注于向外界提供产品，包括贷款、财务管理、保险商城、滴滴支付、分期购车、汽车保险、车主贷款等项目。

其中，贷款服务是点滴贷款(drip loan)，这是2018年4月推出的信贷产品。在启动之初，产品界面显示它要求用户预约以获得贷款配额。一般来说，你只能在平台上申请车主注册，运行一定数量的滴滴订单，没有信用调查问题。现在，只要提供身份信息，车主、乘客和普通用户都可以处理。

公共数据显示，滴滴为5.5亿用户提供多样化的旅行和运输服务，为数千万车主和司机提供就业机会，每年运送100亿乘客。

旅游业的持续亏损一直是个难题。

早些时候，杀害搭便车者引起了社会的广泛关注，滴滴最赚钱的“搭便车”业务在全国范围内下线。迪迪后来因安全问题多次被罚款。在滴滴整改安全问题的过程中，滴滴利用这种情况抢夺滴滴的客户，成为一个强大的竞争对手。

滴滴2018年财务报告显示，2018年在2017年的基础上继续亏损，对滴滴司机的补贴超过113亿元，全年亏损近109亿元。滴滴创始人兼首席执行官程维曾公开表示:“滴滴六年来从未盈利，也不清楚未来是否会盈利。”

陈家宁说，“对滴滴来说，一定有利润压力，因为它已经6年没有盈利了。作为一种套现流动的方式，金融至少值得一试。”

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保险、小额贷款和付款已经全部分发。

滴滴的财务布局早在2015年就开始了。2015年7月，滴滴和快的在合并后获得了20亿美元的融资。平安是投资者之一。同年10月，滴滴和平安财产保险上海分公司联合推出“滴滴平台公司事故综合保险”，并正式进入保险。

2015年12月，滴滴获得了商业保理许可证。2016年3月，我们获得融资租赁许可证和保险寄售许可证。2016年3月，滴滴还投资10亿元成立中富金融租赁有限公司，并正式涉足汽车金融租赁领域。后来，滴滴在试驾商城推出了分期付款购买产品“滴滴分期付款”，还在钱包中推出了一款功能类似于余额宝的金融产品“金洁宝”。

2017年8月，滴滴收获网络小额贷款许可证在重庆注册重庆西岸小额贷款有限公司。同年12月，其控股公司成功收购北京益久支付技术有限公司，滴滴间接获得金融业务最关键的第三方支付许可。目前，滴滴支付服务不仅包括滴滴支付代码，还包括滴滴和银行联合推出的借记卡和信用卡。

到2018年，滴滴布局金融将进入加速状态。二月份，曼哈顿升级为滴滴金融。4月，在线现金贷款产品“点滴贷款”(Drip Loan)进入消费金融领域。7月，“滴滴金融”应用发布。

2019年1月，滴滴的“金融服务”渠道在滴滴的产品端推出。7月，滴滴继续扩张其金融领域。其控股公司迪伦科技有限公司成为现代财产保险有限公司的股东，迪迪获得了另一份保险执照。

8月份，有报道称滴滴有意获得银行牌照，并在天津设立一家私人银行。对此，滴滴向统一财务表示，“滴滴对银行牌照进行了一些谨慎的初步探索和研究。如果将来有明确的推进计划，我们将对市场条件、社会价值和政策方针进行全面和审慎的研究。”

值得注意的是，公开信息显示，8月30日，迪伦科技有限公司投资7000万元，与厦门融资担保有限公司共同投资成立厦门全聚理财担保有限公司，持股70%。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示，“对许多互联网公司来说，其主要业务可能是亏损，但依靠这些用户持续赚钱是有可能创造利润的。尤其是在金融领域，这种实现可能是最直接、最有利可图的。”

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“流动金融”模式中的隐忧

陈文说，“对于这些互联网巨头来说，金融布局是一种必然趋势。但现在，在严格的金融监管环境下，越来越多的这些巨头可能会选择提供援助。”

以点滴信贷产品为例，公共数据显示滴滴更像是一种分流和数据支持功能，其资金来自新网银行等特许机构。然而，有超过90起关于滴水的投诉。

2019年9月20日，张先生在聚集投诉中发帖称，滴水不漏的贷款协议规定他可以提前还贷，但在银行没有问题的情况下，他未能提前还贷，分期自动扣款无法扣款，导致逾期付款。目前，投诉仍在处理中。

一人金融不能提前偿还贷款。致电滴滴金融客服。另一位说，“点滴贷款(Drip Loan)是一种每天收取利息并以贷款偿还的产品。你可以提前偿还贷款。提前还款是可能的。”

这不是一个例子。除了自动扣款失败和无法提前还款之外，还有“高利贷”、“关门困难”和“暴力集资”的投诉。

单一的商业场景也是滴滴金融的问题之一。如今，在互联网巨头中，百度、阿里巴巴、腾讯和JD.com在互联网金融领域稳坐前列，分布广泛。苏宁、小米、美团等互联网公司也在逐步深化。与这些互联网巨头的泛零售场景相比，滴滴自己的旅游场景略显单一。

除了金融业务中的问题，滴滴仍然面临着日益严格的金融监管压力。据相关人士分析，目前整个互联网金融环境实行严格的监管政策，留给互联网金融的时间很少。滴滴财务错过了流动分红期和监管空窗口期。

谈到“流动融资”模式能否帮助滴滴扭转亏损，陈家宁表示，“是否预期盈利取决于项目是否顺利。”

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