信用卡不需要利息和年费。银行从哪里赚钱？

在超市、机场和街道上，你见过银行的信用卡推销员吗？只要你填好申请表，你就会收到小到杯子、毛绒玩具、大到行李箱的礼物。

是不是因为信用卡业务赚了很多钱，银行才如此积极地推广信用卡？让我们暂时把这个问题放在一边，看看它有什么好处，为什么我们需要从银行发行信用卡。

许多年轻人不知道信用卡是流动资本和积累信贷价值的非常有用的工具。此外，通常会有优惠和积分规则，例如周三的半价餐和周五的半价电影。更有成本效益的是，这样好的信用卡实际上是免费的！只要你按时足额还款，你就不必支付利息，而且你可以自由使用它。

这里有一些朋友要谈，你为什么不提到每年的信用卡费用呢？

事实上，不同银行的各种信用卡都有相应的年费。例如，那些拥有机场高速铁路贵宾服务、餐饮和住宿特权以及高额现金回报的高端信用卡每年收费很高。例如银联白金/尊尚白金/钻石、维萨白金/皇家印章/无限、万事达世界/世界极点、美国运通白金/黑金、JCB白金卡等。

然而，对于公共信用卡来说，年费通常只有100元左右，许多卡可以轻松节省年费。为了增加发卡数量，银行已经退出了第一年的年费减免、刷卡年费减免、甚至终身年费减免等热心业务。年费豁免门槛非常低。例如，对于中国工商银行的信用卡，如果信用卡在第一年刷了五次或累计消费超过5000元，则可以免除当年的年费。另一个例子是中信银行(CITIC Bank)，该行发卡后第一个月只需刷一次卡，第一年可以免年费。

换句话说，银行发行的绝大多数信用卡不收取年费，也不打算从中赚钱。只有当面对极少数高端持卡人时，银行才会真正将年费视为创收项目，并收取大量年费。

然后问题来了，银行支付促销费用，不收利息，也不收年费，真的能赚钱吗？银行不可能是个笨蛋，对吗？你这样想太天真了。世界上没有免费的午餐。让我们看看银行信用卡是如何赚钱的。

罚息或现金支取收入:0.05%的日息一点也不便宜。

顾名思义，信用卡是基于“信用”的。因此，信用卡有免息期，银行在免息期内不会收取全额还款利息，这相当于对您“信用”的激励。另一方面，如果你“不信任”，你将受到严厉的惩罚。

如果未在约定期限内还款，则如果还款“逾期”，将收取罚息，罚息利率为每天0.05%。这里需要注意的是，即使还款在期限内完成，但是钱不够，银行仍然会根据你的全部消费金额计算利息。例如，你总共花了10，000元，还了9，000元，下一个一天的账户还款间隔为40天。银行没有根据未清的1000元计算利息，而是根据10000 * 0.05 * 40 = 200计算利息。这种罚息方式在技术上被称为“全额罚息制”，在社会上一直存在争议。

此外，信用卡提现每天还收取0.05%的费用，成人利率高达18.75%，远远高于其他银行贷款利率。

费用收入:意外

一是分期付款手续费。

虽然你能按时偿还贷款，但不可避免的是，有时你会急需这笔钱，或者无法抵制提前消费的诱惑。下个月偿还贷款时，你会目瞪口呆的。所以，分期付款。如果“最低还款额”再次确定，此时将产生分期付款手续费。例如，大额消费分期付款、票据分期付款、现金提取分期付款...

阶段可分为3/6/9/12/18/24等。不同阶段对应的手续费不同，各银行的手续费率和收费方式也不同。消费分期平均年利率为8.1%~8.8%，现金分期平均年利率为8.8%~9.6%。

分期手续费为一次性或每月一次，但需要注意的是，如果您想在分期付款后提前还款，手续费不能减免。如果你分成12期，你想在第8期返还所有的钱，剩下的4期也应该一起支付。

分期付款收入对银行有多重要？比方说，许多信用卡应用首页上最显眼的图标可能是分期付款业务的入口。

此外，信用卡提现还需要支付手续费。不同的银行收取不同的费用，从10元到第一次免费不等。

还有一种“过度支付提现”，意思是当你在信用卡里存了更多的钱，这部分叫做过度支付，如果你想提现，你还需要手续费。看，我只把我的钱像这样放在我的信用卡里，如果我想再次取出来，我必须支付手续费。这种指控也是有争议的。

佣金收入:你刷卡，商家支付

如果你在商店用信用卡刷卡，商家也会向银行付费。

在POS机刷卡后，商户必须按照消费金额的一定比例向银行和发卡机构支付“刷卡费”。一般手续费标准为0.6%，其中银行收入为70%。也就是说，如果你花了10，000元，商家需要付给银行10，000 * 0.6% * 70% = 42元。

市场上还有一些低于0.6%的折扣商户，还有一些是免费的，比如公益组织，但是银行不喜欢你在免费商户刷太多的卡。

这种手续费对一些小商店和餐馆非常不友好。所以他们不喜欢信用卡的支付方式，有些甚至没有pos机。现在手机支付已经变成扫描二维码，你会发现扫描完代码后，你不会用绑定信用卡支付，而是会直接跳到储蓄卡上支付，因为商店不愿意支付“信用卡手续费”。

违约金收入:一次性5%

违约金是指当您的还款金额低于最低还款额时，最低还款额中未支付部分的一次性违约金，收费标准为未支付部分的5%。

例如，你的账单是20，000元，最低还款额是账单的10%，即2，000元。你只需支付1000元，剩下的1000元你需要支付1000 * 5% = 50元的罚款。

因此，即使资金紧张，最低还款额也必须先还清！

年费收入:轻松免费，比例逐年下降

2005年以前，年费收入占固定收入的比例很高，达到信用卡收入的55%。然而，从那以后竞争加剧了。随着第一年实行年费减免政策或“刷足免年费”政策，年费收入不再占大多数。

这些是银行信用卡的主要收入来源。此外，还有其他零星费用，如制卡费、补卡费、挂失费、短信通知费、外币兑换费等。，它占银行信用卡收入的一小部分，但也是收入的来源。

说了这么多，你认为银行的信用卡业务赚钱吗？让我们在评论部分讨论它。